小微金融行业发展现状及前景分析

小微金融行业发展现状及前景分析

小微企业的生存很多都因为融资问题而结束，而小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的平台。据统计，小微企业占市场主体的90%以上，贡献了全国60%的GDP和50%以上的税收，解决了80%以上的就业。但小微企业通常存在规模较小、资本相对匮乏、管理不规范、经营较为粗放等问题，大多处在产业链下游，平均寿命不足3年。因此，银行更愿意贷款给信用好、实力雄厚的大企业，造成了小微企业融资难融资贵。

当前，中小微企业是国民经济和社会发展的生力军，是扩大就业、改善民生、促进创业创新的重要力量，在稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险中发挥着重要的作用。我国中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，是大众创业、万众创新的重要载体。

据悉，中国中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，是大众创业、万众创新的重要载体;并直言，2018年以来，中国外部环境复杂严峻，不确定因素增多，国内经济周期性结构性问题叠加，小微企业融资难融资贵问题受关注度较高。

截至2019年5月末，全国普惠小微贷款(包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营型贷款)余额是10.3万亿元，同比增长21%，增速比上年末高出5.8%。1-5月增加8169亿元，同比多增4714亿元。

所谓“普惠小微贷款”，是指单户授信500万元以下的小型微型企业法人贷款以及小微企业主和个体工商户经营性贷款。自2019年起，央行将运用支小再贷款、定向降准等货币政策工具的考核口径从单户授信 500万元以下扩至单户授信1000万元以下。

根据中研普华研究院《2020-2025年中国小微金融行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》显示：

小微企业融资难是全球范围内存在的问题，更是我国发展普惠金融的“痛点”和“难点。在2019年的两会上，政府工作报告12次提及”小微企业“，其中6次是”融资难“问题。

2019年，银保监会提出优化小微”两增两控总体目标等小微扶持政策紧密出台，2020年伊始，中国人民银行又决定于2020年1月6日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，预计释放服务小微、民营企业的长期资金1200多亿元。发展普惠金融，纾解小微企业融资难问题，已经成为了从中央高层到相关金融监管部门、再到社会各界共同关注的焦点。

中国小微企业发展前景趋势

中国小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。

据国家工商总局的数据显示，目前我国西部10省市的小微企业超过160万户，占全国企业实有总户数的16.16%;中部9省市的小微企业超过220万户，占全国企业总户数的22.24%;东部12省市的小微企业超过600万户，占全国企业总户数的61.6%。这些约1000万家小微企业主要密集在长三角地区、珠三角地区和福建省等5个省市。

企业家最希望国家能切实改善小微企业融资难的问题。虽然目前国家已出台了一系列扶持小微企业发展的政策，但是仍有相当一部分企业融资难问题没有得到实地解决。有27.08%的企业希望国家能减少小微企业的税收负担、22.58%的企业希望营商环境得以提升、10.87%的企业希望国家能加大扶持小微企业的创新创业力度、3.19%企业认为政策上应该放开国有企业的垄断行业。

与此同时，55.73%的企业主表示，在2019年，将维持企业规模基本不变。但仍有35.6%的企业主表示，在2019年，会寻求规模扩张。说明在当前经济背景下，中国还是蕴藏着巨大的市场机会，企业家还是看好市场前景的。

有关统计数据显示，截至2018年6月底，全国共设立37家区域性股权市场，共有挂牌企业21730家(其中股份公司7389家)，展示企业90829家，累计为企业实现各类融资8201亿元。

2018年开始，“两增两控”的监管要求对中国商业银行提出了明确的小微金融增长要求。政策驱动下，小微金融年增长超过20%，2020年余额14万亿，年增长2万亿。小微金融服务能力和水平显著提升，信贷投放持续增加，利率水平稳步下降，覆盖面不断拓宽，截至2018年末，全国普惠口径小微企业贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速比上年末高8.2个百分点。小微金融对应着超过3亿的庞大经济体总量。长期来看，受制于行业经营特点，小微金融渗透率不会超过30%。但目前金融渗透率不足20%，仍有很大发展空间。

2019年1月17日，财政部发布《关于实施小微企业普惠性税收减免政策的通知》指出：为进一步支持小微企业发展，实施小微企业普惠性税收减免政策。银保监会2019年3月13日印发了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(以下简称《通知》)，以推动银行保险机构持续改进小微企业金融服务，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题。

做好小微企业金融服务，既是金融部门的责任担当，也是自身转型发展的内在要求。小微企业数量多、分布广、经营活跃、成长潜力大，但一直因其轻资产、少员工、抗风险能力偏弱、自身组织能力管理水平比较低等特点使其金融需求的整体满足程度不高，如何打通金融机构和小微企业之间的“最后一公里”，切实提升小微金融服务的精准度和持续性，可行的做法是深耕细作，服务小微不动摇。未来金融服务将成为企业经营全链条中的一项服务，要求银行将自己的能力开放到经营场景，与场景方、服务商等一道，共建小微金融开放银行生态。

未来小微金融解决将进一步走向垂直化，其中，细分行业的金融生态构建显得尤为关键。未来小微金融的模式很难再出现统一的一个解决方案或者单一的规则，而是更加依赖具体的行业、产业、甚至区域，小微金融将在行业内部打通产业链上下游关系，建立基于特定产业链，适应具体场景的小微金融生态。在小微金融生态圈中，传统金融机构以及核心企业在供应链金融方面的介入和努力探索值得关注。供应链金融通过将供应链上的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体，以核心企业为依托，以真实贸易为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。

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