养老金结余将在2028年可能会首次出现负数 80后90后们该如何养老?

4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预测，未来30年我国的制度赡养率翻倍，2019年当期结余总额为1062.9亿元，不过到2028年，当期结余可能会首次出现负数，为负1181.3亿元。

《报告》同时指出，城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。而那时，即使年纪最大的80后，也还依然没超过退休年龄。

老年抚养比创历史最高

国家统计局2018年发布的数据显示，我国60岁以上人口有2.49亿，占总人口的17.9%，比上一年增加了859万人，比重上升0.6个百分点;65岁以上人口1.67亿人，占总人口11.9%，比上一年增加827万人，比重上升0.5个百分点。

而在2018年末全国就业人员77586万人，如果把60周岁及以上的24949万人作为退休人员测算，这意味每3个人工作，要养活1个老人。根据预测，2019年将由接近2个缴费者赡养一个离退休者，到2050年前后几乎是1个缴费者需要赡养一个离退休者。

当基本养老险靠不住，80后90后们，该如何养老?

▼ 子女养老?

不知道有没有听过这样一句话：以前是养儿防老，现在是养老防儿!太多的啃老族!即便不啃老，先不说有没有心想尽孝，即使是个大孝子，恐怕也是心有余而力不足：房奴、车奴、孩奴……比如，小B，现年30岁，月收入1万元。按揭买的房子，期限30年，每月需还款3000元，刚付了3年首付;孩子出生，奶粉钱，生活费每月需要近2000元;又贷款买了辆车，期限3年，每月需还款2000元;再加上日常的生活开销……

▼ 投资养老?

都说收益高了风险就大，人人都想在股市捞一把，但很多人以切身经历告诉你什么叫血本无归;人人都想替儿女省点心挣点钱，但又有多少人在老年的时候被坑蒙拐骗?要知道，很多老人那时候的头脑可能也不像年轻时那样反应敏锐，手里拿着几十万元，第一个盯着他的可能都不是家人，而是社会上的骗子!

2019年04月03日，北京晚报就曾报道这样一则新闻：

曾经，《老梁说天下》就做过一期节目：等我老了，谁来养我的老?

的确，压力当道，养老，一定做多手准备：基本养老险、商业养老险、子女、房子都要指望，毕竟花开花落催人老，转眼来到你眼前。你现在觉得年富力强、呼风唤雨，有权力有人脉，到那时候哆哆嗦嗦身体不行了，就必须考虑了。

而且商业养老保险也以其独特优势早已被人接受：

▼ 商业养老保险VS银行储蓄

商业养老保险存续期长达数十年，一直伴随到投保人生命终结，而银行储蓄到期后只能转存。

此外二者计息方式不同，商业养老保险是复利计息，银行储蓄是单利计息，总体看银行储蓄利率低于商业养老保险定价利率。随着商业养老保险投资的逐步放开，未来投资收益率也越来越乐观。

▼ 商业养老保险VS公募基金

商业养老保险与公募基金相比，锁定期限更长、收益更稳定。在领取方式上，商业养老保险规定投保人达到国家规定退休年龄后才能分期领取，并可长期直至终身领取，能够确保资金真正用于退休后的长期养老。而公募基金基本为一次性领取。

▼ 此外，商业养老保险还具有互助共济功能，可以实现保生也保死，在附加一些意外、医疗等功能后，投保人因意外身故可以获得多倍保额的资金返还。如果约定了保证领取年限，本人未领满保证金年限的，家人还可以继续领取。

▼ 中国银保监会副主席黄洪还不止一次算过一笔账，以30岁投保，每月1000元钱，连交30年为例：

当然，需要提醒的是“不仅出名要趁早，投保也要趁早!”正如京华时报在《舒适养老应当未雨绸缪 商业保险可作为社会保障补充》一文中所说：

养老从30岁至40岁就应开始多做准备。对现在处于事业稳定或高峰阶段的白领来说，随着年龄的增长，事业和收入难免走下坡路。到退休时，光靠社会统筹的养老金，生活质量无疑会缩水。一般老年人医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，经常会出现保费和保额倒挂的现象，很不划算，尤其是一些重大疾病保险。而且老年人购买保险往往容易受到年龄和身体原因限制，建议从年轻时起增强保障意识，尽早购买。