民营银行的准入条件 民营银行靠谱吗?

民营银行是否靠谱?有什么优势?

余额宝收益下降后,民营银行的存款产品又成了香饽饽,民营银行安全吗?存到里面的钱会不会打了水漂呢?

我并非银行从业人员,可能并不专业,但是可能和非专业人士的视角更一致,读完您就会发现:民营银行为什么利率高的出奇,但是却非常值得投资。

民营银行靠谱吗?

金融是国家的命脉,金融放开是加入WTO的必然要求,加入WTO后,银行业开始蓬勃发展。但是银行的设立条件非常苛刻,监管也非常严格,所以到目前为止获批的银行并不多。

民营银行的准入条件

全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法(讨论稿)》(下称《办法》)已完成报至银监会，并被银监会列为“范本”，成为制定全国版细则的重要参考。

在设立门槛方面，《办法》规定，民营银行需一次性拿出不低于5亿元不高于10亿元人民币作为注册资本，设立后视发展情况逐步增资。执行上，监管层人士透露，不同地区的民营银行，在规定的范围内，将采取注册资本差异化要求。

在股东资质上，《办法》规定，民营银行的股东原则上不超过20个。最大股东及其关联方持股比例不得超过股本总额的20%，其他企业法人股东及关联方持股比例不得超过股本总额的10%，单个自然人持股比例不得超过股本总额的2%，所有自然人持股比例不得超过股本总额的20%。

其中，主发起人要求最近3个会计年度连续盈利，且这三年内年终分配后的净资产占比全部资产的30%。其他发起人则要求最近2个会计年度连续盈利。且所有发起人的入股资金来源必须真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。

监管层人士表示，具体执行上，对股东资质有更高的要求。核心主业不突出且其经营行业过多，资产负债率、财务杠杆率高于行业平均水平，以及现金流量波动受经济景气影响较大的企业，可能被排除在发起人之外。

另外，关联企业众多、股权关系复杂且不透明、关联交易频繁且异常的企业，将不具备发起人资格。

对于已经入股小贷公司、担保公司和典当行的自然人，也会限制其再入股民营银行的额度和权限。除此之外，民营银行的股东要尽量本土化，具备本地户籍，以便监管层更容易掌控风险信息。但如何限制发起人的权益性投资余额

等关键点，银监会和相关部门还在商讨之中。

在经营方面，《办法》规定，民营银行应该以信贷业务为主，以服务“三农”和社区银行的形式合法经营，且原则上不在行政区辖外设立分支机构。

在公司治理方面，上述监管层人士透露，民营银行或将采取“三会一层”模式，即股东大会、董事会、监事会和经营管理层模式。具体而言，董事会将下设办公室和发展战略规划委员会、风险管理和关联交易委员会、提名和薪酬管理委员会、审计委员会等机构。至于董事会成员数量、独立董事等细节问题，将视具体情况而定。

在风险防范方面，《办法》规定，民营银行股东应承诺对银行持续补充资本，在发生流动性风险时进行救助，并应承诺风险兜底。在银行用资本承担风险之后，股东对剩余风险承担连带责任，对存款人进行赔付。

在股权转让方面，《办法》还做出了民营银行不得接受本行股份作为质押权标的，发起人持有股份的转让或质押应该有时限规定。董事、高管持有的股份，在任职期间内不得转让或质押。并且开业三年内应不实施现金分红，三年后主要监管指标均符合要求时，才予以现金分红。

而监管方面，未来对民营银行的监管可能参照对城商行的各项监管指标，并根据《商业银行监管内部评级指引》对民营银行进行监管评级。

对处于不同区间的资本充足率、不良资产率和存贷比数据做出不同的监管要求。对于尚处银行业监管红线临界点的，银监会将督促其股东补充资本充足率，适时采取限制资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、开办新业务等措施。对于问题严重的民营银行，银监会会责令调整董事或高级管理人员、停办部分或所有业务、限期重组等进行纠正。对规定期限内无法实现有效重组，主要监管指标严重不合规甚至可能引发信用危机的，则将撤销该银行，

或督促股东依章程解散并承担相应责任。