保险需求高涨 保险产品为何依旧难卖

近日支付宝推出“相互保”刷屏了。仅9天时间，“相互保”用户数就突破1000万，打破了近年来互联网产品用户纪录。这既折射了大型互联网平台变现流量的能力，更反映了民众风险意识高涨与保险有效供给之间存在的三大缺口。

我国是人口大国，也是风险保障大国，今年前8个月保险保费收入2.74万亿元，但是保险深度和密度仍然远远低于发达国家。据蚂蚁保险的最新调研，在参与调查的“相互保”用户中，有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。

“相互保”的推出顺应了民众高速增长的风险保障需求。其脱胎于近几年风靡的网络互助平台，采用了“0元加入，先享保障”、“一人生病，众人均摊”等极其互联网特色的传播方式，其实质仍是对风险支出的提前锁定。此类保障内容早在传统保险产品“一年期重疾险”中就有涵盖，甚至传统保险产品的风险管理更加全面。

为什么传统保险难以形成“相互保”式的风靡效应?诚然支付宝的流量优势不可小觑，但问题并不仅于此，有保险高管层就曾感叹，为什么保险需求高涨，而保险产品依旧难卖?原因是多方面的，核心则是保险供需之间存在以下三大缺口：

一是存在理念缺口，不少民众对于保险保障理念存在偏差。其一，有些投保人、被保险人更多以个人投资回报的角度看待保险，认为自己花钱购买了保险，不让保险公司赔点，就亏大了。其二，保险是一种风险管理工具，也是一种金融产品，需要具备一定的保险专业知识。例如有些投保人并不清楚一年期重疾险和中长期重疾险的区别，两者是互相补充的关系，一年期保障的“相互保”并不能代替长期重疾险保障。

二是存在信任缺口，保险公司需要在客户心中建立长期品质感和信誉度。以往以增员为核心、短期内大量透支业务员个人的“熟人信用”为主要机制的业务增长方式，虽然在一定时期内带来了保费上升，但对行业形象的负面效应在短时间却难以消除。“相互保”的“0元加入，先享保障”就切中了部分民众眼见为实的心态。

三是存在供给缺口，保险公司需更深入关注客户真实需求，加大产品有效供给。近两年，保险产品和服务创新很多，但相对于广阔的保险市场和众多保险个体来说，还远远不够，例如针对部分亚健康群体、高龄群体的保险产品还不够丰富。

“相互保”的热销不是偶然的，反映的问题值得深思。让保险这一风险保障工具更好地为民众所用，方是民众与保险之幸。

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10月31日，市人民政府与全国唯一的政策性保险机构中国出口信用保险公司湖北分公司战略合作协议签署仪式举行。副市长谢方出席。

2018年1至9月，政策性出口信用保险支持我市外贸出口2.5亿元。其在发挥风险补偿功能、保障企业经营安全、助力企业开拓海外市场、扩展企业融资渠道、帮助企业完善风控体系等方面发挥着越来越重要的作用。

谢方表示，当前我市正在实施更加积极主动的开放战略，更好地发挥联结长江经济带和“一带一路”建设两大战略的重要节点作用，加强与“一带一路”沿线国家和地区的合作，推动产能、技术、产品等“走出去”，加快形成全面开放新格局，这就更加需要中国信保等政策性金融机构的大力支持，为经济高质量发展提供强劲的血脉和动力。希望湖北信保以此次与市政府签署战略合作协议为新起点，进一步积极主动融入地方发展大局，在保单承保、保单融资、资信服务等方面给予鄂州市更大力度的支持，更好地履行政策性职能，发挥好金融对经济的促进作用。