商业补充医疗保险津城保上线 中国健康保险发展现状及投资机会

我国医疗保险行业不断完善。近日，一个最高达到200万元的天津市民专属福利正式上线。据了解，“津城保”是由智云健康联手阳光财产保险股份有限公司、中华联合财产保险股份有限公司、太平财产保险有限公司、天安财产保险股份有限公司共同推出，由阳光财产保险股份有限公司主承保。主要用于减轻住院和特殊病种医疗费用及特定高额药品费用所带来的经济压力。

10月29日，“津城保”在天津多层次医疗保障研讨会上首度亮相，就获得了来自互联网医疗、健康保险、行业基金会、生物制药等领域专业人士的一致好评。与市面上的其他商业健康险相比，该产品不仅门槛低、普惠价值强，更兼具“五大特色”，给市民更加全面的保障。

首先是低价惠民，仅需76元就能获得最高200万医疗保障。不仅提供了医保范围内的医疗费用保障，同时提供了高额特定药品费用保障，两者合计200万元医疗保障金，赔付比例100%。

其次是超低购买门槛，为确保商业补充医疗险顺利落地，“津城保”将保险投保门槛全面降低，凡是具有天津当地社会医疗保险的市民，不限年龄、不限职业，无须健康报告，均可参保。

中国健康保险发展现状

根据中研普华《2020-2025年医疗保险市场投资机会及企业IPO上市环境综合评估报告》分析：

我国的医疗保障管理体制伴随着医疗保障制度变迁和行政体制改革，经历了一个变化的过程。尤其是在2018年的国家机构改革中，组建国务院直属的国家医疗保障局，实现了医疗保障事务的统一管理，消除了长期以来制约医疗保障改革的体制性障碍。

数据显示，2020年前三季度，健康险保费达6666亿元，较去年同期增长17.42%，是保险业最大的增长亮点，比行业保费平均增速高出10个百分点。

报告指出，医疗技术的进步扩展了患者的消费可能性，再加上人均GDP达到一万美元、慢性病高发、数字经济发展和人口老龄化等因素，尤其是2020年以来，中共中央国务院发文提出要“探索建立共建共治共享的医保治理格局”，健康保险新生态正在形成中。

在影响新生态的制度变量中，基本医保的公私合作制改革已经提上了政策议程，相关举措包括推进医疗保障经办机构法人治理、以及积极引入社会力量参与经办服务。

补充医保的公私合作制改革正在加快，推动了以“城市定制医疗险”为代表的健康保险新业态的出现。数据显示，2010年前10个月，我国已经至少60个城市落地城市定制保险，合计已经惠及超过2600万人，总保费收入超过10亿元，覆盖城市、参保人群和保费收入都是一倍以上的增长。

此外，城市定制医疗险的可持续发展的制度条件是构建公私利益调和机制，形成共建共治共享的互动格局，进入良性循环。

医保谈判目录调整公布

11月11日，国家医保局发布《关于2020年国家医保药品目录调整专家评审结果查询的公告》，目前专家评审阶段的工作已经结束，但仅申报企业可查看评审结果，公众尚未不能得知评审结果。根据此前文件得知，专家评审将形成形成新增调入、直接调出、可以调出、调整限定支付范围等4方面药品的建议名单。接下来将进入谈判和竞价阶段，11-12月将公布目录调整结果。

自2016年启动首轮国家药价谈判至今，国家每年都会进行一轮谈判，今年已是开展医保谈判的第五轮。2016年医保谈判由原国家卫计委主导，自2018年国务院机构改革后，国家医保准入谈判由国家医保局接手。2016年首轮仅5个品种纳入谈判，到2019年仅仅四年时间，谈判品种数量已增加至150个，预计未来谈判品种数量仍会呈增加趋势。谈判成功数量与谈判总数增加的趋势基本保持一致，但2019年新增品种的谈判成功率仅58.8%，明显低于前两年80-90%的成功率。

医保谈判已开展了四轮，第五轮正在进行中，未来仍将继续。从前四轮谈判来看，全部品种平均降幅均在50%左右，2019年新增品种的平均降幅更是首次超过了60%。这些药品以如此大降价幅度进入医保，一方面减轻了医保负担，另一方面，则一定程度上缓解了“看病贵”的问题。就前四轮医保谈判成功品种看来，每一轮都有为数不少的抗肿瘤用药，2018年更是只针对18个抗肿瘤用药开展谈判工作，中选的17个品种中有高达11个为近三年获批(以2018年为参考时间节点)的新药，均为临床急需且患者药费负担较重的品种。

医保谈判实际上大大缩短了新获批品种纳入医保时间，让患者在更短的时间内花更少的钱用上更好的药!除新特药外，还有相当一部分的慢性病用药占据医保很大一部分支出，包括糖尿病、心脑血管和精神病等。另外值得注意是的是，除了临床急症肿瘤和慢性病外，罕见病也为医保谈判所重视，2017年中有2个罕见病用药谈判成功(治疗血友病的重组人凝血因子Ⅶa和治疗多发性硬化症的重组人干扰素β-1b)，2019年谈判成功的罕见病用药多达9个。此举除缓解罕见病患者经济压力外，同样在很大程度上鼓励了企业对罕见病用药的研发。

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