2019年国内保险业严监管的态势未变 保险市场秩序明显好转

进入2019年，保险业严监管的态势未变。新年伊始，银保监会即对永安财险两项违规行为发出行政处罚决定书，各地银保监局也陆续发出30余份罚单。

中央经济工作会议指出，2018年三大攻坚战初战告捷，2019年要针对突出问题，打好重点战役。打好防范化解重大风险攻坚战仍然是金融业的首要任务。具体到保险业，2018年，银保监会挂牌成立后铁腕治乱象，通过严厉处罚，各类保险机构的合规意识和风控水平显著增强，保险市场秩序明显好转。保险业走上了加速回归本源、优化业务结构的转型之路，高质量发展的趋势明显。

行百里者，半于九十。在保险业强监管、防风险、治乱象取得明显成效的同时，保险业还有很多的沉疴痼疾有待驱除;同时，各类新型违法违规手法层出不穷，治乱象、防风险的严峻形势依然没有变，必须继续“刮骨疗毒”，保持强监管的势头不放松，绷紧防范重大风险这根弦。

从保险业经营形势看，行业正处于从重规模到重质量转型的关键时期，大型险企基本渡过了转型的阵痛期，但是不少中小险企的经营能力、偿付能力水平、业务结构仍面临着严峻的挑战，也只有延续严监管的氛围，才能倒逼保险机构苦练内功，沿着回归保障本源的轨道继续前进。

可以预见，严监管仍将是2019年保险业主题词。从严监管，首先仍然需要补齐监管制度的短板，“扎紧篱笆打好桩”，使保险机构在有法可依、有章可循的前提下，继续提升合规经营意识。而健全公司治理是合规经营的根本所在。在整个2018年，银保监会出台了多项规章和规范性文件，基本上搭建起了规范险企公司治理的制度架构，体现出综合监管和穿透式监管的原则。牵住公司治理的“牛鼻子”建立硬约束后，险企不论是在关联交易、股权投资还是在产品设计、销售行为等方面的违规行为明显减少，以往曾经出现的激进经营、非理性举牌等乱象已大为改观。

从严监管，还需加大对违法违规行为的处罚力度。纵观2018年针对保险市场的罚单，扩大处罚范围是一鲜明特点，罚单不仅紧盯寿险、财险等传统领域，对保险中介也决不手软，处罚力度不断加大，凸显出监管部门从根本上全面整肃保险市场、坚决维护市场秩序的决心。与此同时，需要在监管执行中逐步落实功能和行为监管的原则，继续突破机构监管的界限和短板，尤其是针对银保渠道的监管应当强化，以提升监管的系统性、整体性和有效性。

从严监管，还需在消费者权益保护方面下工夫。消费者的口碑是保险业发展的基石。随着保险业回归本源以及消费者保护工作不断加强，保险业的整体形象已有很大提升，但是五花八门的销售误导现象仍然屡见不鲜，始终是笼罩在保险市场上的一层阴影。针对销售误导，监管者既要保持利剑高悬，又要强化对保险消费者权益的保护，提高保险消费者的风险防范和权益保护意识。这需要监管部门、保险机构和消费者共同做出更多努力，才能提升整个行业的公信力，才能使保险成为消费者看得清、信得过的金融消费产品。

在现代经济体系里，保险既是经济稳定器和社会减震器，同时也是消费者用以分散风险、补偿损失的基本金融工具，“常伴常安”。而要保证保险功能的发挥，除去从严监管外，还需从业者、消费者、中介等每个市场主体有机互动，共同维护良好的市场秩序和行业形象。