现金贷冰火两重天！史上最全攻略告诉你如何快速借到便宜钱
风声鹤唳！银监会就发布了一份《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中就包括：加强现金贷的清理整顿工作；网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传，严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。
现金贷款开始洗牌了！不过，与过去银行个人纯信用贷款相比，互联网的现金借贷产品普遍具备了快速审批、快速放款的特点。据观察，目前，以银行为代表的传统金融机构、以P2P为代表的民间借贷以及以互联网巨头为代表的消费金融服务，在现金贷领域逐渐三分天下，但用户体验差异明显。
在这个充满了利益诱惑的年代，借钱如何大浪淘沙不当高利贷的“背锅侠”呢？
总结了几大机构的现金贷用户体验：
审批门槛额度利率
银行系“线上+线下”审批，1-2周有业务往来记录信用优质用户，或信用卡白金卡用户。500元-30万元年化5%-8%
P2P纯线上，纯线下。根据募资情况而定，几天到十几天不等。任何用户。提供材料（比如运营商服务密码、信用卡查询密码、车辆、驾照、毕业证之类的信息。）5000元-上百万元年化25%-100%
互联网巨头旗下金融线上。实时放款。消费活跃并且有现金贷款需求的用户。（根据互联网平台信息和数据分析筛选）1元-30万元年化10%-20%
通常，“线上+线下”审批是大部分银行类金融机构的做法，用户通过线上申请，在线下柜台提交一些资料，用户等待期间内，金融机构通常会去查询用户的征信报告，作为授信的主要依据，同时，考量用户在该银行的流动资金状况。
大部分P2P平台是线上提交材料，由借款人发布借款金额；部分P2P平台纯粹通过线下授信，用大量的地推人员去操作，但这其中存在的最大风险就是欺诈风险，比如材料不真实，虚构借款人等。
还有一些互联网公司的现金贷款采取预授信，实时放款，便捷性高于银行和P2P平台。从额度到放款时间，银行系比较慢，P2P平台次之，互联网巨头们都相差无几，但差别在于计息方式和费率。
在费率计算方面，现金贷产品大都选择以日计息的方式，例如，中国建设银行推出的“快贷”、京东金融“金条”、腾讯微众银行“微粒贷”、平安旗下的“氧气贷”都是按以日计息的方式进行收取。
审批门槛额度利率（年化）
腾讯-微粒贷白名单预授信，在线审批放款社交客户端活跃用户500元-30万元12%-20%
蚂蚁金服-借呗淘宝及蚂蚁聚宝活跃用户1元-30万元15%-22%
京东金融-金条京东商城及金融活跃用户500元-30万元10%-18%
平安-氧气贷提交资料+在线客服面谈需考量借款人资质5000元-50万元15%-24%
工行-融e借线上（手机、网银）提交材料，超过30万要去线下网点申请需是代发工资客户、信用卡优质客户等600元-80万元5%-8%
拍拍贷线上申请审核个人3000元-50万元18%-25%
一般来说，传统金融机构推出的现金贷最大的优势在于低费率，银行现金贷产品一般是按照央行贷款基准利率上浮20%左右收取，一般日利率为0.03%-0.06%。
P2P平台的现金贷产品利率一般在日息0.15%-0.3%之间，如果计算年化利息，有可达60%-100%，因为，有复利的计算，也就是利滚利。借款额度如果不高，用户往往感知不深。
互联网巨头旗下的金融比如腾讯“微粒贷”、蚂蚁“借呗”和京东金融“金条”三者都是按日计息，同时，也都是根据不同用户差异化定价。不过，京东金融“金条”大部分用户日息万分之四，借1万块钱利息4块钱；还有一部分优质用户是日息万分之三到万分之二，借1万块钱利息2、3块钱。蚂蚁“借呗”大部分用户日息万分之五，还有一部分万分之四到万分之三。
总体费率上，京东金融“金条”现金贷款大部分用户的年化费率为10%-14.5%，还有一部分为18%，是互联网巨头消费金融现金贷款中相对最低的，和一些中小银行的现金贷款利率相差无几。
不过，还值得一提的是，还款方式也影响利息的计算！比如，腾讯微粒贷和京东金融“金条”的还款方式是等额本金，蚂蚁借呗的还款方式有两种：等额本息和先息后本，在借款时间相同、都是等额本金还款方式下，京东金融旗下“金条”费率和“微粒贷”的费率差不多，但是，蚂蚁借呗就会高不少。
举个例子，如果都是日息万分之五，借款2万元，分6期，京东金融“金条”手续费大约900元，而借呗等额本金借款手续费需要936元，先息后本的手续费更是达到了1690元！
总的来说，P2P现金贷款产品最贵，现金贷款银行费率最便宜，但从放款审批效率来看，互联网类的现金贷款最便宜，举个例子：
借款速度
京东金融-金条3分钟内放款
平安-氧气贷1-5天放款
工行-融e借1-3天放款
拍拍贷根据募集资金的时间长短，通常1天-7天到账
所以，综合来看，要想借款快又便宜，还是京东金融的“金条”最普惠。现在，“金条”现在的开放人数有限，但据说，京东金融的风险评估模型覆盖了京东商城2亿多活跃用户，这意味着，这部分用户未来都有机会享受到现金贷款服务，也就是说，京东金融“金条”现金贷款有可能逐步覆盖全中国15%的人口，很多人都能借到便宜钱了！
