2021-2025年中国城市商业银行全景调研与发展战略研究报告
取消信用卡透支利率上限和下限管理 央行解读《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》
央行最新消息报道称，信用卡不得仅展示日利率和日还款额，取消信用卡透支利率上限和下限管理。近期，央行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。
利率市场化如何影响你我的钱包?
从今年开始，信用卡透支利率上限和下限管理被取消。2016年以前，银行信用卡透支利率为日利率万分之五的固定利率，2016年4月，央行把固定利率调整为区间利率，上限为日利率万分之五，换算成年化利率为18%，下限为日利率万分之五的0.7倍。此次取消利率限制之后，信用卡透支利率将由发卡机构与持卡人自主协商确定。从多家商业银行了解到，目前还没有明确的信用卡透支利率的调整方案出台，多数处于观望状态。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，整体的贷款利率一定会下降，尽管谁都不愿意做第一个下调价格的人，但一定会下降，利率市场化最大的好处就是促进大家用价格去竞争。业内人士表示，目前消费金融市场竞争非常激烈，信用卡透支利率松绑，有利于商业银行进行产品创新，更好地参与市场竞争。对于消费者来说，可以享受到更多实惠、优质的金融服务。
什么是账单日：是指发卡银行每月定期对你的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算当期总欠款金额和最小还款额，并邮寄对账单的日期。说白了，就是在这天看你前段时间又花了多少钱。
什么是还款日： 从账单日起至到期还款日之间的日期为免息还款日。就是说最晚这一天，你要还款了，这期间当期的消费不跟你要利息。
信用卡是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人可以在规定额度内透支。信用卡又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。那么，信用卡市场发展如何 ?
目前在中国，只有商业银行能够发行信用卡，截止2018年底，中国的商业银行主要包括：6家大型国有商业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行)。12家全国性股份制商业银行(招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行)。其余还有134家城市商业银行和1427家农村商业银行(所有农村合作银行均要改制为农村商业银行)。
截止2018年底，我国信用卡发卡量累计发卡6.86亿张，新增发卡量为0.98亿张，较2017年的5.88亿张，增长16.67%，而人均持卡量也由2017年的0.39张增至0.49张。2018年度新增发卡量最多的为农业银行，高达1800万张;中信、浦发、光大、建设等银行亦在年度新增发卡量方面突破了1000万张大关。累计发卡量方面，突破一亿张大关的4家银行均为国有大行，包括工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，发卡张数分别达到1.51亿、1.03亿、1.1亿和1.21亿。此外，根据2018年半年报数据，招商银行累计发卡张数也已过亿。
累计发卡量方面，突破一亿张大关的4家银行均为国有大行，包括工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，发卡张数分别达到1.51亿、1.03亿、1.1亿和1.21亿。此外，根据2018年半年报数据，招商银行累计发卡张数也已过亿。
2018年末，信用卡授信总额为15.40万亿元，同比增长23.4%;银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，同比增长23.33%。银行卡卡均授信额度2.24万元，授信使用率44.51%。2018年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为788.61亿元，同比增长了18.92%，而环比则下降了10.48%，占信用卡应偿信贷余额的1.16%。
一、2018年我国信用卡金融机构行业绩效分析 2018年行业供应能力
从信用卡的发卡数量来看，我国信用卡行业总量一直处于高速增长态势，2015年，我国信用卡在用发卡数量为4.32亿张，到了2018年，国内信用卡在用发卡数量已经达到了6.86亿张。
《2018年支付体系运行总体情况》显示，截至2018年末，全国银行卡在用发卡数量75.97亿张，同比增长13.51%。其中，借记卡在用发卡数量69.11亿张，同比增长13.20%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。借记卡在用发卡数量占银行卡在用发卡数量的90.97%，较2017年末有所下降。全国人均持有银行卡5.46张，同比增长12.91%。其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张，同比增长16.11%。
图表：2015-2018年全国信用卡在用发卡数量
资料来源：中研普华产业研究院
二、2018年行业规模情况
近年来，信用卡市场正迎来加速发展的黄金时期：相关的立法进程逐渐加快，信用卡业务集约化经营水平继续提高，科技应用程度将不断深化，信用卡与互联网的结合更为紧密，营销更加精准化，运营效率和营销效益得到改善，客户体验、服务品质、服务价值均将得到更大提升。
中国信用卡市场对于拉动内需、刺激消费取到了巨大的促进作用。数据显示，2013年，我国信用卡市场规模和业务规模继续扩大，信用卡交易金额为13.1万亿元。2016年，信用卡交易金额25.4万亿元，同比增长17.1%。到了2018年，全国信用卡交易金额已经超过了30万亿元。
图表：2013-2018年我国信用卡交易金额
资料来源：中研普华产业研究院
三、2018年行业盈利能力
信用卡业务是近几年商业银行业主推的业务之一，整体来看信用卡业务具备良好的盈利能力，信用卡给银行带来的收益分成两个方面，一是显性收益，一是隐性收益。显性收益——体现为银行通过信用卡获得的直接盈利，主要包括：利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费，惩罚性费用，分期手续费和其他增值服务费等等。隐性收益——主要是指信用卡业务给银行带来的额外收益，包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。
近年来，信用卡业务已经成为各商业银行的重要业务，不少商业银行业的信用卡业务营收已经达200-300亿元，招商银行的信用卡业务营收更是已经超过600亿元，占总营收的比重已经达到了四分之一。
图表：2018年部分商业银行业信用卡业务营收情况
资料来源：中研普华产业研究院
受疫情影响，很多人已经一个月没上班了，房租要交，信用卡要还。这对不少人来说简直太难了。随着消费金融的不断“升温”，在零售业务的各个板块中，信用卡业务在去年格外受到各家银行的“钟爱”，也成为了多家银行在零售领域的“必争之地”。
但疫情之下，信用卡、消费贷或将迎来明显下滑。信用卡业务方面，由于前期部分银行客户下沉，疫情下部分客户还款能力减弱，2月逾期情况料有所增加。
现在线下很难展开，找不到客户，客户也不想见。信用卡传统展业方式几乎变得无所适从。有业内人士认为，这也是传统金融机构加速拥抱互联网金融的一次难得机遇。在这次加速推进中，虚拟信用卡可能成为强势增长点。信用卡行业未来5年发展趋势分析，业内预计，未来将会有越来越多的银行加速与金融科技机构的合作，推出类似的信用卡产品。
中研普华利用多种独创的信息处理技术，对信用卡行业市场海量的数据进行采集、整理、加工、分析、传递，为客户提供一揽子信息解决方案和咨询服务，最大限度地降低客户投资风险与经营成本，把握投资机遇，提高企业竞争力。未来信用卡行业将如何发展?想要了解更多关于信用卡行业具体详情分析，可以点击查看中研普华研究报告《2020-2025年版信用卡行业兼并重组机会研究及决策咨询报告》。
