什么是重大疾病保险?消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别?

什么是重大疾病保险?

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

现在市场上的重大疾病保险主要有两大类：消费型重疾险和返还型重疾险。

1、消费型重疾险就是只用来防范重疾风险，不带有储蓄和返还功能，保费只有在发生理赔时有价值体现，如果没有发生理赔，保费就没有相应的返还。消费型重疾险又分短期消费型和长期消费型，它们的区别是保单承诺的保障时间不同;

2、返还型重疾险除了有重疾保障外，还具备了保费返还的功能，它返还的形式一般是通过到期还保费或者身故赔保额的形式来体现。

消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别?

一、关于保费

短期消费型重疾险的保费是按照自然保费计算，每个年龄段保费都不同，年龄越小保费越便宜。儿童和刚开始工作的年轻人购买保额的性价比很高，但随着年龄的增长，保费也会增加，特别是60岁以后保费会很高。

短期消费型重疾是交一年保费保障一年，一年到期，可以续缴，也可以停止另外挑选更适合的产品，当然保险公司也可能会停止销售;长期消费型重疾是按照均衡费率计算保费，均衡费率就是(也叫保证保费)就是把年龄小的低保费和年龄大的高保费两边做了一个平衡，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的，长期消费型重疾险的缴费期比较灵活，有5年、15年、20年不等，也有一次性趸交，它都是交满一定期限后，保障70岁或者到终身。

返还型重疾险也是采用了均衡费率，缴费期灵活，交满一定期限保障到终身，它的优点是保证续保，一旦投保，无论以后保险公司是否停售这份产品，都对客户没有影响。

这里想说的重点是，消费型和还本型并没有保费谁更便宜之说，因为两种产品的保障不同，没有可比性，而且买重疾险是一个长期的过程，不能以某一年度的保费做比较，和交一年保一年的短期消费型相比，返还型重疾险是交满一定期限就保障终身。

二、关于保障

短期消费型重疾险保障内容一般是以重大疾病保障为主，它涵盖了市场上最主要的大病种类，现在市场上也出现了有轻症保障的短期重疾险。

长期消费型重疾险除了重疾保障，一般都会有轻症保障，这是现在重疾险的重点，而且轻症保障都会有多次赔付，相对于以前的保单规定一次赔付保单就终止来说，这是比较人性化的配置，因为人在一生中多次患轻症的概率还是挺高的，这样的配置体现了长期险的价值，而且长期消费型重疾，都会有轻症豁免功能，被保人如果患了轻症，获得了轻症保额，以后都不用再交保费，但保单利益还照旧。

返还型重疾险都是长期险，除了极少数是到70岁，一般都保障终身，它除了有消费型重疾险的保障功能外，有些增加了两全险，保险期满的时候能返还保费，但最多的重疾险是增加了寿险的功能，当被保人身故时，会有赔付保额，所以返还型重疾险是一份保障自己，兼顾家人的保单。

三、关于保障期限

短期消费型的保障时间短，客户可以在投保一年后再次选择适合自己的产品，现在市场上各种重疾险名目繁多，差异化越来越大，以后的产品应该会越来越人性化，但它会遇到保险公司产品停售，无法续报，还有再次购买新产品也会有新的等待期，和因为自己健康原因被拒报的情况。

长期型重疾险，一旦投保就终身有效，而且保费不会变化，但长期险一旦投保，也意味这客户如果改变主意，就要承担相应的损失，其实也正常，权力和义务一定是相等的。