中小银行在银行业的转型发展道路上实现“弯道超车”?

中小银行在银行业的转型发展道路上实现“弯道超车”?

当前，银行业已经步入了全面数字化革新的“Bank4.0”时代，平台和数据成为银行的核心资产和核心竞争力，科技在金融机构发展中发挥着越来越重要的作用。特别是新冠肺炎疫情以来，用户习惯和业务需求明显转变，无接触、全线上、移动式金融服务已成为客户首选。银行必须加快科技赋能，全力推进金融数字化转型，唯有如此才能把握发展机遇、抢占发展先机。相比大型银行，中小银行的金融科技转型相对落后。那么，又该如何利用好数字化转型的“助推器”，在银行业的转型发展道路上实现“弯道超车”?

今年以来，在新冠肺炎疫情冲击下，经济金融领域多行业受到较大冲击。其中，商业银行利润增速承压，不良指标也有抬头之势，银行业资产质量压力渐渐显现。特别是中小银行，其资产质量更引人关注。　疫情引发的压力进一步催化了中小银行的变革。近期不少中小银行已经开始主动探索破局之道。

中小银行主要包括城市商业银行、农村商业银行和农村信用社、村镇银行等。中小银行数量众多、规模普遍偏小、盈利能力较弱、内控制度建设不够完善、抗风险能力不强，重大案件时有发生。中小银行要主动防控金融风险，全力维护金融稳定，加强内部控制环境建设显得尤为重要。

中小银行要建立以市场为导向的科学合理的组织架构方案，以业务经营和风险控制为依据设置职能部门，建立前台细分、中台集中、后台精简的组织架构，适应业务快速发展的需要，前台部门不再是行政管理部门，而是满足客户需求的营销部门。部门职责边界清晰，解决好职责交叉、职责错位、职能缺失等问题。整合管理流程、业务流程，平衡好全面风险管控和工作效率，兼顾好岗位制约与工作饱满性，发挥中小银行快速、灵活的特点。

据中研普华研究报告《2019-2025年中国中小商业银行行业全景调研与发展战略研究咨询报告》分析

近年来，我国以股份制商业银行和城市商业银行为主体的中小商业银行得到了迅速发展。中小商业银行机制灵活、市场意识强、经营效益好，逐步具备了商业银行的运作模式和管理框架，在发展中形成的良好经营管理制度和引进外资参股的实践，也为中国银行业的改革开放积累了宝贵经验，已成为我国银行体系中的一支生力军。

虽然许多商业银行对于战略管理的重要性都有了一定认识，但中小银行由于设立时间短、管理经验欠缺、市场经验不足等因素，中小银行的管理层并没有从制度上改变之前的管理体制，这就使得大部分中小银行的战略管理还在一个初级阶段中，尚未形成完整的正轨体系。在我国当下经济转型的关键时刻，中小银行必须抓住机遇、敢于变革，正确把握经济发展态势，提升自身竞争力，时刻跟随外部金融形势变化和国际大银行转型潮流，增强战略管理能力，明确自身优势，融入互联网领域，不断完善银行的管理与服务，提升我国银行业的总体水平。

截至2019年12月末，商业银行不良贷款率1.81%、拨备覆盖率175.5%，资产利润率0.99%，资本利润率13.2%，资本充足率13.3%。

在这些指标之后，银监会稿件称，数值“处于国际同业较好水平”。

相比之下，2019年12月末的不良贷款率为1.67%，而去年末攀升至1.81%的数值，仅次于2009年一季度末的2.04%。

2019年末的拨备覆盖率为181.18%，表明去年的拨备覆盖率明显下降。2019年初有外媒报道称，中国正考虑降低银行150%的银行拨备覆盖率。

银监会并未在新闻稿中公布商业银行不良贷款余额。此前的官方数据显示，截止2019年第三季度末，商业银行不良贷款余额为14939亿元。

2019年要把防控金融风险放到更加重要的位置，提高风险防控水平;要严控不良贷款风险，摸清风险底数，细化信贷资产分类，加大风险隐患排查力度;严控风险增量，加快处置存量风险，提高损失吸收能力;优化风险处置环境，坚决遏制企业逃废债。

近年来，我国中小商业银行作为金融市场的重要组成部分，在社会经济发展中发挥了重要的作用。但是，中小商业银行的发展依旧面临许多问题。由于金融银行业在国民经济中占有重要作用，政府一直对中小商业银行采取高赋税制度，并且对其进行严格的财务管理，因此，中小商业银行的面对财务风险时显得无能为力。对中小商业银行来说，银监会对中小商业银行的采用监管指标，事实上是难以达到的。而在对中小商业银行进行高标准要求的同时，政府对于中小商业银行的扶持程度也远远小于国有银行。政府对于中小商业银行的重视程度不够，使得原本起步晚，底子薄的中小银行发展速度更为缓慢。国有商业银行可以通过发行债券等方式来增强银行资金的流动性，而小型商业银行只能靠留存盈利和增资扩股。当国有银行在面临财务危机时，政府的隐性担保使其能保证客户的信任度，从而化解财务危机，而中小商业银行则可能被认为是不良资产的创造体，很可能破产倒闭。

随着现代社会的不断发展、不断进步，各行各业的发展都呈现上升趋势，尤其是金融行业的发展，从风险的控制评估角度来看，商业银行为中小企业提供产品和服务，其中包含信贷服务以及托管行为。托管业务从商业角度来看是具有一定资质的银行所发起的商业活动，也可以称之为商业银行业务。在商业银行业务管理中，商业银行对客户或者委托人的资产进行投资管理，在这个过程中，双方需要签订合理合法的托管合同，并且遵从相关的银行法律条例，以保证客户或者委托人资金的安全。

欲了解关于中国中小商业银行行业具体详情可以点击查看中研普华研究报告《2019-2025年中国中小商业银行行业全景调研与发展战略研究咨询报告》。