专家谈“相互保”转型的意义

11月27日，蚂蚁金服旗下的相互保发布公告称，将于当日中午12时起正式调整为一款基于互联网的互助计划，并更名“相互宝”。据悉，上述业务转变，不影响用户继续加入“相互宝”，对新老用户的保障也没有影响。同时，新的“相互宝”将不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。信美方面也发表声明，承认了受到监管部门约谈。监管部门要求信美不能以“相互保大病互助计划”为名销售团体重疾险，这被认为是此次产品调整的直接原因。

这次“相互保”转到“相互宝”，形式从保险产品转为网络互助，其本质不变，依旧是为用户提供健康风险保障，对用户体验没有任何影响，反而服务保障越来越好(公告称，下一年度用户分摊总金额188元封顶，如有超出将由蚂蚁金服承担，管理费从原来的10%下降到8%等等)。

“相互保”上线1个多月，已有2000万人加入，其迅速走红反映出当前国内的健康保障市场存在着巨大缺口，也反映出用户对产品的认可和需求。它结合互联网思维和技术进行经营模式创新，比如利用支付宝平台快速聚集同质风险人群，比如后付费模式的创新，比如通过区块链、大数据等技术手段的数据排查风控机制。尽管业内对“相互保”到底是否是保险存在争议，甚至有人说它四不像，但它依然受到了用户的热捧。正是因为它体现出“我为人人、人人为我”的互助理念，回归了保障本源。

目前，我国社会保障体系还不够完善，中国重疾患者人数、癌症患者人数高居全球榜首;我国老龄化速度、老龄化规模在人类历史上前所未见。这些问题不可能完全依靠我国社会保障体系和政策财政得到解决。当前，80后、90后群体虽然商业健康保险配置能力相对不足，但在健康与保障认知方面表现更为突出，商业健康保险的配置意愿相对更强 。而这部分人群正是支付宝的主要使用者，“相互保”(或“相互宝”)满足了年轻群体的健康保障需求。此外，相互保调研数据显示，在上千万用户中，62%的人是第一次参加健康保险，激发了民众对商业健康保障的意识，对公众风险保障意识具有良好的教育示范作用。“相互保”(或“相互宝”)通过“互联网+后付费分摊”的融合创新，大大降低了大病保障的门槛，丰富了消费者的保障选择，填补中低收入人群的保障缺口。

另外，因病致贫、因病返贫一直是实际扶贫工作中的大难题，也是当前中国很多家庭最大的困扰。互联网技术创新普惠应用，为保障行业发展提供契机，亦可作为扶贫工作的实用工具之一。可以期待，“相互宝”在满足“人民对更加美好生活的向往”方面可以发挥非常积极有效的作用。

虽然依据国内现有保险法律框架静态看，很难明确它是否是一款保险产品，是非常遗憾的。同时也说明，亟须健全和完善现有相关法律和监管制度，制定相应的经营规范，明确相互保险和网络互助的法律地位。

2014年以来，得益于自身的“公益性”和“低门槛”等鲜明特征，与相互保险模式类似的网络互助在诞生后得到了众多互联网用户的认可，发展很快。经过几年的发展，不断优胜劣汰，形成了一定规模。但由于缺乏明确的资质以及偿付能力要求，其在可持续性、沉淀资金的管理及其归属等方面都存在潜在的风险。“相互保”的入局给行业带来了革新和竞争压力。

实际上，“相互保”升级，有助于提升整个行业的标准。“相互宝”融入支付宝强大的品牌背书，以实名制为基础的信用风控、大数据同质风险甄别、区块链技术等，带动网络互助行业的稳定健康发展。近几年，网络互助平台不断壮大，用户对其接纳度也越来越高，尤其是很多年轻群体，更看重其互助公益的特点。“相互宝”转入网络互助行业，未来行业在服务品质上的竞争更为激烈，对整体行业发展会有促进作用，有助于进一步带动网络互助行业的规范发展，也是这个行业腾飞的契机。

今年是我国改革开放四十周年，“相互保”这个产品引发的各种现象，实际上是一个缩影，让我们看到了中国改革开放四十年来为什么能取得巨大成功。那就是，只有真正从老百姓切实需求出发才能获得支持，才能取得成功;符合老百姓切身利益的改革举措、产品创新才有强大生命力。“相互保”借助了互联网平台和科技力量，通过引入信用机制等风险控制手段，同时借助区块链技术保证信息的真实性和有效性。“相互保”的展业费用也比较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保障服务。效率高、成本低、风险可控，将更多利益让渡给消费者，对打破现有落后、高消耗的业务模式，引领行业实现互联网转型具有重要意义。

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昨日，支付宝宣布即日起将“相互保”升级为“相互宝”。值得注意的是，升级之后的“相互宝”将不再是一款保险产品，而被定位为一款基于互联网的互助计划。升级的同时，支付宝承诺用户的权益将100%保留，并且推出降低管理费、2019年分摊金额封顶等福利。

被监管部门约谈，信美相互退出

10月16日上线的“相互保”是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互联合发布，第三天用户突破330万，第8天突破1000万，第18天突破1500万，至今上线1个多月已有2000万人加入，成为名副其实的爆款。

与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”加入时无需付费，加入后，如有成员遭遇重大疾病(范围是100种)，可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病，大家出钱”。相比于传统保险，“相互保”保费相对较低，赔付率较高。此外，“相互保”还引入了区块链技术，保障信息不可篡改。

不过，“相互保”推出不久便传出因违规被监管部门约谈的消息。这一消息在昨日被证实。相互保公告中称，新“相互宝”将不再由信美人寿相互保险社承保。而根据信美人寿同期发表的声明，因为其受到监管部门约谈，信美人寿不能再以“相互保”的名义继续销售其团体重症疾病保险。

回归蚂蚁金服推出多项升级

在与信美人寿“分手”后，新的“相互宝”将回归蚂蚁金服旗下，并做出多项升级。

支付宝表示，新“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下，将推出一项新福利：用户在2019年1月1日至12月31日的分摊金额188元封顶，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。

除了分摊金额封顶，新“相互宝”给出的礼包还包括：收取的管理费将由保障金额的10%下调至8%;未来，如果参与人数低于330万，计划也不会解散，仍继续为用户提供一年的大病保障。

此外，升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入新“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至新“相互宝”，同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。

支付宝还宣布，为了弥补升级对大家带来的不便，无论新老用户，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。

依然是值得倡导的探索方向

从“相互保”到“相互宝”，脱离保险、转型互助，在行业人士看来，尽管模式有所变化，但其低门槛、互助、普惠的初心和价值依然是值得倡导的探索方向。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，“相互宝”秉承了原有产品特性，使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。

原中国保监会副主席魏迎宁则认为，原有的“相互保”带有保险和互助双重属性，形式上是保险、实质上是互助，是一种商业模式创新，以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。