保险理财靠谱吗_在银行买保险产品有风险吗

保险理财靠谱吗_在银行买保险产品有风险吗

保险理财靠谱吗

相信大家去银行的时候，都有过被推销保险理财产品的经历吧，那么对于投资者而言，银行代销的理财产品究竟靠不靠谱?

自央行降息之后，银行理财、国债等固定收益类产品的收益率纷纷走低，银保产品凭借4.5%甚至5%以上的年化收益率，迅速蹿红为市场宠儿。曾经因为“存款变保险”的坏名声，在银行销售的银保产品一度让投资者谈虎色变。那么现在银保产品该不该买呢?

安全性

银行代销的保险理财产品虽然不是银行的产品，但是银行的风控也会加紧把控的，要是出了事，代销银行也是有责任的。而且保险公司不允许破产，所以不存在跑路的说法，那么安全性还是很可靠的。

流动性

银行理财产品的周期基本以90天为基准线，向下30天、60天左右，向上有180天、270天的中长期产品，但是银保产品，三年期以内的都可视为短期产品，期限长的如某些寿险分红产品，可存续若干年。

所以，从资金流动性上来看，银保理财产品就不如其他的理财产品了，如果中途急需用钱，想要退保，可能还会有一定程度的金钱损失。

收益性

就银保产品而言，只要没有提前支取，是满期兑付，虽然会有管理费用，但是只要客户是持续续缴，各家公司基本都有奖励，因此到期之后，即使保险保险公司的收益不太理想，本金保本还是没问题的，到目前为止，也没有出现过银行保险到期低于本金的先例。

银行保险，特别是万能型的，都会设有保底利率，各家保险公司标准有所差异，但是大部分集中在2%-3%之间。各公司实际每月结算的年化利率，至少基本都超过银行同期1年期的利率。

相比银行理财，银保产品的投资渠道更为多元化、时间也更长，因此可以参与周期较长的优质项目，或凭借母公司的保险资源持有优质资产，都能获得较高的收益，遇到特别好的项目，收益率达到10%都没有问题，而且是按照复利来计算的。

保险理财哪一种最靠谱?

1、分红险

而很多推销人员在进行分红险的介绍时，通常会承诺高额的预期收益，而投保人最终能获得的实际收益远达不到目标要求，从2015年保监会统计的数据上来看，涉及到人身险的投诉高达1万多件，其中占据了全年投诉量的50.49%，而其中分红险的误导销售投诉比率居多，占比69.79%。但抛开误导销售的问题，分红险的实际收益率基本在4%-5%左右，具有较高的稳定性。

2、万能险

万能险则相比分红险来说，在市场上的口碑要明细好很多，主要是该产品具有较高的资金灵活性，能够随时对自己的账户进行管理，目前市场上的万能险基本收益率在2%-3%左右，通常会投资一些国债、货币基金等稳健理财产品。而且在投资过程中，万能险产品会设置一个最低保障利率，这个利率会由保险公司每月进行公示，确保交易透明性，不过万能险的收益只有通过长期的投资才会体现其价值。

3、连投险

如果说前两者侧重于保险服务的话，连投险的本质更倾向于投资，通常都会选择股票、基金这类高风险产品作为投资方向，虽然收益也高，但是需要投资者自己承担风险，而且产品不会设置最低保障利率，所以投资收益出现负数的情况还是会存在。但如果保险公司经营得当，连投险最高可以获得5%以上的收益利率，也是属于可以长期投资的理财产品。

总体来说，虽然分红险在被投诉的数量上比较多，但是不能排除其作为一款优秀理财产品的素质，对于追求稳固收益的人来说是一个较好的选择，而万能险则更注重于资金的流动性，建议短期投资者可以尝试购买，连投险的收益虽然可观，但其风险也是同等增加的，如果投保人不具备风险承受能力的话，可以避免选择此类保险理财产品。

投资保险理财有什么风险?

1、销售误导

玩文字游戏已经是很多保险推销人员的习惯了，通常他们会口若悬河的介绍保险产品的优点，而故意去忽略一些弊端，这也会造成投资者对产品的第一印象良好，容易轻信推销员一家之言，而在合同上，如果不去仔细辨认的话，也很难找到对保险公司不利的条目，所以购买任何保险理财产品时，先对产品结构及理赔方式进行详细了解才能保障自身的消费者权益。

2、退保损失

一些产品都具有固定的投资期限，如果像分红险这类产品在购买后想要退保的话，则会按照合同扣除相应的退保金，对于继续资金周转的投资者而言这也是一种风险。所以在进行产品购买时，先根据自身经济情况来挑选合适的种类，如果不满意的话，可以在产品10天的犹豫期内退保。