20天用户突破1500万 支付宝的相互保真实情况究竟怎么样？

20天用户突破1500万

“0元加入，先享保障;一人生病，众人均摊;30万元保障，帮一个家。”近日，支付宝上线的一款名为“相互保”的互联网保险产品迅速蹿红。来自蚂蚁金服的数据显示，自10月16日“相互保”推出后，9日内用户数已突破1000万。而截至昨日记者发稿时止，已有近1500万人加入“相互保”。

随着“相互保”用户数量的飞速增长，舆论热度持续不减。有人说“相互保”的出现将颠覆传统保险业，也有人说“相互保”将替代重疾险。真实情况到底如何?昨日，记者进行了一番调查。

现象 零费用加入的“相互保”走红

作为支付宝的一项全新健康保障服务，蚂蚁保险和信美相互联手面向蚂蚁会员推出“相互保”。该产品介绍显示，年龄不超过60岁，并且芝麻分超过650分的蚂蚁会员，无需缴费即可加入，并获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障。一旦出险，可享受到覆盖100种重疾的保障金，39周岁以下30万元，40至59周岁10万元。

何为相互保险?简而言之，相互保险是指有相同风险保障需求的单位或个人，以互相帮助、共摊风险为目的，通过订立合同为自己办理保险的经济活动，相互保险公司没有股东，缴纳保费就能成为会员，投保人、保险人的身份是统一的。记者了解到，“相互保”其实就是一种相互保险，目前国内只有三家相互保险社，信美相互是其中一家。对于国内多数人来说，相互保险是一个新鲜事物，而实际上相互保险在国际上已经有着成熟的实践和广泛的应用。

一位中型险企长沙区相关负责人表示，“相互保”保费门槛低，操作过程透明，是这个产品走红的重要原因。

“在加入‘相互保’之前，我从没有买过商业保险，主要是感觉传统的保险门槛较高，一年投入成本不少。”今年29岁的长沙市民刘女士表示，身边很多人和她的情况类似。据蚂蚁保险的最新调研显示，62.5%的参与调查用户表示在加入“相互保”前，没有购买过商业健康保障。

分析 存在保额不足和退出率高的问题

加入“相互保”是否就能一劳永逸?业内专家指出“相互保”的保额并不高。根据“相互保”的赔付规则，39周岁以下的用户，保障额度为30万元;而40周岁到59周岁的用户保障额度仅为10万元;超过60周岁则不能加入“相互保”。

而在现实中，不在少数的大病患者所需要的治疗成本远不止这一数额。数据显示，国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元，全国因病返贫占贫困人口42%以上。换言之，当面临治疗费用过于高昂的重大疾病时，“相互保”能提供的保障金额是远远不够的。还有一点，“相互保”会在60周岁后自动退出，而重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高，在最需要保障的时候，“相互保”并不能起到相应的作用。

此外，“相互保”可能存在退出率高的问题。“相互保”是后期根据公示金额分摊保费，一旦赔付金额过高，可能退出率较高。多位加入“相互保”的用户对记者表示，“反正加入是不需要花钱的，如果后续发现分摊额太高会选择退出。”

按照产品条款中的规定，运行3个月后一旦参与成员小于330万人，信美人寿有权终止“相互保”，这将对分摊过保费却未享受赔付的成员造成损失。

声音 只是重大疾病保险的一种补充

记者注意到，比起保费动辄超千元的长期重疾险，成本较低的“相互保”并不是替代品。从目前的市场情况来看，“相互保”走红，离相互保险“走热”还差很远。

因为“相互保”保障额度不够高、保障期限不够长，再加上成员稳定性存在较大不确定性等原因，有保险行业人士提醒参与者要注意这些问题，并认为这些问题决定了“相互保”并不能代替传统的长期重疾险产品，而只能作为长期保险的一个补充。正如日前蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭所言，“相互保并不能替代现有的重大疾病险”。

