中国银行在京港两地同时发布2018年业绩

3月29日晚间，中国银行股份有限公司在京港两地同时发布了2018年业绩。报告显示，截至2018年12月末，中国银行集团资产总额、负债总额、股东权益分别达到21.27万亿元、19.54万亿元和1.73万亿元，分别比上年末增长9.25%、9.23%、9.43%。

同时，中国银行集团盈利能力稳步提升，营业收入首次突破5，000亿元，达到5，038.06亿元，同比增长4.14%，为近年最好水平。

此外，主要财务指标保持在合理区间，中国银行集团净息差1.90%，同比上升6个基点。平均资产回报率(ROA)、净资产收益率(ROE)分别为0.94%、12.06%，保持较好水平。营运效率进一步提高，成本收入比28.09%，同比下降0.25个百分点。

不良率降至1.42% 化解不良资产1525亿元

报告显示，截至2018年末，中国银行集团的不良贷款总额为1669亿，比上年末增加85亿，不良贷款率1.42%，比年初下降0.03%。绝大部分的境内分行实现了不良率下降，境外机构实现了不良率和不良余额的双降。

同时，关注类贷款占比2.9%，比上年末下降0.01%，不良贷款拨备覆盖率达181.97%，较上年末提升22.79%，拨备充足，风险抵御能力有所提升。

中国银行风险总监刘坚东表示，2018年，整个宏观经济金融形势错综复杂，银行持续保持较大风控压力，对此，中国银行积极应对，首先，中国银行主动调整信贷结构，产能过剩行业信贷余额连续三年保持下降，同时，中国银行持续强化信用风险的管理，狠抓潜在风险的主动识别和提前化解。

另外一方面，中国银行持续加大了对不良资产的清收化解力度，综合利用现金清收、重整重组、核销、批量处置等多种加大不良资产的化解。2018年境内分行全口径化解不良资产达1525亿元，同比增加180.72亿，增长13.45%。

刘坚东介绍，在2019年，中国银行将把持续防范化解金融风险和加强对实体经济的支持服务更好地结合在一起。一是做优增量，进一步深化金融供给侧改革，推动信贷结构持续优化。二是管好存量，狠抓潜在风险客户的化解，着重过程管理，把风险关口进一步前移。三是继续加快化解，多措并举，加大不良资产处置的力度，预计2019年整体的不良化解的力度会跟2018年保持同样的力度。中国银行也会充分发挥多元化及客户资源优势，加大像重组、重整手段的应用。四是中国银行会提足拨备，审慎估计预期的信用损失，充分提足计提拨备，持续增强风险抵补的能力。五是优化手段，通过建设线上风控平台，利用大数据等手段优化风险监测预警的机制，提升整体风险管理智能化的水平。

从2019年情况来看，一方面中国银行预测我国发展面临的环境会更加复杂，会更加严峻，难以预料的风险和挑战会更多，也会更大，银行资产质量会持续承压。另一方面中国经济长期向好的趋势不会改变，稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期的配套措施会逐步落地。同步金融监管也不断强化，市场行为也更加规范，预计整个银行业的风险总体是一个持续可控的状态。

深化新技术应用 反欺诈平台拦截可疑交易80多亿

近年来，国有大行纷纷增加了对数字化转型的投入。中国银行金融科技领域以“数字革新年”为工作主线，制定了科技引领、创新驱动发展战略实施方案并全面推进实施，在业务创新发展、全球化服务能力建设、技术架构转型等方面取得了阶段性成果。

2018年，中国银行手机银行活跃客户数、交易量实现较快增长。境外手机银行服务覆盖18个国家和地区。智能柜台实现全网点覆盖。构建私有云、大数据、人工智能三大新技术平台，实施智能投顾、智能客服、智能风控体系等重点项目，加快数字化转型。

具体而言，中国银行首席信息官刘秋万介绍，在渠道建设方面，构建以“线上手机银行、线下智能柜台”为核心的渠道服务体系。围绕手机银行“综合金融移动服务门户”的定位，围绕开放、智能、安全、特色四方面主题，通过引入人工智能、大数据、生物识别等新技术，推出“千人千面”、语音导航、人脸识别、智能投顾、智能反欺诈、中银直播间、跨境二维码支付等服务。此外，以手机银行为统一入口，加强对外场景合作，围绕衣食住行、购物、医疗、娱乐、资讯等高频生活场景快速接入第三方非金融服务。

