央行取消信用卡透支利率上限下限管理 为信用卡业务差异化发展解绑

2020年新冠疫情对信用卡市场产生较大冲击。不良攀升、信用卡贷款和透支余额放缓、新增发卡量走弱、盈利水平低位徘徊、行业竞争主体多元化，进入竞争下半场的信用卡行业，正迎来新一轮发展周期。

时隔四年，银行信用卡透支利率管制政策迎来调整一事在近期引起业内广泛关注。今年1月1日起，央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，为信用卡业务强力解绑。信用卡透支利率放开区间限制后，银行是否会调整利率，这一政策对信用卡市场、银行、持卡人有何影响，对互联网信贷市场又是否会有所搅动颇受公众关注。

央行于2020年12月31日发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)，《通知》指出，为深入推进利率市场化改革，央行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍，测算年化利率区间为12.775%-18.25%)。

信用卡的盈利模式是利息+手续费。持卡人刷卡后在免息期内还款就无需支付任何利息(最长约50天)，但超过免息期后，持卡人不全额还款选择透支就会产生透支利率。一般透支利率比同期银行贷款高得多。当前银行信用卡透支利率基本采取万分之五的日息计算，即测算为年化利率18.25%。

在近年来，我国利率市场化改革持续推进的背景下，取消信用卡透支利率区间限制，属于利率市场化改革的必要步骤。如今，各类个人互联网信贷产品不断发展，信用识别和定价能力不断上升，其在利率等方面已经更加分层和市场化。但实际上，个人互联网贷款产品与信用卡透支模式是比较类似的，此前信用卡透支利率的区间设置，并不利于信用卡业务的进一步创新。因此，此次央行取消信用卡透支利率上限和下限管理，是贯彻利率市场化方向的举措，为信用卡业务差异化发展解绑。

2020年9月末，我国信用卡发卡量由2008年末的1.42亿张增加至7.66亿张，增幅约440%;信用卡授信总额则由2008年末的0.98万亿元增至18.59万亿元。人均持卡量0.55张，卡均授信额度2.43万元。

近年来，随着消费升级以及银行业零售战略的大力推进，我国信用卡经历了一波黄金时代，无论是发卡量还是交易额都保持较快速度的增长。欲想知道信用卡产业深度调研及未来发展现状趋势预测，请点击《2019-2025年信用卡产业深度调研及未来发展现状趋势预测报告》