银行通过布局金融科技降低运营成本

随着银行越来越重视金融科技，年报中秀“金融科技”已成为标配。截至3月25日，A股上市银行中已有平安银行、招商银行等5家银行披露了2018年年报，且均对金融科技着墨颇多。其中，平安银行2018年IT资本性支出同比增长超八成，招商银行同期信息科技投入同比增长超三成。分析人士指出，运用科技手段降低人力投入、提高用户体验将成为银行布局金融科技首先需要考虑的重点。

科技投入增长超三成

北京商报记者注意到，截至3月25日，A股上市银行中已有平安银行、招商银行、浦发银行、长沙银行、江阴农商行5家银行披露了2018年年报，并且这5家银行都在年报中“晒出”过去一年金融科技领域的成果。

从科技投入方面来看，平安银行和招商银行明确量化了金融科技资金投入情况。数据显示，2018年平安银行IT资本性支出25.75亿元，同比增长82%;2018年末，该行科技人力较上年末增长超过44%。招商银行2018年信息科技投入65.02亿元，同比增长35.17%，是该行营业收入的2.78%。

值得一提的是，金融科技投入的加大也使得这两家银行的成本收入比均有所上升。数据显示，招商银行2018年的成本收入比31.02%，同比上升0.79个百分点;平安银行同期成本收入比较2017年上升0.43个百分点至30.32%。

此外，银行在科技创新方面也不遗余力。比如，浦发银行2018年在业内首发API Bank无界开放银行，首推集成式VTM(远程视频柜员机)。长沙银行年报中指出，该行成立长沙银行科技金融服务中心，科技金融新增授信70.46亿元。江阴农商行2018年年报显示，该行去年互联网金融发展再提速，上线“江银在线”，为客户打造全新的互联网金融服务平台。

再造银行商业模式

从年报中可以发现，金融科技转型已成为各家银行发展的主要动力，银行通过金融科技布局来降低运营成本，提升金融服务水平。

在麻袋研究院高级研究员王诗强看来，金融科技投入有利于企业降低运营成本、提高运营效率、提升企业竞争力，各家银行年报披露金融科技投入的主要目的是为了提高股价。当前传统金融机构市值普遍偏低，甚至市净率低于1，这说明股价已经低于公司净资产。但是科技股却表现优异，陆金所估值394亿美元，超过平安银行的300亿美元市值。

招商银行董事长李建红在年报致辞中表示，科技引领不仅仅是运用科技手段提升效率、降低成本，更重要的是通过金融科技对银行商业模式的再造，成为客户体验最佳的金融科技银行。他同时指出，招商银行通过科技创新促进业务模式创新，推动从以资本为核心资产的经营模式向以科技和人才为核心资产的经营模式转变，不断提升金融服务水平和客户体验。

发力科技人才培育

事实上，在金融科技时代，商业银行如何利用科技激发自身活力、不断创新成为摆在面前的一大难题。而随着银行金融科技转型的加快，培养科技型人才的重要性再次提上日程。

近日，多家银行召开了金融科技专场校园招聘，继续加大金融科技研发投入。除了加强人才培养外，上述5家银行还对2019年科技赋能进行了展望。招商银行在年报中透露，正大力开展金融科技银行建设，把金融科技作为转型发展的核动力，为业务发展全面赋能。江阴农商行指出，将在今年围绕精准、创新、科技三个关键词，积极践行普惠金融，满足多样化的金融需求。

而监管机构也对金融科技的发展释放利好消息。央行金融科技委员会近日召开的2019年第一次会议指出，将研究出台金融科技发展规划。中国银行业协会近日发布的《2018年中国银行业服务报告》指出，银行业金融机构要注重金融科技创新，让优质的银行服务触手可及。

王诗强表示，通过招人扩大业务规模面临着增长慢、成本高、难以管理等问题。而利用科技手段扩大业务规模、降低人力投入、提高运营效率、降低运营成本、控制业务风险、提高用户体验就是银行首先需要重点关注的。通俗来讲，就是如何将原来需要人工审核才能办理的业务，现在通过科技手段完成，比如通过App操作替代传统的纸质材料，通过人脸识别技术证明“我就是我”，利用大数据进行风控审核，利用智能机器人进行营销获客等。

