陆金所退出P2P是怎么回事?陆金所打算申请消费金融牌照是真的吗?

陆金所退出P2P是怎么回事?陆金所打算申请消费金融牌照是真的吗?

18日有知情人士称，陆金所由于无法备案而计划退出P2P业务，转而申请消费金融牌照。对此，陆金所相关负责人回应称，陆金服P2P业务正积极响应和配合监管“三降”要求。网贷业务正常运营，存量产品与客户权益不受影响。

消费金融的作用

1.消费金融有助于银行开辟零售市场和中间业务。长期以来银行的主要贷款对象是国有企业、公共产业和项目，既促进了主体经济发展，但也积累了巨额坏债。随着全面推行市场经济和扩大外向型经济，经济多元化已成定局。在银行不愿意为资不抵债的企业再提供贷款的时候，消费金融、个体私营等民营性质的贷款吸引力大增，以致近年来我国各家银行已经为居民家庭和个人提供了多种贷款。从买家用电器、汽车、房子、到旅游、教育等，同时也相应拉动了票据承兑、代理收付，代客理财、信用卡、电子转账、担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询等银行中间业务的发展，增加了一定收益。

2.消费金融有助于改变银行资产负债结构失衡状况。从银行资产负债结构来看，以往金融业对储蓄这块负债，过多地运用在企业上，总认为贷国企放心、贷集体省心、贷个人担心。在经济成份发生变化后，尤其是县域经济民营化以后，基层金融业存贷款增幅亦重亦经，负债呈现刚性，资产运用弱化，贷存比逐渐拉大，由于信贷结构调整滞后，以致资产负债结构长期失衡，经营利润空间较为狭窄。以湖南湘西州某县为个案调查分析，到2007 年7 月末金融机构存差达到131233 万元，各项贷款余额只占城乡居民储蓄存款余额61.7%，而居民短期消费贷款仅占短期贷款总量的2.12%，个人中长期消费贷款也只占中长期贷款总量的12.2%，这种结构失衡也是一种风险。所以通过积极开展消费金融业务，促进金融业转变观念，能够逐步改变资产负债结构失衡状况。

3.消费金融有助于完善货币政策传导机制和扩大内需。发展消费金融有利于金融政策对国民经济运行的及时、准确调控，使银行拓展信贷投向领域，调整信贷结构，增强银行业务增长能力。从扩大内需的角度来说，消费对经济的发展有着重大的拉动作用。因为消费是生产的最终目的，在消费领域增加信贷投入，有利于社会再生产的健康运转，让城乡居民在货币拥有量不足的情况下，以个人信用与商品进行交换，从而以最终消费需求直接拉动经济增长。据有关经济学家分析指出，居民消费每增长1%，可带动GDP 增长0.5%。从国外的经验信息材料也可以看出，发展消费金融是剌激内需的一个关键。从国内市场来看，现在已进入买方市场，发展个人消费信用贷款的金融条件也相应成熟，就是欠发达地区的家庭在住房、家电和教育等消费方面也需要消费金融给予支持。

消费金融的范畴

1、个人收入

①工资——现代人的工资发放，直接发放现金的情形会越来越少，转帐发薪就是消费金融所能提供的服务。

②金融性资产——无论是父辈遗留还是个人投资形成的金融性资产，其保管、买卖、滋息都需通过金融机构，这也就形成消费金融的服务对象。

③不动产——可以通过金融机构中的信托投资公司，来处理房地产的租赁、管理及销售。

④保险或养老金滋息——保险业务是金融业务之一，自然是消费金融的范畴。

2、消费品购买

个人在消费时，如果使用现金，也许可以不需要金融机构的服务(领钱除外)，但如果使用个人支票或信用卡来支付，那么这就是消费金融行为了。更进一步说，如果消费者购买消费品的资金，部分是由金融机构所融资，也就是透过消费性贷款扩大其购买力，则消费金融就产生了信用创造的功能。另外，金融机构也可以提供代缴水电费、代收货款的服务，让客户可以就近在住家或上班地点的分支机构缴纳其公用事业费(如自来水、电力、电话费)，甚至应付的货款，金融机构不收手续费，但会产生资金留存的收益，而消费者则会通过金融机构的便捷服务提高生活质量，这就是很典型的消费金融。

