相互宝分摊人数首次出现近2%环比下滑 相互宝还能走多远？

相互宝分摊人数首次出现近2%环比下滑

12月第一期，相互宝整体参与分摊人数10332.16万人，环比下滑-1.74%，首次出现较大程度的环比负增长。与之对应的是，相互宝分摊金额仍在持续上升。相互宝参与分摊人数连续两期负增长，首次出现近2%的较大幅环比下滑。截至2020年7月，相互宝累计救助重疾成员超5万人。

2020年以来，相互宝人均分摊持续提升，从2020年1月的人均分摊7.2元/月持续上升至11月的人均分摊10.8元/月，其中普通组每月人均分摊9.7元，老年组每月人均分摊41元。

分摊金额的上升主要源于：参与分摊人数的增长趋势出现停滞后人均分摊自然增长(赔付流程及信息公式具有一定滞后性);逆向选择风险开始出现。由于互助计划前端审核宽松，因此无法选择其他保险的健康异常人群有较大概率加入相互宝，继而导致整体出险率增加、分摊金额上升，而分摊金额上升则导致更多健康人群选择退出计划，形成负循环。

相互宝采用的是“一人生病，大家出钱”的互助模式。通俗来讲，网络互助相当于建了一个大的用户群，集众人力量，帮助患病成员渡过难关。加入成员如遭遇大病，其他人平均分摊所需的医疗花费，同样地，自己遭遇大病也可以得到相应的互助金。网络互助没有中间代理商和销售环节，加上风控能力、较低的管理费比例，因而能以较低的成本运转 。相互宝已经成为全球最大互助保障平台。

此前，蚂蚁集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。蚂蚁集团资深总监、相互宝事业部总经理邵晓东也认为，分人群的互助方式，能够精准满足不同人群的保障需求，提升国民整体的健康保障度。

大数据时代，各种技术为健康保险的数字化和智能化创造了条件。以“相互宝”为代表的各类互助平台的产生对保险监管提出了挑战，相关机构需要在满足创新产品研发需要的基础上，进行合理的监管以规避风险。

互联网与金融业正加速融合，迸发出前所未有的商业机遇，互联网券商、金融IT、征信、P2P等投资热点不断涌现。随着政策红利不断释放，利率、费率改革提升保费收入，以及技术变革加速模式创新等推动，互联网保险将成为下一个风口，开启十倍空间的成长之路。

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