截止2018年底，手机银行签约客户达1.45亿户，较去年增长26%，全年交易金额达20.03万亿元，较去年增长83%。智能柜台建设方面，2018年实现了境内网点全覆盖。

同时中国银行推出移动柜台、现金柜台、移动对公开户等一系列新形态，构建起家族化的智能服务体系。积极衔接人脸识别、大数据等前沿技术，助力网点数字化升级。2018年，智能柜台已将主要个金产品大类迁移完毕，服务客户超过1亿人次，月交易量约3，600万笔，已超过人工柜台，成为线下服务主渠道。

在产品创新领域，中国重点培育了三个具有浓厚科技元素的金融科技产品，一是智能投顾，二是跨境撮合，三是量化交易。其中智能投顾产品上线一周销量过亿、七个月过50亿，到2018年底累计销售额超57亿、累计投资用户超10万人。在量化交易方面，中国银行在传统金融市场业务领域，通过引入大数据、人工智能，交易模式由手工操作转为自动化、程序化、智能化的模式，提高了该行报价水平，期权自动报价时间由300秒缩短到3秒。

在客户管理领域，中国银行通过构建智能客户管理平台，实现了全行4亿多全量个人客户画像，为上亿客户自动推荐理财、基金产品，建立个性化的客户沟通服务体系，大幅提升营销成功率。

风险管控领域，中国银行利用实时分析、大数据及人工智能技术，结合内外部数据，构建覆盖实时反欺诈、智能反洗钱、全面风险管理的立体化智能风控体系。其中基于大数据和机器学习平台构建的“网御”实时反欺诈平台，已支持各类渠道高风险交易的事中风险防范，实时监测交易总量超过16亿笔，已拦截可疑交易金额达80多亿元人民币。

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重庆银行发布了年度业绩报告。报告数据显示，2018年，重庆银行完成营业收入106.30亿元，同比增长6.1%;实现净利润38.22亿元，同比增长1.5%;年末资产总额达到4503.69亿元，较年初增长6.5%。基本每股盈利1.11元，每股分配股利0.154元。

受减值准备增提及表内外加权风险资产总额有所增加等因素影响，重庆银行去年末资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率滑落至13.21%、9.94%、8.47%，较上年末分别下降0.39个百分点、0.30个百分点、0.15个百分点。

此外，值得一提的是，虽然重庆银行去年职工薪酬及福利人均水平较上年增长17.6%，但该行五位最高薪酬人士2018年度的酬金总额为963.7万元，相较2017年的2073.3万元而言降幅明显。发生较大变化的在于酌情奖金部分。2017年，重庆银行五位最高薪酬人士合计拿到了1900万元奖金，但2018年的五位最高薪酬人士总共只得到了728万元奖金，降幅约为60%。

净利润微增1.5%

业绩数据显示，2018年，重庆银行完成营业收入106.30亿元，较上年同期增加6.15亿元，增幅6.1%;实现净利润38.22亿元，较上年同期增加0.58亿元，增长1.5%。

作为最主要的资金来源，重庆银行2018年末客户存款为2563.94亿元，同比增加176.9亿元，增幅7.4%。其中企业存款余额微增0.1%至1527.89亿元;个人存款余额增幅达到18.8%，升至804.86亿元，同比增加127.64亿元。

存款增长的同时，重庆银行的客户贷款及垫款总额也以19.9%的增速从2018年初的不到1800亿元增长至年末2124.31亿元，同比增加352.24亿元。重庆银行表示，这主要是由于有针对性地加大绿色信贷、乡村振兴、扶贫、棚户区改造和“一带一路”倡议等政策引导项目的信贷投放力度。

具体来看，截至2018年底，重庆银行的公司贷款及垫款(不含贴现)额为1289.33亿元，同比增长17.4%。报告期内，水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，建筑业，制造业贷款增长较快，分别新增贷款140.57亿元、70.73亿元、12.21亿元、10.90亿元。