尽管市场如今对于“相互保”的条款争议依旧较多，但“相互保”上线以来，依然得到了众多用户的关注。在业界人士看来，“相互保”的走红也是市场上一次很好的保险教育，它让健康投保理念更加为社会熟知，有助于培养用户的健康保障意识。

投保成本“不确定”

“平时出1毛钱，帮助一个家;患病获30万元，守护自己家”。根据《相互保业务规则》给出的说明，“相互保”是具有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结在一起，以共担风险的方式为会员提供健康保障的互助共济机制。蚂蚁会员可以在蚂蚁保险平台中为本人及其他人申请加入相互保，成为《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》的被保险人，获得健康保障、履行分摊义务。

相对于传统保险产品，“相互保”这款互助保险产品最大的吸睛点就是：没有固定的保费设定，而是采用众人分摊理赔金的收费方式。按照产品规定的计算方式，参与者的每期分摊理赔金额=(当期公示通过出险案件总保障金额+10%管理费)/公示时成员人数，单一案例的分摊金额封顶为0.1元。

在分摊金额的具体估算预测上，目前业内还存在一定的争议。信美相互总精算师曾卓在接受媒体采访时表示，目前全国大病重疾人口约300万人左右，发生概率不算很高，“相互保”第一年的人均分摊费用可能在100~200元之间。但也有一些市场人士指出，如果目前加入“相互保”的人群年龄分布集中在30~40岁之间，那么预计年分摊金额将可能达到600元左右。

我们试代入保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表(2000-2003)》以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》非养老金生命表中被保险人的重疾发生几率数据进行模拟测算：

假设这款产品正好1300万人投保，当参保人均为20岁男性时，该群体5年内重疾发生率为0.26%，则约有33800人会患保险行业协会定义的最基本的25款重大疾病，每位参与者每年分摊的理赔金约为172元;当参保人均为35岁男性时，则群体5年内重疾发生率为0.88%，约114400人会患保险行业协会定义的最基本的25款重大疾病，则每位参与者每年分摊的理赔金约为581元。如果考虑到“相互保”的实际保障范围大于25款重疾，因此分摊金额可能会比上述模拟测算金额更高。

“高龄男性”或成最大受益者

与传统重疾保险费率受年龄及性别影响不同，所有符合资格加入“相互保”的投保人都承担与其他参保人同等数额的分摊理赔金，39周岁及以下的人群可获得30万元的保额保障;40周岁至59周岁的保额保障为10万元，超过60岁会自动退出互助保障计划。

而在传统的保险产品中，在不同年龄投保同一款消费型重疾险产品所需支付的保费存在较大的差异。以市场上销售的某款传统重疾险为例，在选择保障期间和缴费期间至60周岁、保额恒定为30万元的设定下，一位30岁男性对应的年保费基本在1000元左右，一位20岁男性对应的保费一般可以控制在700元左右。

换句话说，在“相互保”的保障体系中，低龄人群可能需要付出高于自身风险的保险成本，而相对高龄人群可以享受低于自身风险的保险成本。如果其他的参保人都是35岁以上，20岁的年轻人同样会承担35岁对应的投保成本。如果其他的参保人都是20岁时，35岁的中年人只需要承担20岁对应的投保成本。

还有保险精算师指出，除了年轻人补贴年龄高的人群，“相互保”的不公平之处还表现为女性群体补贴男性群体。从保费分摊来看，这款互助保险产品对“男性年长者”更友好。

支付宝开通相互保的步骤：

根据官方的规定，目前只有芝麻信用分超过650分，并且年纪在60岁以下的用户才能申请开通相互保，加入相互保无需交费，而每当有参保者在患病产生保险赔付的时候，就会由所有投保者分摊相关费用。

而需要开通相互保的话，我们应该直接在支付宝的首页搜索“相互保”关键词，就能够打开相应的小程序页面申请加入了，从中点击“立即加入”按钮，等待客服人员审核完毕即可!