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在金融科技浪潮下，国有大行也在积极谋求业务转型。一向以保守稳健著称的农业银行也早在谋变。北京商报记者关注到，农业银行正加大金融科技人才招聘。在对金融科技专业人才需求背后，实则显现了农业银行业务转型的迫切。据了解，农业银行正谋求零售业务和网点战略转型，在这其中，金融科技被提升到战略高度。不过，在分析人士看来，商业银行金融科技转型过程中，仍存在金融科技投入不足、技术应用水平不够深入、专业人才匮乏等通病。

以零售业务为突破口

北京商报记者关注到，农业银行正在加大金融科技人才招聘力度。据农业银行发布的《2019中国农业银行总行金融科技专场校招30人公告》显示，农业银行总行管理本部校招30人，主要从事金融科技相关工作。

在金融科技战略上，农业银行此前明确，将以金融科技为支撑推动农业银行由零售大行向零售强行转型。 对于这样的路径选择，农业银行相关负责人表示，随着当前银行市场环境和客户需求发生根本性变化，金融科技给银行业带来颠覆性冲击，同业纷纷加速零售业务转型步伐，农业银行零售业务和网点战略转型已势在必行、迫在眉睫。

对此，零壹财经分析师孙爽表示，农行的金融科技布局思路既代表了银行的主流观点，又体现了农行特色。它的主流之处在于将“零售业务”作为金融科技的主要突破口。据农业银行方面披露，基于大数据技术等应用，农业银行搭建互联网金融服务“三农”的统一平台——“农银惠农e通”，构建特色化的互联网服务“三农”产品和服务体系。

构建完成“两地三中心”

在技术落地层面，据北京商报记者最新了解，农业银行已构建完成了“两地三中心”(上海生产中心、上海同城灾备中心及北京异地灾备中心)的体系架构。

信息系统基础设施构建是银行金融科技布局的基石。农业银行曾在2018年半年报中披露，正统筹推进京沪“两地三中心”工程建设，分阶段实施主机系统数据库版本升级。

在农业银行的金融科技布局中，除了自主技术升级，开放合作也是战术之一。农业银行相关负责人最新披露，在人工智能方面，农行和百度合作共建“农行金融大脑”，农行在业内首次推出了人脸识别取现的应用，在不少网点实现语音交互、人脸识别的功能。此外，在农行内部的积分记账上，技术人员已经采用区块链技术。与华为的云计算合作业务，目前前期的开发测试已经基本完成，为全农行的技术使用已经做好技术储备。

聚焦到网点智能化转型层面，为应对网点客户离柜化、交易脱媒化、获客渠道窄、营销衔接慢、服务体验弱等问题，农行浙江分行运用人工智能、大数据、移动互联等最新金融科技，在乌镇打造互联网智能科技银行，实现了客户精准感知、产品量身定制、营销场景融合、服务一站交付。

有分析人士认为，农业银行一向以保守稳健著称，在金融科技布局上更多采取稳健跟随的战略，或难以有前沿布局。不过，孙爽表示，从公开信息看来，农行对金融科技的布局较为先进，主要体现在其拥有明确的转型方向和应用了较多类型的金融科技技术上。另外，理论上，业绩较好、转型压力较小的大型国有商业银行对金融科技应用的渴望如此强烈，说明银行业的数字化转型已经是大势所趋、迫在眉睫。

仍需完善人才机制

不过，在分析人士看来，银行业在金融科技转型过程中，仍存在金融科技投入不足、技术应用水平不够深入、专业人才匮乏等通病。

一位银行业分析人士指出，目前，国内银行业在金融科技转型过程中的主要问题在于金融科技投入仍显不足，目前只有以招行、中行为代表的少数商业银行提出将利润或营收的固定比例投入到金融科技建设中，大部分商业银行面临资金、人员供给不足的问题。此外，技术应用水平不够深入，目前国内商业银行对大数据、人工智能、区块链的应用还处于浅显的模式优化阶段，颠覆式的创新还未形成。

此外，银行后台的IT系统改革、数据治理、产品创新等科技建设工作需要大量的技术人才。孙爽表示，对银行而言，布局金融科技的最大难点不在于何时盈利，不在于技术是否先进，而在于如何在科技应用上达成共识、如何将全行拧成一股绳、如何有效协调各部门利益、如何处理历史“包袱”、如何激励人才。

上述银行业分析人士指出，人才建设方面，建议银行重点关注拥有技术开发和金融行业经验的复合型人才;重点考察金融科技人才对接市场的能力;重点吸纳能将科技产品快速商业化、能快速捕捉市场技术前沿需求的开拓型人才。