3、资本品购买——资本品包括房地产、金融性资产等

①房地产——购买房地产时，如同消费品，也有人用现金购买，但毕业是少数，大多数城市消费者购买房地产时，不管是自用或作为投资，都会向银行申请住房消费贷款，因此房地产抵押贷款便是一项非常普遍的消费金融。

②金融性资产——无论是投资者想购买股票、债券、基金，甚至认购股权证、期货等衍生性金融产品，都要透过金融机构来完成交易、保管、收取滋息。这类交易，作为金融机构之一的证券经纪公司可以纯粹担任中介角色，不负担风险(客户订约不交割的风险除外)，另收手续费，这是发展中国家金融市场发展初期，最容易发展起来的消费金融。

③其它资本品——当个人收入增加到一定程度，购买黄金、珠宝、古董等也会变成一项非常普遍的个人投资，而金融机构便可顺应这一趋势，提供专业鉴定、买卖中介及保管服务。例如瑞士银行的黄金买卖，就是非常受欢迎的一项消费金融产品。

4、储存于金融机构

最简单的消费金融就是各种存款，如活期、定期、任选到期日、外币等，都是最普遍的金融产品。随着个人收入的增加，金融市场的开放，消费者对其他比较收益的金融产品也产生兴趣，但又苦于专业知识不足及闲暇时间不足，于是西方国家就有金融机构推出各类所谓的“投资套餐”，即存款与金融性资产购买组合在一起，使消费者在安全流动之余，尚有较高收益的好处，这便是近年来国外金融机构进行存款业务创新所推出的新型消费金融产品。

5、购买保险或养老金

保险的购买，如保险性质属于储蓄分红型，则我们可以将其归入金融性资产;纯粹意外险则其保费在到期日后变成一种有去无回的开支，因此可以将之归入消费品，这些是金融机构能提供的服务。另外，如果是购买投保人死亡后才给付的人身保险，或退休后才能动用的养老金则是另一层面的消费金融服务。

以上由个人收入产生到各项用途的支付，是发生在消费者本人这一代的消费过程，因此可以称之为消费者的横向理财。目前世界上各金融发达的国家，消费金融发展的趋势是把各项产品加以组合与扩张，甚至进一步帮助消费者增加收入。

但消费金融还有一项非常特殊的功能，那便是可以协助客户“福延子孙”，帮助消费者将其财富合法、安全、迅速地留给亲属或下一代，这部分称之为消费者的纵向理财，在金融服务成熟的国家已经非常盛行。

6、财产转移

将财富留给下一代，最常见的方式是在当事人死亡后，由家人继承。通常只要当事人生前将财产的种类、数量、存放场所交代清楚，那么即使没有留下遗嘱，也可以根据有关的法律完成财产转移。但是，如果涉及到非常分配或有特别的处置方式，则预订一份有效的遗嘱是不可少的。找律师作为“公证人”所花费的代价不低且手续繁琐，于是，欧美国家的银行推出了代订遗嘱的金融服务。银行先请律师订定一份完备的遗嘱范例，然后印制出“制式表格”，列出所有法律要件，当事人当着银行职员的面填列签名，银行人员再签名见证，一份由当事人收执、一份银行存档，不但收费远低于律师收费，且因银行分支机构的遍布、营业时间长，所以能为消费者提供更便捷又实惠的服务。

在订定遗嘱时，当事人通常不会非常熟悉有关的税负规定，于是欧美国家的金融业便进一步推出“节税理财服务”。就房地产而言，如果当事人在生前赠与子女，则有赠与税，死后再遗转又有遗产税，因此父母将房地产卖给子女是一项较理性的安排;当事人如果有经营企业，则如何安排股权的转让;如果财产中尚有其他金融产品，那么应以何人名义登记等等，都需依赖专业的咨询，通常各国均有每人每年免税赠与的限度，如果应用这项额度办理转移，金融机构不但可提供顾问工作，而且可以代劳。