房贷提前还款正开启 是先还贷还是先理财？

对很多购房人而言，手头的闲钱是提前还贷还是先行理财经常是其“甜蜜的烦恼”。如今，天平的一边是商贷利率持续数月上涨，另一边则是理财产品收益率持续下降，于是更多购房人开始纠结。

记者就此将近期按揭贷款利息和银行理财产品收益率做了对比，并咨询了多家银行的客户经理寻求建议。

记者咨询多家银行了解到，办理提前还款，贷款人有可能需要支付违约金。同时，本报记者了解到，每家银行的收费标准并不一样，甚至即使同一家银行的不同支行，操作也有细微不同。

以某国有大行为例，该行规定，贷款不满一年提前还款的，收取提前还款金额的百分之五作为违约金。贷款满一年后提前还款，则不收取任何违约金，同时，提前还贷的数额必须是1万元的整倍数。

某股份制银行则规定，贷款不满一年提前还款，收取最高不超过六个月利息违约金(按照提前还款日的贷款利率计算)。贷款满一年后提前还款，则不收取违约金。

还有部分银行的规定更加细化，例如，某国有大行规定，贷款不满1年提前还款，收取提前还款额的3%作为违约金;贷款1年-2年提前还款，收取提前还款额的2%;贷款2年-3年提前还款，收取提前还款额的1%。

某外资行则规定，贷款后1年-2年内提前还款(一次全部还完)，银行将收取本金的2%人民币(最低20000元)作为违约金;2年-3年之内提前还款，银行将收取本金的1%人民币(最低10000元)作为违约金;3年之后，无违约金;如果是部分提前还款：贷款后1年-2年之内，银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金(最低4000元);2年之后，无违约金。

一般来讲，商业银行收取违约金的期限不会超过3年(还贷期限)，期限过后，违约金会取消或逐渐减少。

此外，依据银行的规定，提前还贷的客户要提前一周到三个月提出书面申请，且约定好还款日期。而后依照约定的日期，携带身份证、与银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表与提前还贷协议，并依照银行的要求，把需要还贷的款项存到贷款人扣缴贷款本息的账户上，银行自动扣收。当然也有银行可以随到随还。

值得一提的是，在记者咨询过程中，多位银行工作人员建议，与近期银行理财收益率做对比，对于房贷利率享受了九三折和更低折扣优惠的购房人而言，提前还款并不划算。

房贷利率，是指用房产在银行办理的贷款，该贷款要按照银行规定的利率支付利息。中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的，各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。中国的房贷利率不是一直不变的，而是经常变动的，形式是利率一直在上涨，所以经常会比较在增加利率之前和增加利率之后的情况。2017年3月，北京16银行已取消首套房贷利率9折的优惠，首套房贷利率调至9.5折。