规范商业银行通过互联网开展个人存款业务 2021年城市商业银行前景分析

规范商业银行通过互联网开展个人存款业务

银保监会办公厅、人民银行办公厅近日联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》)，要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。

《通知》要求，商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理，在相关页面醒目位置向公众充分披露产品相关信息、揭示产品风险，切实保护消费者的知情权、自主选择权等权利，不得利用存款保险制度内容进行不当营销宣传。同时要求地方性法人商业银行应当确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

2021年城市商业银行前景分析

截至2019年12月，境内银行业金融机构总资产为2900025亿元，同比增长8.14%，总负债为2655363亿元，同比增长7.71%;截至2019年12月全国城市商业银行总资产达372750亿元，同比增长8.53%，占银行业金融机构比重为12.85%。总负债344974亿元，同比增长8.40%，占银行业金融机构比重为12.99%。

从宏观形势看，2020年前三季度中国经济增速由负转正，供需关系逐步改善，市场活力动力增强，就业民生较好保障，国民经济延续稳定恢复态势。初步核算，前三季度国内生产总值722786亿元，按可比价格计算，同比增长0.7%。分季度看，一季度同比下降6.8%，二季度增长3.2%，三季度增长4.9%。2020年上半年新冠疫情对我国经济冲击较大，下半年我国经济复苏良好。经济金融发展中不平衡不充分问题仍然较为突出，一些实体企业特别是中小企业经营困难，部分地区经济下行压力较大，金融风险仍处在易发高发期，城商行资产质量和风险管理难度加大。

从行业形势看，随着利率市场化改革的深化，传统银行业利差收益减少，大型银行的机构和业务下沉明显，同业竞争进一步加剧，互联网金融等新业态冲击不断增强，城商行原有的网点优势、地缘优势逐渐弱化。

从需求形势看，随着网络基础设施的不断完善，社会经济生活加速与网络空间融合，消费、支付、理财、征信等金融需求线上化程度日益加深，对城商行网络金融服务供给提出了更高要求。面对纷繁复杂的宏微观环境，城商行运用金融科技创新提升金融服务质量和效率，有助于在激烈的市场竞争中变被动为主动，化挑战为机遇。

据不完全统计，截至2020年5月6日，134家城商行中共有118家银行通过年报及2020年度同业存单发行计划对外披露了其2019年业绩数据。而这118家城商行的营业收入为0.87万亿元。

从具体业务收入来看，城商行的收入分为利息收入和非利息收入两部分。城商行净利息收入与非息净收入规模都逐年增长，虽然利息收入依旧远高于非息收入，但其差距已经逐渐缩小，明确，净利息收入不到非息净收入的4倍，已缩短至历年最小差距。随着利率市场化的快速推进，息差逐渐收窄，城商行净利息收入增长率逐年下降，而非利息净收入得益于经济转型调整和城商行中间业务的多元化，其增长率一直维持在较高水平。从营收规模来看，98家城商行样本2018年利息净收入合计超过5000亿元，手续费及佣金净收入合计超过800亿元。

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