7月工资两个变化：公积金调整和高温津贴将发放 2020住房贷款行业前景规模分析

注意啦!下月你的工资将可能有2个变化，第一个变化：按照平时的规矩，每年7月1日公积金将进行调整，一般是以上一年的7月1日至当年的6月30日为一个年度单位进行调整。第二个变化：高温津贴。说到住房公积金，今日，《全国住房公积金2019年年度报告》发布，从报告显示，2019年我国住房公积金贷款共发放286万笔，发放金额12139.06亿元。此外，2019全年，住房公积金缴存额23709.67亿元;全年住房公积金提取人数5648.56万人，提取额16281.78亿元。整体来看，全国住房公积金各项业务运行平稳。

2020年房贷新政策

第一，从2020年1月1日起，所有的金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

第二，从2020年3月1日起，将原合同约定的利率定价，只能转换一次，且要以LPR为定价基准，此外，存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月底之前完成。

第三，除了商业性的个人住房贷款，存量浮动利率有借贷双方协商确定。第四就是重新定价的周期最短为一年。

根据中研普华研究院《2020-2025年中国住房贷款行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》显示：

2020住房贷款行业现状及前景规模分析

个人住房贷款发展现状

数据显示，4月份人民币存款增加1.27万亿元，同比多增1.01万亿元。其中，住户存款减少7996亿元，非金融企业存款增加1.17万亿元，财政性存款增加529亿元，非银行业金融机构存款增加8571亿元。4月末，外币存款余额7545亿美元，同比下降1.7%。当月外币存款减少110亿美元，同比多减93亿美元。

4月住户部门贷款增加6669亿元。随着前期压抑的部分消费需求释放，以及各种拉动消费政策的实施，居民消费回升明显，消费信贷反弹。4月居民短期贷款增加2280亿元，比去年同期1093亿元的增量多增1187亿元，翻了一倍。

4月以来，以按揭房贷为主的居民中长期贷款增加4389亿元，与去年同期的4165亿元略增。

住房贷款是银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，通常以所购房屋作为抵押。按贷款款项来源分为公积金贷款和商业贷款两种。按还款方式又分为等额本息还款方式和等额本金还款方式两种。住房贷款的利率以银行同期基准利率为基础，不同银行的贷款利率略有上浮。

2020年个人住房贷款发展前景

目前，我国小额贷款公司95%处于盈利状态，小额贷款公司行业毛利润率约为30%，资本利润率约为8%，接近社会平均利润率。在小额贷款公司蓬勃发展之时，行业规模壮大的阻碍因素日渐凸显，可持续发展前景存忧。

小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1万元以上，20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理地将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。目前也有针对上班族提供的的个人小额贷款数额一般在1千-5万元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息审核比较严格。

截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，较2015年末减少273家，贷款余额9272.8亿元，同比2015年贷款余额减少138.71亿元。在小贷公司快速发展的背后，其面临的最大困境——身份问题始终未能解决。根据中央人民银行发布的《金融机构编码规范》，小额贷款公司的编码为金融机构二级分类码Z-其他。从这个意义上来说，小额贷款公司属于中国人民银行认可的其他金额机构。然而小额贷款公司没有取得《金融许可证》，在法律上其称不上金融机构，所以小额贷款公司尽管经营贷款业务，却没有银监会的统一监管。

2018年，贷款行业主要指标同比全面下降，环比则几乎季季下降。2018年一年，超过1.3万人离开小贷行业，另谋出路;截至2019年3月末，全国共有小额贷款公司7967家。贷款余额9272亿元，一季度减少273亿元。

2018年9月6日，在中国国家财政部、国家税务总局发布通知明确，对金融机构向小型企业、微型企业和个体工商户发放小额贷款取得的利息收入，免征增值税。

中国商品房交易增速情况

根据国家统计局公布的数据显示，全国主要城市的房价大部分仍然在涨，尤其是新建商品住宅的价格，公布的70个城市同比去年全都实现上涨，涨幅最高的超过了20%。

公开数据显示，截至今年三季度末，A股房企营业总收入14712.8亿元，同比增长23.22%，增速比上半年有所提升，营业收入完成度好于去年同期水平。

同时，今年前10个月全国商品房销售面积133251万平方米，增速今年以来首次由负转正，商品房销售额12.4万亿元，增长7.3%。

最新统计显示，今年以来已经累计调控550次左右，创造了政策调控的新纪录，市场整体也已经降温。

图表：2014-2018年中国商品房交易面积及增速

数据来源：国家统计局、中研普华产业研究院

贷款业务规模分析

2018年，12家上市城商行的制造业不良贷款总额约为130亿元。其中，盛京银行的制造业不良贷款余额达21.81亿元，位列榜首。而郑州银行的制造业不良贷款率达13.27%，为12家上市城商行最高，不良贷款余额为19.12亿元。另外，天津银行制造业不良贷款占该行不良贷款总额的47.6%，批发和零售业占比35.5%;重庆银行的采矿业不良贷款率则达到16.44%。

随着贷款行业竞争的不断加剧，大型企业间并购整合与资本运作日趋频繁，国内外优秀的小额贷款企业愈来愈重视对行业市场的分析研究，特别是对当前市场环境和客户需求趋势变化的深入研究，以期提前占领市场，取得先发优势。

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