2020-2025年银行网点转型发展趋势研究咨询报告
直播带货槽点多、优惠活动水分多、商品质量问题多、售后服务诟病多......中消协3日发布消费提示，不被各种“假优惠”陷阱误导，慎重预付定金，防范消费陷阱。中消协提示：根据实际需求选购商品，不被商家促销活动冲昏头脑，面对大促先清理自家库存。
在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。
2019年，我国居民人均可支配收入超3万元，国内生产总值99.1万亿元，增长6.1%，基本养老、医疗、低保等保障水平提高。国家统计局数据显示，2019年，全年全国居民人均可支配收入30733元，比上年增长8.9%，扣除价格因素，实际增长5.8%。
借助于金融科技，消费金融机构不仅可以降低坏账风险，更可以建立起差异化定价体系。从数据积累和风控技术上来看，银行依托于央行征信系统能够有效获取信息数据，信贷审查控制流程严格，分贷前贷中贷后三个部分，十六个环节，风控能力最强;第三方征信服务公司具备大数据和云计算能力，以及长期积累下的用户基础属性信息、购买行为与偏好、资金流、物流等信息，数据可以从不同维度相互校验，构建用户信用生态，数据量大，风控能力强;电商和消费金融公司都具备一定的数据优势，能够通过对接第三方信用服务，建立自身的风控系统。
大数据通过对个人财产、经营、库存、流通、消费、社交等信息的分析，为小微企业和普通居民刻画用户生态，从而实现差异化定价，大大提高了消费金融的包容性，使金融服务下沉到低净值的客户中去。
在大数据思维的驱动下，消费金融主要受到四个方面的影响：第一是精准授信，通过专业化标准化的分类，通过大数据分析和建模解决传统信贷中的失准失察;第二是信贷创新，做到准入精准化审批自动化、风控模型化;第三是客户需求的把握，建立统一的客户标签和客户画像，形成客户的全景视图;第四是风险判断，通过数据的合成搜索多维数据对异常行为进行判断。
消费金融机构的借贷成本体现在其融资渠道上，其中银行能够吸存纳储，成本最低;持牌消费金融公司资金主要来源于自有资金，同时可以进行同业拆借、发行金融债券等方式融资，成本仅次于银行;电商平台由于没有消费金融牌照，大多依赖于自有资金，近年来在拓展外部融资渠道上也取得重要突破，通过ABS有效盘活了资产弹性，成本再次之;垂直领域消费金融公司融资渠道与电商类似，但资产规模较小，摊薄ABS发行成本高成为一大障碍，而通过P2P平台的融资成本要显著高于其他类型机构。
消费金融机构面临的资金需求的问题，可以通过资产证券化解决，资产证券化智能云金融提供服务，将底层资产透明化，进行存续管理规范、分类统计。
良好的法律环境是消费金融健康发展的有力保障，对防范风险、维护各方利益必不可少。我国虽然已出台了《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》等行业规章，但专门针对消费金融的法律仍处于缺失状态。因此，应从两方面加强相关法律法规的制定与完善。一是制定专门的消费金融法律，如《消费信贷法》、《消费信用法》、《个人破产法》等，以此切实维护消费金融各参与方的权利与义务，维护消费金融市场的良性运转。二是修改现有的法律条款，包括《合同法》、《担保法》、《保险法》、《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规与消费金融发展不相适应的地方，从法律环境上改善消费金融发展的外部环境。
随着消费金融行业竞争的不断加剧，国内优秀的行业企业愈来愈重视对市场的研究，特别是对企业发展环境和客户需求趋势变化的深入研究。正因为如此，一大批国内优秀的行业企业迅速崛起，逐渐成为行业中的翘楚!更多详细分析，请关注中研研究院研究出版的《2020-2025年消费金融行业市场深度分析及发展策略研究报告》。
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