百万医疗险诱惑 众安在线投诉处理考评垫底被约谈
近一段时间，“百万医疗险”成为网红。“百万医疗险”，即投保人每年只需要出数百元保费，即可享受少则百万元、多则数百万元的医疗保障。如此低廉的保费，却能享受如此高额的保障，这样的医疗保险产品究竟靠谱不靠谱?
诱惑：百元保费能享百万元保障
“尊享e生医疗险17版，保费136元起，最高保额600万元，不限医保，续至80岁”，“平安E生保PLUS，保费174元起，最高保额600万元，续至99岁”，“男性百万高发癌症险，保费6元起，最高保额100万元”……
诸如这样的商业推介，在一些保险公司网站或APP平台上醒目可见。这就是目前保险业正流行的网红产品“百万医疗险”，该类产品保障期多为1年，保费在一两百元之间，保额在百万元之上，可对门诊、住院、手术等费用进行赔偿，同时也可针对社保指定之外用药给予赔偿，主要在网络销售渠道发售。
该类保险最早于2016年由国内首家互联网保险企业“众安保险”推出，由于保费低、保额高，加之购买方便，面世后即受到市场热捧。根据众安保险公布的数据，去年尊享e生及蚂蚁金服好医保生态两个产品贡献保费收入6.41亿元，被保用户数约140万人。
目前，众安在线、安心财险、易安财险、泰康在线、平安健康、人保健康、复兴联合健康、人保财险、安联财险、富得生命人寿等保险公司都推出相关产品。
当心：不能忽略“免责条款”
如此低廉的保费、高额的保障，保险公司靠什么盈利?
姚尧是鑫山保险代理公司资深业务经理，他说，目前“百万医疗险”暴露出的问题主要集中在续保、免赔额等方面。“虽然对续保做出了约定，即满足条件的消费者在保险期间届满时可以申请继续投保。问题在于，一个保险期间届满，消费者提出续保，保险公司虽然也会同意续保，但是条款和费率可能会跟前一保险期间不同。”他说，这是一款短期健康险，却偷换了长期健康险的概念，宣传方面存在着误导。
银保监会今年5月发布《人身保险产品开发设计负面清单》，明确禁止保险公司在开发设计费用补偿型医疗保险时，为追求营销噱头、在严重缺乏经验数据、定价基础上，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。6月，银保监会再度发布风险提示指出：“有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题……对此类产品要谨防宣传误导，明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况”。
另外，免赔额也是问题之一。目前来看，大多数百万医疗险都给予1万元免赔额。以江苏为例，资料显示，职工医保规定政策范围内住院医疗费用报销比例为85%，居民医保为70%。如果加上大病救助的报销，那么总报销比例最高可以达到90%以上。按照百万医疗险的规定，赔偿是扣除医保报销后针对自付部分给予赔偿。如此看来，实际补偿与百万补偿有一定距离。
姚尧认为，消费者在购买“百万医疗险”时，往往会忽略“免责条款”，不同产品的免责条款不同，如果不仔细分辨，那么一旦发生理赔，有可能遭遇不赔的情况。
忠告：需要降低期待值
“百万医疗险”走红背后，是居民对看病贵的担忧，以及对于当前医疗类保险保费高、保额低的不满足。
姚尧告诉记者，“百万医疗险”其实不是偶然现象，是一个蜕变式产品。从最早在国内出现的高端医疗险，发展成中端医疗险，但市场不买账，症结在于产品是消费型，且每年保费大几千元，保额相对较低。
“百万医疗险”由互联网保险公司推出，坚持互联网公司一贯的市场打法——找准市场需求痛点，以低保费、高保额吸引那些有保险需求却纠结于高保费的中青年群体。
储蓄型、分红型保险产品销售时间比较久，对纯消费型保险产品，消费者心里存在是否划算的考量。购买了一款“百万医疗险”的王晓东告诉记者，保费低是购买的主要理由。“一年才几百元保费，如果生病就医，那就可以拿到赔偿，即便没生病，那这个钱就相当于一顿饭钱而已，可以忽略不计。”他说。
看病贵，是居民生活中的热点问题。随着消费者保险意识加强，购买商业保险的人正在增多。银保监会统计数据显示，从2007年至2017年，健康险年均复合增长率为27.6%，高于寿险和意外险。众安保险调研数据显示，2015年至2017年中端医疗险市场规模占当年健康险市场保费比例由0.2%提升到1.8%，这意味着巨大的发展空间和潜力。众安健康险事业部产品总监谈腾跃说，预计2018年中端医疗险市场规模将达到200亿元，2020年会进一步扩容，达到800亿元。这意味着，医疗保险保障需求存在巨大潜力。
那么消费者该如何选择?一般来说，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，可谓基础保障四大件。姚尧认为，老百姓不敢看病，关键是没有就医的充足现金流，而重疾险是针对特定疾病给予赔偿，并不能作为刚需产品存在。从健康险市场来说，刚需产品应该是具备直付或垫付医疗费用的医疗险。至于网红“百万医疗险”，需要降低期待值。
延伸阅读：众安在线百万医疗险“遍地坑” 投诉处理考评垫底
近日，百万医疗险被推上了舆论和监管的风口。这款短期健康险中的“网红”产品，被媒体指出存在夸大理赔额、伪装成长期医疗险销售等乱象行为。监管层通知严禁该类产品对消费者进行误导宣传。