同时，重庆银行零售贷款年末达687.75亿元，同比增长9.8%。其中按揭贷款较上年末增加33.71亿元，增幅19.6%，报告表示，这主要是由于积极支持首套房、改善性购房融资需求，有力推进个人住房按揭贷款余额较快增长。

2018年，重庆银行利息净收入为68.76亿元，基于IAS 39按上年同期口径计算的利息净收入为86.42亿元，较上年增加5.26亿元，增幅6.5%;手续费及佣金净收入为13.42亿元，较上年减少3.38亿元，降幅20.1%。

此外，对于联营企业的投资，重庆银行在去年获取了超2亿元的收益。截至2018年末，重庆银行分别持有重庆三峡银行股份有限公司(以下简称三峡银行)、马上消费金融股份有限公司(以下简称“马上消费金融”)及兴义万丰村镇银行有限责任公司(以下简称“兴义万丰”)4.97%、15.53%、20%股权。除兴义万丰亏损外，马上消费金融以及三峡银行去年业绩均有所增长，这也使得重庆银行从联营企业中分享利润2.20亿元，较上年增加0.42亿元，增幅23.6%。

核心一级资本充足率下滑

资产质量方面，截至2018年底，重庆银行不良贷款余额为28.81亿元，较上年末增长4.81亿元;不良贷款率为1.36%，较上年末上升0.01个百分点;减值准备对不良贷款比率为225.87%，较上年末提升15.71个百分点。

截至2018年底，重庆银行逾期贷款总额为71.72亿元，较上年末减少9.06亿元，其中逾期90天以内的为44.75亿元，占比达到六成以上。

2018年，重庆银行减值损失计提的拨备为34.37亿元，较上年增加4.38亿元，增幅14.6%。对于减值拨备增加，重庆银行在报告中称主要是由于自2018年1月1日起执行IFRS 9改变了减值计算方式以及增大了计提范围。

值得注意的是，截至报告期末，重庆银行集团口径资本充足率为13.21%，一级资本充足率为9.94%，核心一级资本充足率为8.47%，分别较上年末下降0.39个百分点、0.30个百分点、0.15个百分点。

就资本充足率的下滑情况，报告称主要原因是按照IFRS 9要求，增提减值准备，未分配利润减少;此外，各项业务正常发展，表内外加权风险资产总额均有所增加，在一定程度上降低了资本充足率。

通过IPO“补血”或是应对资本充足率下滑的有效途径。2018年6月，证监会官网公布重庆银行A股IPO招股说明书，该行拟申请登陆上交所，发行不超过7.81亿股A股，占本次发行完成后总股数的19.98%。就在本月，证监会网站发布了关于重庆银行IPO申请文件的反馈意见。

高薪人士奖金缩水

业绩公告中的财务数据显示，重庆银行在2018年的营业费用为25.71亿元，较上年增加2.72亿元，增长11.8%。其中，人工成本是营业费用中最大组成部分，占比约六成。据披露，去年重庆银行人工成本为15.26亿元，较上年增长19.0%。

对于人工成本的增加，重庆银行在业绩公告中表示，主要原因是职工薪酬及福利人均水平较上年增长17.6%，以及业务规模扩大和分支机构数量增长带动员工人数增加。截至2018年12月31日，重庆银行共有在岗员工4119人，较上年末增加53人。

据披露，重庆银行2018年职工薪金和奖金合计11.27亿元，若以上述4119人的在岗员工规模计算，重庆银行职工去年薪金和奖金的平均值约为27.35万元。

就在职工薪酬及福利人均水平增长的同时，去年重庆银行的高薪人士酬金却出现了大幅缩水。2018年，该行五位最高薪酬人士的酬金总额(含薪金、房屋津贴、其他津贴，酌情奖金，养老金计划供款)为963.7万元。而在2017年度，这一数字达2073.3万元。

对比来看，发生较大变化的在于酌情奖金部分。2017年，重庆银行五位最高薪酬人士合计拿到了1900万元奖金，但2018年的五位最高薪酬人士总共只得到了728万元奖金，降幅约为60%。公告中显示，2018年度及2017年度重庆银行最高薪酬五位人士中并没有董事及监事。