看一下银行的现状 还是你眼中的金饭碗吗？

以前，金融行业圈内有一句话：保险公司跑着挣钱，证券公司坐着挣钱，银行躺着挣钱，银行员工的高富帅形象可谓是深入人心。过去，能够找到一份银行的工作，是被人视为不差于公务员的金饭碗。多少人挤破头就是想进银行系统。

可如今，随着日渐繁荣的互联网金融和银行业整体利润增长乏力，银行人的日子开始没那么好过了。

今年春节前，临近过节，上班族们终于等来了发放年终奖的时刻，各个行业年终奖金各不相同，往年银行员工的年终奖金是令人艳羡的，可今年，他们却直呼要“吃土”了，不少银行的年终奖大幅缩水，有的甚至不发还要倒扣。员工疯狂吐槽的背后，也折射出银行业净利润增速放缓带来的丝丝寒意。

1.净利差降低

以往银行业存在着超高的利润，由于国内银行业的接近垄断的特殊性及其收入高度依赖利差类业务的商业模式，银行业一直保持着较高的净利差，大部分银行净利差收入占总营收的七成以上。而在国外，许多银行的利差收入仅占比五成左右，以德国银行为例，德意志银行属于全能银行，偏向于商业与投资，零售和抵押类业务较少，这一点与中国恰好相反。随着中间业务的不断发展，银行收入结构逐渐调整优化，银行的净利差逐步降低，这也带来了最直接的利润降低的影响。

图：2016年三季度几大银行净利润增长率

2.不良贷款率上升

伴随着我国经济高速发展与经济规模的增长，货币供应量从19.05万亿元增长至135.98亿元。在经济的上行期，流动性充裕，投资机会多，企业信贷需求旺盛。、中国银行业在剥离摆脱不良资产包袱之后，通过股改上市，成为市场化运作主体，释放了银行的增长动力，资产规模从27.7万亿元提升至151.4万亿元，十年增长了4.5倍。

企业的扩张与银行的发展一方面相辅相成，另一方面也为当前银行资产质量恶化埋下了的隐患：一是企业整体杠杆率偏高;二是企业跨业经营成为趋势，特别是涉足房地产、矿产等领域的情况较多;三是产能全面过剩，无论是高耗能的电解铝、钢铁，还是新兴的光伏、风电，以及造船等行业均严重过剩。这些都为不良贷款率的爆发埋下了伏笔，也考验着银行对于风险的管控。

3.员工离职潮

14年以来，银行业员工离职的问题越发严重。在国内上市的16间银行里，四大国有银行的净利润增长率均不足1%，股份制银行的增速也不超过个位数。银行发展的境遇不好，使得银行调整了对员工的管理政策，多数银行采用了绩效考核方式，工资与奖金向优秀的员工倾斜。

图：银行员工绩效考核

这种情况下，绩效排名靠后的员工会产生极大的压力，薪酬与压力不成正比，个人的成长也遇到了天花板，再加上金融相关领域前来挖人，在高薪酬诱惑下，不仅是基层员工，许多高管也选择出走寻找新的发展机遇。据调查，2013-2015年，33家银行业金融机构共流失各类人才22.6万人。

困境的背后

1. 负利率时代，加速银行存款的流失

2015年初以来，央行共计降息5次、降准5次，一年期存款基准利率由2.75%降至1.5%，而到了2016年，全年CPI为2.0%，存钱现负利率。举个例子，某人在银行存入一年定期存款1万元，一年后的收益为150元，而按照上面的物价水平，定存这一万元，一年后购买力会被“蒸发”掉200元，两个相比，存户还要倒贴50元。因而越来越多人不愿意把钱存到银行，而选择去做其他投资。

2.宏观经济增长放缓，贷款需求降低

经济波动直接影响着银行业的发展，金融体系的良好运行，对经济增长产生积极的推动作用。同时，金融体系的脆弱性和不稳定性，也会导致或加剧经济波动，甚至引发金融和经济危机，延缓经济增长。2016年GDP的增速，已是近年来表现比较差的一个时间段，当前进行“去产能”“去库存”时，必然有一些僵尸企业被迫退出市场，与银行有信贷业务的，就会产生不良贷款，这进一步影响了银行的利润。

3.互联网金融的冲击

近几年，互联网金融迅速崛起，互联网平台能够更好地为客户提供便捷化、一站式、综合式的服务，通过低成本交易和大数据迅速拉拢了大量用户，改变了银行以往作为信用中介的绝对优势。而传统银行多数存在支付转账步骤多切繁琐、手机银行操作难、理财业务门槛高手续多等弊病。面对互联网更灵活的管理机制、更优厚的待遇薪酬，银行业“金饭碗”已黯然失色，许多拥有金融资源、风控把握能力或金融产品设计能力的人才都主动或被挖到了互联网金融公司。

在各种难题的冲击下，银行业的突围成了人们最关注的话题，银行业会因此倒下吗?

国内银行也认识到目前所遇到的困境，正积极做出调整与应对。

1.营业网点“瘦身”

随着互联网应用越来越普遍，一些银行的电子银行替代率最高能达到99%以上，这给银行业务的办理节省了不少成本，很多业务更是加速迁移到移动端，银行更趋于打造轻型化的网点。

2.投行、资管成为突破着力点

2016年，华夏银行打造“投、融、顾、信”一体化金融服务，结合其财务顾问及信息撮合服务推出了并购基金、定向增发、员工持股计划配资、质押式回购以及可交债等产品，成为业内关注的焦点。银行能够依托自身积累的金融运作能力、强大的客户信息资源、风险控制能力有效位并购企业提供全流程、链条式金融服务。

3.不良贷款证券化

2016年年初，监管部门确定了工行、农行、中行等六家银行作为首批不良贷款证券化的试点机构，让商业银行能够将特定的不良贷款组合后以股票或债券形式打包向投资人出售，使银行能够提早回收现金流，改善资金流动性，从而改善商业银行的财务情况。

这几年来，银行业持续走下坡路是个不争的事实，目前商业银行在经历经济结构调整后，仍是困难重重。从商业银行公布的报表来看，商业银行如今面临着不良率不断攀升，利润增长率进入了个位数甚至接近于0，以及收入增长速度远远低于规模增长速度等趋势。

实体经济发展状况与两个市场参与主体密切相关，一个是需求资金的企业，另一个是提供资金的各类金融机构，而银行正是出借资金的金融机构的主体。实体经济发展每况愈下，对企业日常生产经营会产生重要影响，企业经营亏损将无法偿还借贷资金，银行收不回放贷资金，这个资金数额过于庞大后，将会严重干扰我国金融系统的稳定。

银行业的“寒潮”虽然到来，在经历了2016年的银行高管辞职+跳槽热与年底银行“年终奖”风波以后，如今各家银行更加迫切改革，以适应当下与未来的发展。在互联网+、大数据、移动支付、人工智能等字眼已被人们当作日常，怎么样改革寻找重生，形成业务生态闭环将是银行需要考虑的核心。

基于此，银行未来的发展趋势如何演绎还是令人十分期待的。网点的轻型化、“投、融、顾、信”一体化金融服务的打造、不良贷款资产的证券化、交易银行的布局以及“1+N”综合服务的提供等银行的转型措施，使我仍相信未来银行业会是明光大道，稳步向前，一直做金融界的翘楚。