2020-2025年银行网点转型发展趋势研究咨询报告
11月2日，央行、银保监会就《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》)公开征求意见，其中对跨省业务、对外融资、贷款金额、联合放贷出资比例和控股股东及注册资本五个方面做出限制。
今年8月份，最高院对民间借贷利率红线从原先的36%下降至至4倍LPR一年期利率。根据10月20日央行披露的LPR一年期数据3.85%计算，目前非金融机构的利率利率红线是15.4%。网络小贷企业可能受到波及，清退潮或不可避免。
根据中研普华《2020-2025年中国网络贷款行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》分析：
九成网贷平台不合规
大众对于网络小贷的直观体验，或许反映在借呗、微粒贷、京东金条等这些互联网巨头近几年推出新业务上。但实际上，网络小贷平台近几年有泛滥趋势，“被网贷”的投诉也层出不穷：“**金服，强制下款”“**教育，诱导我用高额利息贷了学费”“手机丢失，骗子用我的信息贷款数万”……
业内基本共识是，一旦《办法》正式实施，网络小贷业务将迎来一轮较大的调整，而通过网络小贷业务扩张的大型互联网企业将受到明显冲击，因为，即便是大公司，也并不一定符合《办法》的要求。
企查查上查询可知，借呗、微粒贷、京东金条这几个互联网小贷对应的公司分别是蚂蚁商诚小贷、微众银行、重庆两江新区盛际小额贷款有限公司，注册资本分别为40亿、42亿、16亿，落户于重庆、深圳。
另一家落户重庆的还有小米系小贷公司，其注册资本4.5亿美元(折合人民币约30亿元)。
尽管魔都市民可以轻松在借呗、小米贷款上贷到款，但如果按照《办法》，这两家公司并不具备跨省展业的资质。《办法》给出跨省业务的注册资金门槛为50亿元。
跨省运作，意味着规模带来收益的野望。但《办法》要求，50亿元是一次性实缴货币资本。
即使退而求其次，只做区域化业务，《办法》也给出了10亿元注册、实缴资本的要求。“门槛比较高。”黄大智说。
按照2008年出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司的注册资本全部为实缴货币资本，有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。东北证券一份研报显示，截至2019年12月末，全国共有小额贷款公司法人机构9074家，全行业实收资本9478亿元，贷款余额10043亿元。
但小额贷款公司一旦触网，门槛被大大提高。
企查查给出的数据显示，正常运作的网络小额贷款公司有300多家，其中注册资本不少于10亿元的不到20家，意味着九成网络小贷企业仍未能符合监管要求。
即使迈过50亿注册资本的门槛，(跨省)网络小贷公司的新烦恼也随之而来。
《办法》将网络小贷的经营地域范围，限定为与传统线下小贷公司一致，同时要求同一投资人及其关联方、同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省级网络小贷公司数量不得超2家，或控股跨省级网络小贷公司数量不得超过1家。
根据数据，现阶段网络小贷牌照数量大约在250家左右，其中约100家左右集中在重庆、广东等地。
跨省小贷公司在功能上已经无限接近消费金融，但按照征求意见稿，大多数小贷公司都要回到当地运营，这会存在很多不确定性，比如当地的税收、监管、市场等，“未来，多数网络小贷公司会失去跨省经营资质，大部分网络小贷的跨省业务将会消失，退化为省内小贷公司，当然，有的小贷公司在个别省市还是有价值的。”
网贷业内人士似乎对网络小贷的未来多了几分悲观的预判。政府敲下的休止符，意味着大部分网络小贷平台将成为过去。
网络小贷平台还有未来吗?
不过，《办法》仍是一份征求意见稿，有一个月的征求意见反馈时间，正式版本仍然存在一定的不确定性。
此外，在新规中，还约定了整改过渡期，新规实行前，经监管批准从事网络小贷业务的小贷公司，应该在1年之内完全达到各项规定要求;对未经监管批准已经跨省从事网络小贷业务的小贷公司，要在三年过渡期内完全达到各项规定要求。
如果按照征求意见稿施行，网络小贷公司还有生存机会吗?
网络小贷公司大多是科技公司，尤其是一些规模较大的科技公司，有资金、股东背景等，不会退场，只要清理掉不合规的业务，实际对大公司的发展是有利的，“小一点的网络小贷企业本身就没那么多业务，可能就会离开这个市场，市场会呈现出集中度更高的趋势”。
在大多数业内人士看来，目前小贷公司能做的就是按照监管要求。即便保守估计，至少50%的网络小贷企业会在三年过渡期后退出这个市场。
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