2020-2025年银行网点转型发展趋势研究咨询报告
随着蚂蚁集团IPO定价的发布，10月27日，蚂蚁集团进行IPO网上路演。蚂蚁集团董事长井贤栋称，花呗是一款深受用户喜爱的消费信贷产品，截至2020年6月30日止12个月期间，花呗日利率可低至约万分之二。花呗的利率制定和展示，符合监管规定。蚂蚁集团数字金融事业群总裁黄浩表示，蚂蚁与银行之间是深度合作共赢的战略合作伙伴，合作领域包括支付、信贷、理财、存款等。蚂蚁发挥技术优势，与银行的金融优势相结合，以更高效率、更低成本触达并服务于数亿大众消费者和数千万小微企业。
那么，花呗的钱从哪里来?
在去年的某个论坛上，黄奇帆称，以马云的阿里小贷公司为例，阿里小贷公司自有资本金从最初的30亿放大到200亿，再通过银行贷款以及多次ABS融资就可以形成几千亿的规模。
小微金融就是传统金融+互联网，小微金融+互联网的市场巨大，这是由小微金融的市场性质决定的。长期以来困扰中国经济发展的中小企业融资问题，如今并没有得到解决。传统金融机构用了互联网技术仍未能解决。传统的小微金融市场+互联网的发展空间是巨大的，但小微金融的商业模式已经不是P2P了，而是线上和线下的结合。就目前的数据可获得性和社会信用环境来看，在相当长的时间里依然要以线下为主、线上为辅。
根据中研普华研究院《2020-2025年中国小微金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》显示：
2020小微金融行业市场投资前景趋势预测
据国家工商总局的数据显示，目前我国西部10省市的小微企业超过160万户，占全国企业实有总户数的16.16%;中部9省市的小微企业超过220万户，占全国企业总户数的22.24%;东部12省市的小微企业超过600万户，占全国企业总户数的61.6%。这些约1000万家小微企业主要密集在长三角地区、珠三角地区和福建省等5个省市。
2018年开始，“两增两控”的监管要求对中国商业银行提出了明确的小微金融增长要求。政策驱动下，小微金融年增长超过20%，2020年余额14万亿，年增长2万亿。小微金融服务能力和水平显著提升，信贷投放持续增加，小微金融利率水平稳步下降，覆盖面不断拓宽，截至2018年末，全国普惠口径小微企业贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速比上年末高8.2个百分点。小微金融对应着超过3亿的庞大经济体总量。长期来看，受制于行业经营特点，小微金融渗透率不会超过30%。但目前金融渗透率不足20%，仍有很大发展空间。
小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的平台。2019年4月12日，公安部非法集资案件投资人信息登记平台公开披露117个因涉嫌非法吸收公众存款案件被登记调查的平台名单，其中包括小微金融。
目前我国中小企业工业总产值和实现利税分别占全国企业总数的60%和40%左右，75%的城镇就业机会由中小企业提供，然而金融对中小企业的支持力度却与其贡献度不匹配，融资难一直是困扰中、小、微型企业发展的瓶颈。小微经济发展具有巨大的服务需求空间，但大银行的注意力集中在大企业和大项目上，小微企业的“金融真空”需要发展小微金融来填补。随着互联网金融的兴起，小贷机构、担保机构在很多领域与互联网金融如P2P短兵相接。
在互联网金融背景下，小贷公司、担保公司仍有市场空间，网络小贷是实体经济互联网化背景下，产业资本向金融服务的延伸，网络小贷公司和其他小微贷相比，网络小贷具有参与主体多元化、和实体经济结合小微金融紧密以及风险可控等优势。2019年1月17日，财政部发布《关于实施小微企业普惠性税收减免政策的通知》指出：为进一步支持小微企业发展，实施小微企业普惠性税收减免政策。银保监会2019年3月13日印发了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(以下简称《通知》)，以推动银行保险机构持续改进小微企业金融服务，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题。
目前我国小微金融行业发展基本处于起步阶段，产品种类较为单一，担保方式主要以抵押、质押等强担保方式为主，贷款周期以1-3年为主。各家商业银行虽然各自均推出了针对小微企业的金融产品，但由于缺乏特色化、个性化的服务模式和手段，具体的内容和实质无本质性差异，仅仅是产品的名字不同，因而可复制性较强。最终，同业间为抢占市场份额，往往以优惠的贷款利率为切入点，市场竞争异常激烈。作为小微金融的重要组成部分，我国小额贷款公司近年来正呈现出爆发式发展态势。
本报告在总结中国小微金融行业发展历程的基础上，结合新时期的各方面因素，对行业的发展趋势给予了细致和审慎的预测论证。未来小微金融行业将如何发展?请关注中研普华研究院报告《2020-2025年中国小微金融行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》。
2020-2025年银行网点转型发展趋势研究咨询报告