作为百万医疗险的“始作俑者”，众安在线在2016年8月首次推出百万医疗险“尊享e生”。环球健康记者通过调查和体验发现，经过升级换代，“尊享e生医疗险2017版”仍然“遍地是坑”。
众安在线“尊享e生”便宜背后暗藏“坑”
众安在线“尊享e生”有着传统健康险所不具备的优势，消费者从了解产品到支付完成保单，最短只需要几分钟时间。更诱人的是，相比于价格数千元或万元的传统商业医疗险，“尊享e生”的价格低至136元，并且可以获得百万级保额的服务。这种看上去像是“沾了便宜”的背后实则隐藏了很多“坑”。
首先，投保人存在无法续保的风险。以众安在线“尊享e生医疗险2017版”为例，该产品的投保须知中显示该合同为一年期非保证续保合同。也就是说，保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司不一定按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
虽然众安在线承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者历史理赔情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费，但不排除费率整体调整和停售。值得一提的是，2017年9月15日上线的尊享e生plus旗舰版，不到一周就下架了。
其次，年龄越大保费越高，众安在线通过动态保费设置屏蔽掉了高龄人群。记者在众安在线官网尝试投保“尊享e生医疗险2017版”，显眼位置显示价格136元起。经过记者测试，出生日期为2001年到2007年之间的人，才能获得最低保费136元/人。而出生日期越往前保费越高，例如1958年1月1日出生的人，投保金额达到1426元/人，无社保则更高，为4386元/人。据了解，目前众安在线旗下健康险用户的平均年龄是35岁。
最大的坑还在于核保存在漏洞，消费者容易吃哑巴亏。这类问题主要是因为健康告知、被保险人职业类别等限制条件容易被忽略，从而导致日后理赔出现困难。
记者通过支付宝平台尝试投保众安在线“尊享e生医疗险2017版”，在健康告知这一环节中，点“是”没法投保，点了“否”就顺利投保了。这其中的隐患在于，投保人都是在手机上自己投保，没有专业人员指导，很容易直接按照健康体投保。所以当投保人申请理赔时，保险公司以客户没有如实告知为由拒赔，消费者也只能认栽。
事实上，众安在线百万医疗险产品的便宜并不是那么好占。一万元的免赔额，就已经过滤掉了一大半想要理赔的客户。
“尊享e生医疗险2017版”要求就诊医院为指经国家卫生部门审核的二级或以上的综合性或专科医院普通部。根据国家卫生健康委员会数据，2018年1-2月全国二级以上公立医院病人费用中，三级公立医院次均门诊费用为314.5元，人均住院费用为13079.0元。
也就是说，扣除普通居民医保报销的70%，实际上常规疾病的消费能够超过1万元理赔额的情况少之又少。据了解，众安在线还尚未对外披露过该险种“百万级”的医疗理赔，较大的理赔案例是众安在线对一名因火灾住院客户的50余万元赔偿。有业内人士指出，百万级别的保额只是宣传噱头，超高保额那部分其实是消费者的心理需求安慰剂，实际理赔时根本用不到。
据众安在线2017年财报显示，其健康类保险的总保费达到了12亿，净保费为9.7亿，理赔率仅为20.8%。而来自尊享e生及蚂蚁金服好医保生态这两个产品的保费收入有6.41亿元，被保用户数约140万人。看来，众安在线的层层“算计”颇有成效，而市面上大多数百万医疗险产品都延续了其“生存之道”。
众安在线投诉处理考评垫底被约谈
6月1日，银监会对2017年度保险消费投诉处理考评排名靠后保险公司开展监管谈话，众安在线名列其中。其问题集中在保险消费投诉数量过高、投诉处理制度落实不到位、销售纠纷和理赔纠纷投诉较多、侵害消费者权益的违法违规行为比较突出等方面。
早在今年3月15日，众安在线就曾因投诉量大等被保监会点名。在中国保险监督管理委员会官网发布的2017年财产保险公司投诉处理考评表中，众安在线以48.88的分数排名倒数第五，而此项考评最高分为100分。
而不少消费者已经掉进了众安在线“尊享e生”的坑里。在聚投诉网站上，一位姓于的女士在2018年6月9日发布投诉贴，控诉众安保险尊享e生拒绝赔付其医药费7200元。显然7200的理赔金额没有超过1万的免赔额，目前该女士已确认结案。
另外，关于众安在线其他产品的投诉帖也不在少数，投诉内容主要是“各种理由不理赔”、“理赔拖延时间”“服务态度恶劣”等。
例如一位姓胡的客户在2017年7月4日发布投诉贴，称其购买的航空险在符合条件的情况下申请理赔，但众安在线对此不理睬，甚至在客户升级投诉后打来电话要求撤诉并威胁称“不撤诉就不理赔”。记者看到，此投诉事件经过聚投诉平台多次转达，至今并没有得到完整解决。
有业内人士分析，众安在线开启了健康险的百元时代，这是一件好事，但如果门槛低、投保易、保额高等优势，并不能给广大消费者带来实际的保障，却处处是“坑”。这样一款创新型“爆款”终究会失去消费者的信任。
