雇主责任险和团体意外险的区别

雇主责任险与团体意外险同属企业险，都是由企业为在职员工统一投保的，是对企业及企业员工的保障，那么雇主责任险与团体意外险有哪些不同侧重点，两者有何区别呢?

一、保险标的、保障对象、作用的不同

雇主责任保险的保障对象是雇主，其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的责任;团体意外险是为被保险人的生命或身体提供保险保障，其保险标的是人的生命或身体。

①雇主责任险的作用

雇主责任险是为缓和劳资纠纷，保障雇员的利益而产生并发展起来的，其客观上还起到保障雇主权益的作用，因此许多国家立法强制实施雇主责任险。

若雇员在工作中身体受到伤害，雇主对此负有法律责任，则雇主应当赔偿员工的损失。但是由于种种原因，或者无力支付赔偿，或者双方协商不成，雇员的权益常常得不到完全的保护，有时不得不诉诸法庭。

而雇主责任险具有偿付的替代性和保障性特征，即代替被保险人(雇主)承担对雇员因工受伤、身故或患有关职业病的经济偿付责任，既保障了雇员的利益，又保障了雇主免受经济赔偿、给付的风险。

②团意险的作用

企业为了招揽人才、善用人才，会建立自己的企业福利体制，而为员工投保高保额的保险就是企业福利之一。高保额意味着高保障，高保障意味着员工个人价值较高，员工受重视程度高。由于意外伤害保险具有保费低、保障高、手续简便等特点，因此广受企业青睐。

意外伤残保险金付给被保险人，可以减轻其暂时或永久丧失工作能力，收入减少的压力，可以应付突然增加的费用，维持生活水平。并且，在意外伤害保险金之外，被保险人或其家属还可以向单位要求其他的赔偿金、抚恤金或救济金。

二、保障内容的不同

下图是小编在中民保险网整理的团体意外险，可以看到，团体意外险主要的保障内容为：意外身故/伤残+意外医疗+住院津贴。

其中诚泰团意险另含疾病住院医疗保障;平安贴心守护含公共交通意外保障。总体来说，团体意外险主要针对的是员工的人身意外保障。

我们再以中民保险网的两款产品为例来看看雇主责任险的主要保障内容，可以看到其保障责任的范围仍然包含了意外伤害+意外医疗+津贴保障。而不同之处就是雇主责任险包含了更多的保障，例如这两款产品都包含的【职业病保障】。

员工如果因工作原因患上职业病，不属于团意险的保障范围，而企业主仍然要承担赔偿责任，对员工及其家属负责，【职业病保障】则避免了这一情况。

同时，员工出险，企业的损失不仅仅是员工的医疗费用，在员工离岗期间，员工失去劳动收入，公司在人力成本上也会承受一定的损失。企业还可能因此面临劳动纠纷等，【误工费】和【法律费用】的保障十分贴心。

综上所述

团体意外险和雇主责任险虽然都是企业险，在投保人、投保手续及费率决定因素等方面类似，在保险标的、被保险人、对企业的作用等方面是不同的。

站在企业主的角度，投保团意险是给予员工的福利保障，也是对员工重视的体现;投保雇主责任险则保障了企业有能力承担对员工的责任，同时保障了企业自身的利益。