"相互保"升级"相互宝" 管理费从10%降至8% 相互宝还有哪些升级福利？

近日，蚂蚁金服又将“相互保”升级为“相互宝”，脱离了原本的保险属性，变成了纯粹的网络互助产品。与之前相比，“相互宝”管理费从10%降至8%，此外，蚂蚁金服也为用户提供了多项升级福利。

11月27日，蚂蚁金服发布公告表示，自当日中午12点起，“相互保”将升级为“相互宝”。老用户可一键升级至新的“相互宝”，升级后，用户获得的保障和体验均不会发生变化。此前未曾加入“相互保”的用户，可以直接加入新的“相互宝”。

与“相互保”相比，新的“相互宝”是一款基于互联网的互助计划，背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。也就是说，这款产品从团体重疾险，变成了纯粹的网络互助计划，并由蚂蚁金服独立运营。

蚂蚁金服坦言，近期接到合作伙伴信美人寿的通知，其受到监管部门约谈并指出涉嫌违规，因此信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售。

升级为“相互宝”

据悉，“相互保”是支付宝APP于2018年10月16日上线的一项互助共济服务。芝麻信用650分以上的用户无需付费便可加入，加入后，若有成员遭遇重大疾病(包括恶性肿瘤在内的100种疾病)，40周岁-59周岁用户，可获得10万元保障金，40岁以下用户可获得30万元保障金。

传统的保险是先缴纳保费，等生病时再由保险公司承保。“相互保”则是先保障再理赔，保障金和管理费由所有用户分摊，每个用户被均摊到的实际金额(类似保费)根据每期出险公示的实际情况而定。

简单来说，就是0元就能加入，有人理赔才分摊，最高享30万保障金。“相互保”上线后受到支付宝用户的追捧，上线10天用户超过1200万，上线一个多月用户超过2000万。

事实上，此次升级并不是无迹可寻。此前，在“相互保”业务规则中，就明确提到有两点会影响到平台的持续运营。一是运行3个月以后人数少于330万，平台可能会终止。这是因为，如果要保证每个用户分摊金额不超过1毛钱，330万人是最低标准。二是遭遇“不可抗力及政策因素”。而信美互助遭到约谈，应是属于第二种状况。

在信美互助被约谈的背景下，蚂蚁金服独自承担起责任。升级为“相互宝”后，上述两点似乎不需要忧虑。蚂蚁金服表示，未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，将会继续为用户提供一年的大病保障。

为了弥补升级带来的不便，在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户，不管是从“相互保”升级过来，还是新加入，在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担，用户无需出钱。

此外，每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。管理费也将从原来的10%下降到8%，从而降低了用户分摊的成本。

“相互宝”产品之所以受到用户欢迎，似乎是与其便捷的购买方式、相对较低的成本有关。蚂蚁金服曾表示，对于单一出险案件，“相互宝”每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。此前，信美相互精算师也测算过，预计每位投保人年保费支出为100多元。

事实上，“相互宝”与国外相互保险比较类似，而相互保险是目前世界保险市场主要保险形式之一。根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据，相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。而我国是世界第三大保险市场，相互保险的市场份额却几乎为零。

或许，互助计划类产品之所以在国内没有发展起来，信任问题是原因之一。由于每位用户分摊成本，如果不做到公开透明，分摊费用过高，用户便会失去信任而流失，该项产品就难以运行下去。

事实上，“相互宝”与传统的商业健康险也不冲突，同时购买两项产品，真的遇到大病风险时，既可以享受“相互宝”保障金，也可以享受传统保险正常承保。因此，“相互宝”可以视为社保、商业保险之外的有益补充。