2021-2025年中国城市商业银行全景调研与发展战略研究报告
近年来，随着互联网等技术在保险行业不断深入运用，中国互联网保险业务迎来快速发展阶段，其渠道及服务模式的创新为保险业注入了新活力，互联网与金融业正加速融合，迸发出前所未有的商业机遇，互联网券商、金融IT、征信、P2P等投资热点不断涌现。行业加速发展的同时，一些潜在的风险隐患也随之暴露。银保监会发布《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》)，将于2021年2月1日正式施行。互联网保险市场正式度过监管的真空。
银保监会近日正式发布《互联网保险业务监管办法》(以下简称《办法》)，对互联网保险行业的基本业务及监督管理作出规范。专家认为，互联网保险新规的推出，有助于互联网保险行业的规范经营，维护消费者利益，并将推动保险业实现数字化转型升级。新规将于2021年2月1日起正式施行。
根据中研普华出版的《2020-2025年中国互联网保险市场调查分析与发展趋势研究报告》显示：
当前互联网保险存在的风险主要有三：一是“吸睛”产品暗藏误导。有的保险机构为片面追求关注度和销售量，推出所谓的“吸睛”产品，存在宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未明确说明免责条款等问题，涉嫌误导消费者;二是在线平台暗藏“搭售”。某些在线平台在其票务、酒店预订页面通过默认勾选的方式销售一些保险产品，未明确列明承保主体或代理销售主体，未完整披露保险产品条款等相关重要信息，侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。三是“高息”产品暗藏骗局。
模糊不清的互联网保险业务边界、鱼龙混杂的保险销售方、眼花缭乱的宣传话术……这些曾经存在于互联网保险行业中的问题与风险隐患，今后都有了明确规定。
在互联网保险的界定上，此次出台的《办法》明确消费者通过互联网可以独立了解产品信息并自主完成投保行为，将互联网保险业务的定义统一确定为“依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动”，为行业划出规范底线，同时为业务经营设置了准入“门槛”，强化机构持牌经营和从业人员持证营销，明确了保险机构主体责任，并且全流程规范互联网保险售后服务，改善消费体验。
业内人士认为，本次《办法》强调“机构持牌、人员持证”，将银行代理机构及互联网企业纳入监管范畴，明确非持牌机构限制或禁止的行为，监管更为严格。同时进一步细化了针对持牌机构和相关渠道类型的管理要求，使规定具有更强的可操作性。
当前我国互联网第三方平台的话语权较大，传统险企对客户资源、渠道成本控制能力较弱。保险公司对于第三方渠道的依赖，尤其是中小保险公司，导致第三方平台的话语权较高，保险公司对客户资源管控能力弱、渠道费用居高不下。
中国保险行业协会发布的《2019年度互联网人身保险市场运行情况分析报告》也显示，2019年，61家公司与第三方平台合作开展互联网业务经营，51家公司通过公司自营平台展开经营，50家公司采用自营平台和第三方平台“双管齐下”的模式。
2019年，保险公司通过第三方平台累计实现规模保费1619.8亿元，通过自营平台累计实现规模保费仅有237.9亿元。
值得一提的是，《办法》要求客户投保页面必须属于持牌机构自营网络平台，这将利好险企对客户资源的控制，有助于防止第三方中介截留保费、平衡市场力量、控制渠道费用。
《办法》规定了保险机构及其自营网络平台应具备的条件，包括网站备案、信息系统、安全防护、等级保护、营销模式、管理体系、制度建设、监管评价等。满足上述条件，即可开展互联网保险业务，不需要申请业务许可或进行业务备案。
互联网保险新规对我国保险行业发展意义重大。当前，我国已是全球第二大保险市场。数据显示，2020年1—11月，人身险保费收入3.1万亿元，占保险业的74.1%，同比增长7.4%。人身险公司总资产近20万亿元，占保险业的85.5%。截至11月末，人身险公司资金运用余额18.5万亿元，占全行业的88.3%。其中，绝大部分为长期资金，为实体经济发展提供了长期稳定的资金来源。
从保险业的发展速度、规模、市场总量以及国际影响力来看，我国人身保险业近年来取得了不少进步。但总体上看，我国人身保险市场仍处于初级发展阶段。
根据国家统计局数据显示，全国三线以下城市及农村乡镇地区居民规模多达10亿人，占总人口的比重超70%。广大乡镇农村地区还存在一定的人口红利，县域及以下的地区将成为中国人身保险市场的必争之地。
作为全球第二大寿险市场，中国人身保险市场增长潜力依然巨大。
《报告》预测，人身保险发展动能转换，将加剧市场经营主体多方面策略分化。在区域竞争方面，一线城市市场竞争加剧，下沉市场正成为群雄必争之地。外资险企在一线城市的市场份额连年攀升，远高于全国平均水平，北、上、深三地贡献了外资总保费收入的30%左右。一线城市经济较为发达、风险管理意识和保险需求较高，预计仍将成为外资险企优先布局的市场。
近日举行的中央经济工作会议上，“坚持扩大内需这个战略基点”被作为明年要抓好的八项重点任务之一，足见其重要性。扩大消费最根本的是促进就业、完善社保、优化收入分配结构、扩大中等收入群体、扎实推进共同富裕。同时，还要合理增加公共消费，提高教育、医疗、养老、育幼等公共服务支出效率。这些领域均与保险行业的主体业务密切相关，而这也意味着保险业在扩大内需、形成强大国内市场方面将大有可为。
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