银行结构性理财产品风险大吗？结构性存款与定期存款的区别

银行结构性理财产品风险大吗？

结构性理财是属于银行自己的理财产品，很多人对结构性理财并不熟悉，结构性理财不是一个新概念，早在十几年前就已经有提出，结构性存款是指普通外汇存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权)，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的业务产品。它是一个结合固定收益产品与选择权组合形式的产品交易。它透过选择权与固定收益产品间的结合，使得结构性产品的投资报酬与连接到标的关联资产价格波动产生连动效应，可以达到在一定程度上保障本金或获得较高投资报酬率的功能。

结构性存款特点：

收益存在上限和下限

与普通存款相比，结构性存款的最大特征在于其利息与挂钩标的物收益表现相关，具有浮动性特点。

收益同样存在风险

结构性存款将获得的是预期利息，而银行理财产品是预期收益率。结构性存款本金投向的是银行存款;而理财产品的本金一般投向了低风险固定收益类资产，本金和预期收益都不在存款保险范围内。从收益率来看，结构性存款一般是保本的，而银行理财产品既有保本型又有非保本型。

综上所述，按照资管新规，保本型银行理财产品将陆续退出资管市场，结构性存款可能成为其替代品之一，适合于风险偏好较低的投资人。理财有风险，根据自己的实际情况选择一款合适自己的理财产品，并能够承担一定的风险。

结构性存款与普通定期存款的区别

保本型的结构性存款的本金是纳入存款保险范围的，所以其本质上属于存款。但结构性存款与定期存款又有较大的差别：

1、保本型的结构性存款仅有本金纳入存款保险范围，其预期利息是不能保证的。因为结构性存款利息是浮动的，最终要看挂钩标的物的价格表现。而定期存款本金和利息都是纳入存款保险范围的。定期存款利息一般是固定的，按照银行的挂牌存款利率执行。

2、由于结构性存款的利息浮动且承担了一定的风险，因此其预期利息一般高于同期限的银行存款利率。

3、结构性存款一般有认购期，需要到起息日才能起息，而定期存款则是当日起息。

4、结构性存款一般是银行和客户均无权提前终止存款的，而定期存款客户有权提前终止存款。不过，也有的银行规定银行有权提前终止结构性存款。

结构性存款与银行理财的区别

结构性存款与结构性理财产品名字相近，有的银行常把结构性存款放在理财产品版块中展示和销售，因此容易混淆。以招商银行为例，其既有结构性存款业务，又发行结构性理财产品。 招商银行挂钩黄金两层区间三个月结构性存款 就是结构性存款，而 招商银行焦点联动系列之中证500指数表现联动(中证500指数看涨自动赎回型)非保本理财产品 则是结构性理财产品。又如中国光大银行阳光理财安存宝2018年1月第五期产品，自称是内嵌金融衍生工具的人民币结构性存款理财产品，虽然有 存款 两字，但属于结构性理财产品。结构性存款与结构性理财产品有以下区别：

1、结构性存款是银行的存款类业务，结构性理财产品是理财，后者属于银行的资管产品。从产品说明书内容来看，结构性存款将获得的是预期利息，而结构性理财产品是预期收益率。

2、结构性存款本金投向的是银行存款，而结构性理财产品的本金一般投向了低风险固定收益类资产(也有投向定期存款的，比如光大银行的安存宝)，后者本金和预期收益都不在存款保险范围内。

3、结构性存款一般是保本的，而结构性理财产品既有保本型又有非保本型的。按照资管新规的征求意见稿，保本型的银行理财产品(包括保本型结构性理财产品)将退出资管市场，未来老百姓要想买保本理财怎么办?结构性存款或许是很好的替代品。

综上所述，结构性存款的本金安全且有较高的预期利息，可以作为保守型投资者的选择之一。不过由于结构性存款易与结构性理财混淆，因此投资者在选择结构性存款时一定要向银行确认产品是否保本，是存款还是理财产品。