百行征信牵手央行征信中心 个人征信走向市场化探索

百行征信牵手央行征信中心

首家市场化个人征信机构——百行征信，落户深圳福田，注册资本10亿元。其中，中国互联网金融协会是大股东，持股36%，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构各持股8%。

进入12月，征信市场发生了两件大事：12月4日，央行公示了第二家个人征信机构朴道征信，股东包括北京金控、京东、小米、旷视等;12月8日，国际征信巨头益博睿改变主意，将继续在中国大陆展业。

征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现于个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”。对于尚不成熟的中国征信行业而言，加快立法进程，加强对征信业的有效管理，是确保征信业和市场经济又好又快发展的必然要求。

目前，我国征信体系数据库目前已经接入了包括国有大型商业银行、全国性股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、民营银行等银行和其他金融机构的信用信息数据。目前，国家信用信息基础数据库已成为全球收录自然人数量最多的征信系统。市场主导的征信服务主要是指2018年5月成立的百行征信，作为我国目前唯一一家获得个人征信业务牌照的机构，其股东由中国互联网金融协会和8家市场机构组成。目前已接入了600多家机构的信用信息，推出了个人信用报告等3项征信服务产品。

个人征信业的对外开放正在加速推进中。金融业对外开放是我国对外开放格局的重要组成部分，金融业对外开放可以通过引入金融机构、金融产品和金融服务来增加金融的有效供给，优化资源配置效率，更好地促进实体经济的发展，也有利于促进金融体系的不断完善。加入世界贸易组织后，我国承诺向外资开放部分金融业务，征信就是其中的重要一环。近年来，我国征信业的对外开放步伐日益加快。2016年1月，人民银行和商务部联合发文，明确了外资设立征信机构的标准。2019年3月，李克强总理在博鳌亚洲论坛上表示，我国将持续扩大金融业对外开放，征信、信用评级服务、银行卡清算和非银行支付的准入限制将大幅放宽。由此可以预计，我国个人征信业也即将打开对外开放的大门。

从我国征信市场发展的历程和现状看，我国征信市场的发展主要依靠政府与市场共同推动。最初时是市场自主发展，但是，由于当时许多市场化征信机构缺乏公信力，难以解决相互信任问题，一直无法建立全国统一的征信体系。为迅速建立全国统一的征信体系，党中央、国务院作出了一系列部署，中国人民银行代表国家出面推动，取得了较好的成绩，完成了全国统一的征信系统建设，政府在此期间发挥了主导作用。随着《征信业管理条例》的实施，中国人民银行根据法规要求，大力推动征信市场发展，丰富市场主体，目前逐渐形成公共征信机构与市场化征信机构并存、在各自领域发挥重要作用的局面，中国征信业开始进入快速发展阶段。

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