2021-2025年中国POS终端行业竞争分析及发展前景预测报告
获悉，蛋壳事件历经多次发酵后，租客的权益保护迎来转机。一位蛋壳租客向新浪科技表示，与蛋壳办理解约之后，已可通过线上方式办理微众银行租金贷的结清。根据微众银行的条款，该方案是将退租后蛋壳公寓所欠租客的预付租金，用于抵偿租客在微众银行的贷款。如此之下，租客的租金贷就得以结清，然后由微众银行向蛋壳公寓进行催收。请问对于这一方案，一些租客满意吗?
《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)向公众征集意见的截止时间马上就要到了。近1个月的时间里，这个征求意见稿引发了广泛的关注与讨论。
征求意见稿共七章四十三条，对网络小额贷款业务的定义、经营范围、公司准入门槛等内容作出了规范。
随着互联网金融的发展和市场对小额借贷的需求，线上开展的网络小额贷款业务应运而生。而后，BAT等互联网公司凭借技术优势，加速在网络小额贷款领域布局，并成为头部企业。
水涨船高之下，潜在的风险逐步显现。与传统小贷不同，网络小贷突破了地域限制，向全国互联网用户提供贷款，加之后期“现金贷”乱象的出现，2017年11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室向各省(自治区、直辖市)整治办下发特急文件《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，叫停了网络小贷牌照的发放。而当时市场上共有网络小贷牌照249张，其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。
翻看此次的征求意见稿，监管部门首先明确了网络小额贷款业务的定义：“是指小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评定借款客户信用风险，确定贷款方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。”
在近期召开的一次线上会议上， 江苏省互联网金融协会副秘书长孙扬表示，对网络小贷业务的定义将促使小贷业务实现全流程数字化。
事实上，目前一些公司开展网络小贷业务只能做到部分流程的线上化，例如风险审批和贷款回收这些环节是在线下完成的，有的公司甚至连线上客服都没有。
征求意见稿中要求，小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展;未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。
相比线上全流程业务的开展，这条要求将把网络小贷公司推向一个十字路口：未来只能在注册地所在的省内开展业务，如果想要跨省开展业务，就要通过国务院银行业监督管理机构的批准。
事实上，过去对网络小额贷款公司的审批和监管一直落在地方金融监管部门的身上，一些地区对注册资金的门槛要求虽然高于传统小额贷款公司，但对注册资本金的要求不高，有的只有5亿元。有媒体统计过，目前，全国开展网络小额贷款业务的公司注册资本金达到50亿元的，不超过5家。
根据蛋壳公寓此前发布的招股说明书和2020年Q1财报(2020年Q2、Q3财报暂未发布)来看，蛋壳公寓2017年、2018年、2019年前9个月的净亏损分别为2.72亿元、13.69亿元、25.16亿元;营收分别为6.57亿元、26.75亿元、50.00亿元。蛋壳公寓在2020年Q1的营收为19.4亿元，净亏损为9.789亿元。持续亏损，并没有盈利迹象。
蛋壳公寓漩涡中的微众银行该如何脱身，12月4日下午，微众银行正式发表声明，说蛋壳租赁贷款客户撤回租金后，他们与银行签署了一项协议，使用蛋壳公寓所欠的预付租金来补偿客户对银行的贷款。微众银行将偿还贷款。
长期出租公寓经营者通常采用“长收短付”的方法。当租户与长期出租公寓运营商签订房屋租赁合同时，他们还将与运营商的金融机构签署贷款合同。金融机构将一次支付一年。租金支付给运营商，租户每月向金融机构偿还租金贷款，运营商每季度或每月向房东支付租金。这样，运营商可以使用租户信贷贷款来建立资金池。
租金贷为蛋壳公寓的扩张提供了重要的支持：通过“高进低出”的方式不断扩张，即高价格从房东手中抢夺住房，低价格出租给租户，同时还留下巨大的隐患。
微众银行是腾讯拥有的私人银行，也是中国第一家互联网银行。目前，微众银行的蛋壳租金贷超过15亿元人民币，而自如和相寓的租赁贷款总额不到8亿元人民币。
而根据财务报告，微众银行的主要业务是“微粒贷”。截至2019年底，“微粒贷”累计贷款额超过3.7万亿元。此外，该行贷款余额为1630亿元。从这个角度来看，租赁贷款业务在微众银行整体业务中所占的比例相对较小。
如今信用贷款(信用借款)在国内正蓬勃开展。虽然时间不长，但各方都积极推出产品争抢市场。贷款公司的信用贷款，额度大约2-30万，利率1.5%-3%。贷款公司中的一部分就是俗称的高利贷，这类产品的特点是速度快，额度很灵活，但是成本被隐藏在手续费等收费项目上，实际贷款成本远高于对外宣传的利率。
公告内容显示，截止12月1日，微众银行161845名租住在蛋壳公寓的客户当中，经客户提出，已确认完成登记的为40077人。对该部分客户该行暂停扣款和计息，也未影响其信用记录。
前期已登记确认的客户，将自动适用上述规则;已登记待确认客户，微众银行将尽快完成确认手续;其他未登记的客户，请尽快登录“微众银行租住消费贷款”公众号，回复“信息登记”并按指引操作。
同时，针对外界认为微众应免除全部客户贷款的说法，微众回应称，作为商业银行无权赦免贷款，但会保护客户合法权益。而针对“微众银行单方面修改电子合同”一事，微众银行也表示，报道与事实不符，实际情况是微众银行依据之前客户退租实际操作流程，将上述条款增加到新版合同(V2.7级以上版本)中，并没有改变客户的任何权利义务和债权债务关系。
微众银行称，自蛋壳公寓事件发生后，微众银行始终积极促成各方对蛋壳公寓进行救助，从未拒绝过任何一个可行的救助或重组方案，并且愿意尽全力给予最大支持，目前种种方案均未成功，微众银行仍会继续推动对蛋壳公寓的救助和重组方案。
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