香港再发四张虚拟银行牌照 今日生效

香港再发四张虚拟银行牌照

香港金融管理局宣布，向蚂蚁商家服务(香港)有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行。牌照于今日生效。根据已经获发牌照银行的业务计划，它们的服务预期可于约6至9个月内正式推出。

虚拟银行牌照是什么

那么什么是虚拟银行呢?虚拟银行主要是指通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行，给客户提供零售银行服务的银行。也就是类似内地的网商银行这一类并不在线下开拓实体业务的银行类型。与祖国大陆已经非常繁荣的互联网银行其实是一个意思，也就是说，即将拿到虚拟银行牌照的这些公司接下来都会成为和微众银行、网商银行一样的互联网银行。互联网最主要的商业模式就是吸存放贷和结算都是依托网络进行，偏重于用大数据、互联网、人工智能等这些技术含量高的手段去完成包括获客、放贷。当然这种商业模式之所以能够成立，必然也要依托其大股东的互联网公司基因，这其中包括大股东可以给予的技术支持和客群支持。

虚拟银行牌照有什么用?香港虚拟银行牌照的价值

从香港金管局对虚拟银行的定义上看，虚拟银行属于线上零售银行，但并没有明确特定的商业模式，由申请机构自行提交经营方案。

从内地的实践看，目前不同类型牌照的银行都有在尝试虚拟银行的发展模式，比如，微众银行和网商银行是民营银行牌照，而百信银行则是直销银行牌照。在监管规则上，银保监会目前并没有出台专门针对互联网银行的监管指引，而是将其纳入了统一的监管框架，同样的业务，与其他类型银行适用相同的监管规则。与之相类似，香港尽管出台了专门的虚拟银行认可指引，但在监管规则上也明确与传统银行采用同一套监管规则，发牌制度也依然在香港银行三级发牌体系之内。

从这点来看，内地和香港对虚拟银行的监管理念基本一致，即坚持实质重于形式的原则，线上和网点只是银行营销的不同渠道，相同性质的业务，在监管上适用统一的规则。这避免了线下线上业务规则不统一可能导致的监管套利，也避免了因为鼓励金融科技发展可能造成对传统银行的监管不公平。

从准入要求上看，虚拟银行仍在香港的银行三级发牌制度内，监管要求上也与传统银行一致，并且可能在金融科技的应用上还有额外要求，其对在港持牌银行的吸引力可能不大。但在港的汇丰、渣打等发钞行为扩大支付市场的占有率巩固发钞行地位，会愿意加强与内地金融科技公司的合作，并在虚拟银行方面进行尝试和创新。

虚拟银行牌照有什么用?对内地的金融科技公司，不管其此前有无内地银行牌照，香港的虚拟银行牌照都有很高的牌照价值和金融国际化价值。一方面，香港是自由贸易港，获得在港银行牌照，将来有可能为境内外用户提供跨境金融服务;另一方面，大型互联网企业有相当规模的海外业务和海外用户，依托于同样的产业生态，其在内地成功实践的互联网银行模式或可以在海外成功复制。因此，香港的虚拟银行牌照给内地互联网公司带来了很大的潜在发展空间和市场前景，可能成为各互联网巨头海外金融业务发展的新起点和国际化的新跳板。