借呗前三季度净赚45亿 花呗上半年净利润10亿 低利率高利润有何秘诀？

借呗”是支付宝推出的一款贷款服务，目前的申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等。借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。

01 借呗前三季度净赚45亿，年化利率为14.4%

近日，有媒体报道，2017年前三季度，借呗净利润44.9亿元，较去年同期的15亿元净利润增幅高达193.5%。结合借呗2017年上半年净利润为26.4亿元的数据，可以算出2017年第三季度借呗净利润高达18.5亿元。

同时，借呗在2013年度、2014年度、2015年度、2016年度、2017年前三季度的净利润分别为2.1亿元、5亿元、11.4亿元、18.4亿元、44.9亿元。如此可见，2013年度至2016年度，借呗的净利润复合增长率高达443%。

然而如此高的利润，却有着较低的借款利率。

数据显示，借呗短期贷款业务，借款1万元，一个月到期一次性还本支的利息是120元，日利率万分之4，合计年化利息为14.4%;借款1万元一年偿还的话，日利率万分之3.5，采用先息后本偿还，本息应偿还11277.5元，年化利息为12.77%。

02 花呗上半年净利润10亿，利率也不高

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

无独有偶，花呗通过不断拓展信用支付场景，获得了超越线下场景消费金融巨头捷信的利润。截至2017年6月末，其运营主体蚂蚁小微小贷营收14亿元，较之2016年末增幅为1050.5%;净利润为10.2亿元。

当然，花呗的利率也不高。

花呗的业务主要有花呗账单分期业务和花呗交易分期业务。

其中，花呗账单分期业务为，用户在某场景使用花呗，可以享受本月消费、下月还款的服务。

用户在月初收到花呗上月账单后，可选择1到10日立即还款、账单分期或者延期还款。立即还款没有利息。

账单分期的可分期金额为当前应还减去逾期费减去本月分期出账的本金和手续费，具体可分为3、6、9、12期。

延期还款，即用户选择偿还可延期还款金额的10%，其余部分延期至下月偿还。如未能在还款日还款，则产生逾期，逾期费用为逾期金额*逾期天数*0.05%。

而花呗交易分期业务上线于2017年4月5日，是指用户在通过花呗消费后，会在每月月初收到上一个月的账单，该账单中包含因使用交易分期而需要偿还的款项，比如在淘宝购买价格为8538元的iphone X，可以选择花呗提供的分24期偿还，然后自下月起每期偿还409.11元。

03 那么，为何“借呗”和“花呗”能以低利率获得高利润，超越多家银行在消费金融大军中遥遥领先?

相比小平台，花呗和借呗一方面有着场景优势，依托淘宝、天猫和阿里巴巴平台庞大且不断增长的客户资源，借款人分布区域广，且涵盖各个年龄段，从而省下巨额的获客成本。其中借呗主要依靠支付宝，而花呗则依靠淘宝、天猫。

另一方面蚂蚁金服坐拥阿里十多年积累的一手数据，而因为政策和黑产的原因，市场上一些平台用于风控的数据实际上在量和质上面都较蚂蚁金服逊色不少。同时，也正是通过一手数据建模，将花呗、借呗在上线以来的不良率一直保持在1%左右。

有业内人士表示，“借呗”和“花呗”的成功，也透露出，在监管严厉打击高利率之际，依托大平台或是未来消费金融平台的出路之一。