养老金融产品有哪些？养老金融行业发展趋势分析 2020养老金融行业市场规模及前景预测

五险一金中的养老保险中也分为了多种类型，分别是基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险以及商业养老保险。而其中我们说的五险一金当中的养老保险，其实主要就是指第一个基本养老保险，也被称之为国家基本养老保险。整个养老产业包含三个主体部分，上游是养老产业的资金供给端, 中游由养老保障体系三支柱及家庭储蓄和投资组成，下游为消费端。来自于各方的养老资金流入养老保障体系，经过运作后在人们达到老年之后支付稳定的养老金现金流，使得老年人的生活质量得到保障。

我国人口老龄化的总体趋势

经历了第六次人口普查数据，中国现阶段有1亿老年人口，位居世界第一。并且仍以3.2%的年增长率飞速扩张。其中65岁及以上的老人已达1.23亿人, 占全部人口的9.1%。

根据国际关于老年化社会的标准，65岁以上的人占总人口的比例超过7%时，则应算作老年化的社会，超过20%则是超级老龄化社会。根据现在的趋势进行分析，估计到2035年时, 目前的比例将达到两倍有余,中国将成为超级老年化社会。

养老金融产品有哪些类型?

保险机构的养老金融产品可以分为养老保障管理产品和个人税收递延型商业养老保险。

支付宝-财富的定期理财分类中，上线了18种产品，除1种为银行理财外，其余产品均为养老保障产品。这些产品的七日年化收益率均值为3.98%，期限从7天到365天不等。

在京东金融中，养老保障产品被归为稳健理财的保险一栏中，有11只产品正在销售，平均收益率为3.66%。

腾讯理财通-理财的保险产品分类中，仅1只为万能险产品，其余均为养老保障管理产品，覆盖了平安、太平、国寿、泰康、长江、建信6家险企旗下的23只产品。平均收益率为5.01%，产品期限从15天到366天不等，也包括灵活申赎类型。在腾讯理财通的所有理财产品中，养老保障产品几乎占到1/3。

养老金融行业发展趋势分析

1.传统金融与互联网金融密切结合

新一代的信息技术正推动整个社会的变革，在“互联网+”时代，金融科技也开始快速发展，传统金融与互联网金融在资金、风控技术及金融创新等方面的合作更加密切，养老服务金融发展也将步入快车道。

2.互联网和移动支付的普及

一方面，互联网和移动支付的普及，大大提高了中老年人获取金融服务的便利性，金融机构可以通过官方网站、网上银行、手机APP、第三方平台等互联网平台，为中老年人提供丰富多样的金融产品，普及金融理财知识，同时也降低了金融机构的成本，有效扩大客户群体。

3.智能投顾快速兴起

另一方面，智能投顾快速兴起，通过大数据和人工智能分析个人投资偏好，结合长期投资目标进行个性化资产配置，将助力提升养老金投资科学性和专业性。

总体来看，在一系列金融科技的推动下，养老服务金融发展速度将获得进一步提升。

根据中研普华研究院《2020-2025年中国养老金融行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》显示：

中国养老金融发展的现状

养老产业 ，包括依托重资产的养老地产、养老社区，以及紧缺的养老服务，养老资产管理。

现代金融产业，除了包括货币跨期配置的投融资核心功能，还包括银行、保险、信托、基金、证券、租赁等金融机构行业属性的市场体系参与者，以及相应的市场规则和监管规则。养老金融，对应起来，就是交叉多维组合的养老和金融两大产业融合的立体生态 。当然不能简单排列组合或定义为养老产业金融、养老消费金融、养老金投资了。

中国养老金融行业市场规模分析

中国是世界上65周岁及以上老年人口最多的国家，2019年底1.76亿这一数据，已是日本这一最新数据的4倍以上。根据国家统计局统计数据，2019全年中国大陆出生人口1465万人，人口出生率为10.48‰;死亡人口998万人，人口死亡率为7.14‰;人口自然增长率为3.34‰。从年龄构成看，60周岁及以上人口25388万人，占总人口的18.1%，其中65周岁及以上人口17603万人，占总人口的12.6%。民政部数据显示，截至2019年6月底，全国各类养老机构2.99万个，社区养老服务机构和设施14.34万个，养老服务床位合计735.3万张。其中，超过50%的养老机构和近40%的养老床位由社会力量举办。

根据公开资料，预计2020年小康社会建成之时，中国60岁及以上老人占比将达19%。老龄化提速，无疑会加大养老产业市场缺口。目前，全国养老产业规模已超过4万亿元，但GDP占比尚不足10%;预计2020年，全国养老产业市场规模有望膨胀至7.7万亿元，2030年将达22.3万亿元;2050年的中国老年市场、养老产业规模有望达48.52万亿元、21.95万亿元，老年市场、养老产业将以9.74%、11.48%的年增长率高速发展。可见，养老产业作为刚需，市场需求及潜力巨大。

从需求、供给和政策等方面来看，中国养老产业目前仍处于发展的初级阶段，且未来发展空间巨大。全国老龄工作委员会预测，中国养老产业的规模到2020年将达到8万亿元，到2030年将达到22万亿元。中国养老产业在未来10至15年内将进入高速发展阶段。

图表：养老产业市场规模

数据来源：公开数据

图表：养老服务市场需求发展路径图

数据来源：公开数据

养老金融行业发展前景如何?

养老问题的核心就是金融问题,成熟的养老金融体系不仅有助于增加国家的养老资产储备,也能够提升居民未来购买养老服务的支付能力,养老金融成为了应对老龄化社会的关键。

中国的三支柱养老金体系始于1991年,主要依赖第一支柱国家基本养老保险,责任主体为政府,存量资产约为44万亿元,占比逾7成;第二支柱为企业年金和职业年金,企业年金的责任主体为企业和员工,职业年金的主体为事业机关单位及其雇员,存量资产约为1.6万亿元,占比约3成;第三支柱个人商业养老金刚刚起步,占比微乎其微。中国养老金体系的商业化改革迫在眉睫,第二和第三支柱亟待快速均衡发展。

中国养老产业市场潜力巨大，但传统家庭养老模式难以维持，而具有分险共担、利益共享特征的政府和社会资本合作(PPP)模式，作为一种提供公共产品和服务的新途径，得到了我国政府的大力支持。未来养老金融将如何发展?请关注中研普华研究院报告《2020-2025年中国养老金融行业市场前瞻与未来投资战略分析报告》