山西农商行挂牌开业68家 农商行信贷风险防范策略

山西农商行挂牌开业68家 农商行信贷风险防范策略

近日，山西省农商银行改制工作有序推进。截至目前，108个县级机构中，74家召开农商银行创立大会，其中68家挂牌开业。

在改制进展较快的市中，长治市13个县级机构全部挂牌开业;运城市挂牌开业12家，占全市机构总数的92.31%;晋中市挂牌开业11家，占全市机构总数的91.67%。改制后，农商行支持实体经济的能力得到释放，无论是单户授信还是总量投放都有较大增长。

农村商业银行信贷风险防范策略

切实加强农村商业银行信贷风险管理，坚持稳健审慎经营是前提，构筑以人为本体制是保证，明确业务市场定位是方向，调整信贷资产结构是手段，增强支持农村经济发展的资金实力，努力防范和化解信贷风险已迫在眉睫，刻不容缓。

1.确定支农信贷投放重点

随着农村经济的不断发展，全面加快贷款投放步伐，树立抢占优质客户意识，通过拓宽支农领域，在支农深度与广度上做好文章，除对常规农业保证支持外，对农民的生产、建房、消费等其他合理资金需求也全力予以支持，使农民群众存在的贷款难问题得到根本缓解。农村商业银行在资金的投入上由发放千家万户零星生产费用贷款转变为发放专业能手大额集中贷款;由重点发放第一产业贷款转变为发放一、二、三产业并重贷款;由发放生产生活资金贷款转变为发放生产生活相关的基础设施贷款;由发放流动资金贷款转变为发放固定资产投资贷款及大额贷款。

2.支持区域内主导产业

农村商业银行为更好地促进三农发展，既要突出支持重点，又要扩大贷款面。农村的种养殖大户，个私工商户、农业龙头企业历来都是农村商业银行的支持重点，农村商业银行在支持重点户发展的同时，扩大贷款受益层面，逐步考虑弱势群体的信贷需求，让绝大部分农民都能得到信贷支持，达到共同富裕。农村商业银行不仅要在支持生产和农民致富上做文章，也不能忘记，贫困农民的生活困难，要开办好下岗再就业贷款，发放好青年创业贷款，帮助他们增强造血功能;发放好劳动外出和旧房改造贷款，改善农民生产和生活困难，通过发放生源地助学贷款让贫困农民子弟能上大学，促进农村整体面貌出现较大的改观。把支持粮食生产作为发展三农重点， 农业产业化经营是农村工业化的重要途径，支持农业向产前、产后延伸，从信贷小农模式中解脱出来，树立大农业观念，适当集中资金实行风险可控的授信制度。通过提供金融服务，支持一批市场前景好、发展潜力大、产品增值增效高的农产品基地的发展，推动区域农业形成集约化经营和规模经营。

3.支持中小企业和民营企业发展

农村商业银行要切实转变经营观念，认真探索支持中小企业和民营企业的措施、办法，创新中小企业和民营企业贷款管理机制，加大对中小企业特别是民营企业的信贷支持力度，将中小企业力度，将中小企业和民营企业贷款作为拓展的重要途径，作为农村商业银行新的信贷增长点。采取最高额抵押方式进行授信，简化办贷手续，以便中小和民营企业健康发展和经营。

4.开展农村社区银行的金融服务

根据社区个体经营户和市民客户的金融服务要求开办好社区个体经营户信贷服务，社区市民生活消费信贷服务、国家公务员信贷服务项目。从体制创新的层面构建我市社区银行信贷服务体系，从根本性地解决社区个体经营户、市民融资问题，推动社区金融增长方式良性转变的新增长点，从而满足不同社会层面的金融服务需求，实现新农村建设和县域经济发展的整体联动效应。

5.开展业务创新，完善金融品种

通过提升服务层次，满足不同客户群体的需要。可以通过在城区内设立信贷服务中心，中心设立中小企业部、个体民营部、零售业务部，开发多种信誉产品，满足不同社会层面的金融服务需求，打造出零售银行的品牌。还可以变城区多个支行分理处各自为阵为集中信贷营销模式，方便客户办理信贷手续。通过合理整合城区人力资源配置，节约成本，提高效率，更好地服务于社会，让利于客户，全面打造成为农民的银行、社区的银行、中小企业的银行和零售银行品牌。

6.规范授信业务程序和信贷操作规程

农村商业银行要健全审贷分离制约机制，做到职责分明、相互制约、协调发展，实行民主科学的授信决策。前做好贷款户的科学评估，信贷人员要深入贷款户，取得与贷款有关的详实资料，科学评估、预测贷款风险度，为决策者提供准确真实的调查材料;贷时严格按规定程序和审批权限办事，严格执行审贷分离、分级审批制度;贷后实行跟踪检查，建立贷款检查登记簿，记录贷款使用、运转情况，一旦贷款出现风险，积极采取补救措施。

7.严格贷款担保手续，清收不良贷款

为避免信贷资金被长期不合理占用，农村商业银行对新发放的贷款要全面推行保证、抵押、质押贷款，尽可能减少发放信用贷款，对原有的不良贷款，要逐步补办担保手续。在方式上，应优先采用抵押或质押方式，对保证贷款要严格审查保证人的资信状况，防止因保证人多头担保或无力担保等造成担而不保的现象。坚决执行贷款谁发放、谁收回的制度，联社要在划分责任的基础上全面落实清收不良贷款的任务，与职工个人劳动报酬挂钩，实行信贷责任追究制度。在清收过程中，针对不良贷款的风险程度，制定不同的清收计划，采取岗位清收、责任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良贷款攻坚战。

近几年农村合作金融机构无论是从宏观战略层面还是从实际操作层面，均在加强信贷风险管理上做了大量的工作，信贷风险管理的制度建设和工作实践均取得了显著成效。但由于我国社会信用体系不健全、市场主体融资渠道单一，农村合作金融机构自身还未真正形成有效的信贷风险管理工具，各机构执行力和员工从业能力也有待进一步的提高，建立和完善有效的信贷风险管理体系任重道远。