人身保险产品种类一览 互联网人身保险市场运行情况分析 2020互联网人寿保险市场规模分析

随着社会的发展，人们生活需求的不断变化，风险也不断变化。因此，人身保险产品的种类也在不断发展变化。人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金。买人身保险主要是防止意外事故发生，能给家人更多的保障。

人身保险产品的基本种类：

以“保障+储蓄”为主要成分的养老金保险：

对单个人来讲有了保险保障，这就有了安定性，不受银行利率的影响，万一没有到合同约定期满而发生不幸，被保险人即可得到一笔约定的经济保障，这是银行储蓄产品所没有的。这种保险的特点是保费高，保障相对意外险而言就比较低。

以“保障+补偿”为主要成分的医疗保险：

这种保险提供的保障不是依据定额给付原则，而是补偿原则，是就实际花费的治疗费数额，但补偿最高不能超过合同约定金额。因此，它的规则是补偿原则，它的特点是保费适中保额不低。这类保险的名称必有“健康”、“医疗”的字眼。

以“保障”为主要成分的人身意外伤害险：

这些险种一般没有储蓄功能，例如乘坐飞机买的保险，几元钱或几十元钱的保险费，而保障几万元或几十万元的经济给付，可见这种险种的特点是保费低，保额高。这种保险无论如何包装变化，险种名称中必有“意外险”三个字。

以“保障+分红”为主要成分的分红保险、投资连结保险和万能保险：

这种保险是将保障和投资结合在一起的险种，它是在优先提供保障的前提下，拿出一部分资金进行投资，而投资获利多少，决定分红的多少。这类险种的特点是保费高，保障程度相对于其他人身保险险种而言就比较低。

人身保险的保险利益有哪些特点?

人身保险的保险利益，是指投保人对于被保险人的寿命和身体所具有的利害关系。但是，这种利害关系，与财产保险的保险利益中的那种单纯经济利害关系是有区别的。人身保险的保险利益实际并不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而更多体现为投保人和被保险人之间的人身依附关系或者信赖关系。因此，这种关系有时虽须顾及经济上的利益但并不单纯以金钱所能估计的利益为限。如果投保人与被保险人之间具有法律上认可的某种关系，即视为有保险利益，至于实际上的利害关系如何准确计算，则不予考虑。

保险利益构成人身保险合同的效力要件，目的在于防范投保人利用保险谋财害命或者以赌博获取不当利益，从而维护被保险人的人身安全利益。

互联网人身保险市场运行情况分析报告

规模保费持续下滑

根据报告，2018年共有62家人身险公司开展互联网保险业务，相比2017年底增加1家，占保险业协会人身保险会员公司总数的七成，其中中资公司38 家，外资公司24 家。

继2017 年互联网人身保险规模保费首次出现负增长，2018 年互联网人身保险市场规模发展势头持续放缓，全年累计实现规模保费1193.2 亿元，同比下降13.7%。

相比2013年至2015年间互联网人身保险的高速增长，近三年来，互联网人身保险行业规模保费收入趋于稳定，传统人身险公司借助互联网渠道快速、低成本地接触海量客户，“线下”到“线上”转移的发展方式已进入瓶颈期。

银行系险企有天然优势

报告统计显示，2018 年开展互联网人身保险业务的公司中，建信人寿以294.5 亿元的规模保费继续位列首位。此外，规模保费位列前十名的公司还有：国华人寿、工银安盛人寿、平安人寿、弘康人寿、农银人寿、国寿股份、光大永明人寿、合众人寿及平安健康，累计实现规模保费1100.4 亿元，占互联网人身保险总规模保费的92.2%，行业集中率较高。

由此可见，规模保费排名前列的银行系保险公司居多，网销规模保费占比也普遍较高，依托其母行庞大的客户资源及手机银行、网上银行等线上平台，成就了银行系保险公司开展互联网业务的天然优势。

从业务增速的角度看，互联网人身保险业务增长排名前十的公司分别为：复星保德信人寿、前海人寿、人保健康、合众人寿、信泰人寿、恒安标准人寿、中信保诚人寿、华泰人寿、百年人寿及平安健康。由此可以看出，中小寿险公司正在积极进行金融创新，加大保险科技布局和促进互联网渠道大力发展业务。

第三方渠道规模保费贡献逾八成

2018年，开展互联网人身保险业务的保险公司中，50家公司通过自建在线商城(官网)展开经营，61 家公司通过与第三方渠道进行合作，其中，49 家公司采用自建官网和第三方渠道“双管齐下”的商业模式。

2018年通过第三方渠道共实现规模保费991.9 亿元，占互联网人身保险总规模保费的83.1%，同比减少5.8个百分点;通过自建官网实现规模保费201.3亿元，较去年同期增长31.2%，占互联网人身保险总规模保费的16.9%。

2018 年，通过保险公司官网进行投保的客户数量合计达1280 万人，同比增长94.9%。

在官网流量(PV)方面，2018年全年累计官网流量共达59.6 亿人次，较去年同比增长50.1%。其中，平安人寿年累计流量为44.6 亿人次，太保寿险年累计流量为8.3 亿人次。

健康保险费用逐年提高

近两年来，随着整个保险行业加速回归保障本源，各人身保险公司积极调整业务结构，健康保险业务得以迅猛发展。

互联网人寿保险市场规模分析

2018 年互联网健康保险业务持续高速增长，人寿保险、年金保险和意外险则出现不同程度下滑，但人寿保险仍为互联网人身保险业务的主力险种，在互联网人身保险年度累计规模保费中占比为56.6%，年金保险为第二大互联网人身保险险种，在互联网人身保险年度累计规模保费中占比为28.3%，健康保险在互联网人身保险中的比重也在不断提升，首次突破至10.3%。

2018 年，互联网健康保险累计实现规模保费收入122.9亿元，同比增长108.3%，其中，费用报销型医疗保险仍是受市场欢迎的主力险种，全年累计实现规模保费64亿元，同比增长133.3%，占互联网健康保险总规模保费的52.1%;重大疾病保险实现规模保费33.9亿元，同比增长68.7%，占互联网健康保险总规模保费的27.6%。

互联网人寿保险累计实现规模保费收入675.4 亿元，同比减少124.2 亿元，降幅15.5%。其中分红保险累计实现规模保费240.3 亿元，同比增长62.2%，跃居为互联网人寿保险的主力险种，占比为35.6%;万能保险实现规模保费202.6亿元，同比增长50.5%，占比为30%;两全保险实现规模保费收入55.4 亿元，同比下降82.6%，仅占互联网人寿保险总保费的8.2%，占比较2017 年下降31.7个百分点;投连保险实现规模保费收入127.4亿元，同比下降21.4%。

与此同时，互联网年金保险发展势头放缓，2018 年全年累计实现规模保费337.8 亿元，同比减少123.6 亿元，降幅26.8%。非养老年金保险和养老年金保险均出现不同程度下降，其中非养老年金保险实现规模保费283.4 亿元，同比下降26.3%，养老年金保险实现规模保费54.4 亿元，同比下降29.1%。

互联网意外险从上半年开始出现下滑趋势，2018 年全年累计实现规模保费57.1 亿元，同比下降9.7%，但在互联网人身保险总规模保费中的占比上升至4.8%。互联网意外险多为消费型保险，保险期间为一年期及一年期以下，其中交通意外险和旅游意外险比较贴合互联网的场景营销，均出现不同程度增长，其中交通意外险实现规模保费24.4 亿元，同比增长98.8%，在互联网意外险总保费中占比上升为42.7%，旅游意外险实现规模保费3.6 亿元，同比增长19%。

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