长期重疾险又有新玩法 商业健康险市场2020年将超万亿元

8月7日，国华人寿在蚂蚁保险平台推出了一款多次赔付、按月缴纳保费的终身重疾险产品——好医保重疾险（终身）。这是由蚂蚁保险和国华人寿共同打造的、首款线上销售的多次赔付长期重疾险。

所谓重疾险，是指以合同约定的重大疾病发生为理赔条件进行固定给付的保险。换句话说，当发生合同约定的重大疾病时，重疾险即可理赔，保险金额事先约定，不以实际医疗费用为给付基础，一定程度缓解个人或家庭因患病所带来的经济压力。

就目前而言，市场上主流的重疾险，包括返还型重疾险、单次重疾险、多次重疾险和防癌类重疾险等。在保障期限上，既有定期也有终身；在缴费方式上，分为10年、15年、20年和30年等；在保障范围上，包括重疾、轻症、特定疾病和身故/全残等。

与不少重疾产品的重疾责任给付一次即中止不同，投保好医保重疾险（终身）产品的客户，如果因恶性肿瘤进行首次重大疾病赔付后，均可享受间隔期为3年的额外两次恶性肿瘤保障，不管是恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续，均可理赔。

在形式上，该产品提出按保障年限和连年体检“奖励保额”概念，即0-40岁的用户，奖励保障的前十年奖励50%或35%的保额；与此同时，为了鼓励用户更加关注自身身体健康，该产品首创了每年体检赠送保额的激励形式，若每年按时体检，可增加20%的保障额度。例如，一位28岁的用户投保50万元基本保额，且每年坚持按时体检，其首十年的最高保障额度为85万元。

国华人寿有关负责人表示，体检可以说是最行之有效且门槛最低的健康管理方式，通过提交报告来提升保额，相对其他产品有巨大优势。此外，多次赔付没有选择市面上不少重疾险产品采用的分组形式，更好的维护消费者利益。

对于保障类的产品而言，可以说买的就是杠杆倍数，即用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。为了减轻用户一次性大额支付的压力，好医保重疾险（终身）还支持按月缴纳保费。

国华人寿总裁助理赵岩谈到，这也是在互联网上做了一个创新，与线下不太一样。不同于趸交，按月缴费最大的好处就是把杠杆率提高了，而且对于二三十岁这种刚进入职场的人，可以降低其消费压力。

中国保险行业协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。

蚂蚁保险有关负责人认为，相对于保险业数万亿的总收入，互联网保险的保费微不足道，保险业不缺保费，也不缺好的保险产品，但缺少让用户有感知、有陪伴又信任的触达方式。赵岩表示，国华人寿将借助阿里平台的巨大流量优势和大数据优势，与其共同推动长期性保障产品的普及和销售。

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中国保险行业协会日前发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题研究报告》指出，随着我国人口老龄化、人民健康需求不断上升，商业健康保险市场将继续呈现良好的发展势头。以2012年-2017年间的保费收入五年复合增长率38%为依据，预计到2020年健康保险市场规模将超越一万亿元。

据中保协统计，目前经营健康保险的公司共有149家，包括6家专业健康保险公司、75家人身险及养老险公司和68家财产险公司，在售产品共4283款。

2012年以来，商业健康保险深度总体呈上升趋势，增速数倍于保险整体深度。其中，2016年达0.54%，同比增长50.27%，而保险市场总体同比增长仅为15.87%。不过，商业健康保险深度相对增长率从2013年10.9倍下降到2016年3.16倍，反映出我国消费者在不同保险种类购买偏好上对于健康保险的倾斜程度可能在降低。

报告认为，目前，我国商业健康保险的发展情况与其政策定位之间还存在一定差距，尚未达到“新医改”对商业健康保险的定位要求，也难以完全满足广大群众对多层次医疗市场的需求。一是目前商业健康险尚处于发展初级阶段，4000多种产品之间雷同程度较高。二是医疗费用管控能力薄弱，商业保险公司很难建立可以影响医院医疗行为和医药费用的深层次合作机制。三是健康管理服务开展不足，许多保险公司对于新型的管理式医疗产品、长期护理产品开发兴趣大，但实施条件不足、观望多、实践少。