互联网存款业务快速发展 其风险隐患引监管层重视

近年来，我国以股份制商业银行和城市商业银行为主体的中小商业银行得到了迅速发展。中小商业银行机制灵活、市场意识强、经营效益好，逐步具备了商业银行的运作模式和管理框架，在发展中形成的良好经营管理制度和引进外资参股的实践，也为中国银行业的改革开放积累了宝贵经验，已成为我国银行体系中的一支生力军。

近两年来，中小银行尤其是民营银行和地方城商行更加偏爱互联网存款模式。其中，部分民营银行的存款产品“霸屏”多家互联网流量平台，受到很多用户青睐。随着互联网存款业务的快速发展，其风险隐患也引起监管层重视。

实际上，这种借助互联网巨头平台流量，为客户提供低门槛、高利率的存款产品此前就已多次被监管部门点名。2019年，监管部门便以窗口指导的形式在全国范围内叫停靠档计息的定期存款，并要求在2020年末之前，将相关存款产品压缩至零。去年以来，监管层频频对存款业务进行调整，以限制银行为揽储推出创新存款产品。去年3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款的“创新”产品。

银行业内人士指出，民营银行开闸之时，监管层对其的定义是“专注在中小微企业、三农和社区等经济发展薄弱环节”，核心是“服务实体经济”。然而，大部分民营银行随后都进入了消费金融领域，这与监管初衷有所背离。

下架互联网存款产品后，首先影响的是与金融平台合作紧密的民营银行。由于民营银行线下揽储能力较差，进军互联网是其实现弯道超车的重要途径。限制金融平台的流量入口，对民营银行来说，无疑增加了存款的难度和流动性风险。

其次，受影响的还有金融平台以及普通用户。互联网平台提供存款产品的信息展示和购买接口能够起到很大引流作用，合作的银行需要向金融平台缴纳可观的通道费用。限流后，金融平台不仅失去一大笔通道收入，也会失去用户流量。

伴随互联网存款业务的快速发展，其潜在的风险问题已引发监管层关注。近年来，监管层对此提出“强监管”要求，全面整治银行业乱象，先后出台一系列监管政策，无论是加强监管互联网平台存款业务，还是整顿结构性存款、叫停靠档计息存款，都有利于提前遏制潜在风险。但对于揽储能力较弱的中小银行来说，此举无疑会将加大揽储压力。欲想知道中国中小银行行业竞争格局分析及发展前景预测，请点击《2019-2025年中国中小银行行业竞争格局分析及发展前景预测报告》