人民银行法迎大修 2020商业银行行业深度调研

人民银行法迎大修

人民银行23日公布《中华人民共和国中国人民银行法(修订草案征求意见稿)》，该法律将迎来2003年以来的首次修订。征求意见稿规定，人民币包括实物形式和数字形式;为了防范虚拟货币风险，任何单位和个人不得制作、发售代币票券和数字代币，以代替人民币在市场上流通。这为发行数字货币提供了法律依据。

近年来，我国中小商业银行作为金融市场的重要组成部分，在社会经济发展中发挥了重要的作用。但是，中小商业银行的发展依旧面临许多问题。由于金融银行业在国民经济中占有重要作用，政府一直对中小商业银行采取高赋税制度，并且对其进行严格的财务管理，因此，中小商业银行的面对财务风险时显得无能为力。

据中研普华研究咨询报告《2020-2025年中国商业银行行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》分析

截至2019年12月末，商业银行不良贷款率1.81%、拨备覆盖率175.5%，资产利润率0.99%，资本利润率13.2%，资本充足率13.3%。在这些指标之后，银监会稿件称，数值“处于国际同业较好水平”。相比之下，2019年12月末的不良贷款率为1.67%，而去年末攀升至1.81%的数值，仅次于2009年一季度末的2.04%。

2019年末的拨备覆盖率为181.18%，表明去年的拨备覆盖率明显下降。2019年初有外媒报道称，中国正考虑降低银行150%的银行拨备覆盖率。

银监会并未在新闻稿中公布商业银行不良贷款余额。此前的官方数据显示，截止2019年第三季度末，商业银行不良贷款余额为14939亿元。

2019年要把防控金融风险放到更加重要的位置，提高风险防控水平;要严控不良贷款风险，摸清风险底数，细化信贷资产分类，加大风险隐患排查力度;严控风险增量，加快处置存量风险，提高损失吸收能力;优化风险处置环境，坚决遏制企业逃废债。

对中小商业银行来说，银监会对中小商业银行的采用监管指标，事实上是难以达到的。而在对中小商业银行进行高标准要求的同时，政府对于中小商业银行的扶持程度也远远小于国有银行。政府对于中小商业银行的重视程度不够，使得原本起步晚，底子薄的中小银行发展速度更为缓慢。国有商业银行可以通过发行债券等方式来增强银行资金的流动性，而小型商业银行只能靠留存盈利和增资扩股。当国有银行在面临财务危机时，政府的隐性担保使其能保证客户的信任度，从而化解财务危机，而中小商业银行则可能被认为是不良资产的创造体，很可能破产倒闭。

随着现代社会的不断发展、不断进步，各行各业的发展都呈现上升趋势，尤其是金融行业的发展，从风险的控制评估角度来看，商业银行为中小企业提供产品和服务，其中包含信贷服务以及托管行为。托管业务从商业角度来看是具有一定资质的银行所发起的商业活动，也可以称之为商业银行业务。在商业银行业务管理中，商业银行对客户或者委托人的资产进行投资管理，在这个过程中，双方需要签订合理合法的托管合同，并且遵从相关的银行法律条例，以保证客户或者委托人资金的安全。

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