嘉兴发放2亿消费券促进消费 一折住星级酒店 消费金融产业发展战略研究

嘉兴发放2亿消费券

为了促进消费、提振市场信心，3月30日晚上，浙江嘉兴“云购物节”正式开幕。嘉兴这次云购物节将从3月底持续至4月底，鼓励市民走出家门、走入商场、走进景区，投身消费、助力发展。共有来自1万多家企业、商户的100多万个商品和服务项目，以“线上+线下”的形式参与到活动中去。

嘉兴市委市政府也向全体市民和来嘉消费的朋友现场派送了总额两亿元的电子消费券。这些消费券分为通用券、餐饮券、旅游住宿券等8种类型，单张最高额达5000元。这次活动中，还推出了一元游景区、一折住星级酒店、一元吃海鲜、零首付加免息购车等超级优惠活动。

商家和消费者也对购物节表现出极大的热情。不少商家在可以使用消费券的基础上，叠加推出了打折促销活动，吸引人流。

多地发放消费券促进消费

近日，全国多地集中发布消费券相关政策，为消费群体送上几百万到上亿元不等的“红包”，引发广大消费者持续关注。

除南京外，消费券成为近期国内多地拉动经济复苏的重要手段。3月18日，浙江省宁波市宣布实施产业联盟“千企万品”百亿云促销计划，各企业将联合或独立发放消费券、代金券、优惠券等，为消费者献上200亿元“红包”。

与南京相比，宁波的做法更注重发挥企业的主动性。宁波商务局局长张延介绍说，促销活动将引导当地部分龙头企业、优势行业组建产业联盟，动员广大相关企业通过各类云平台，将更多优质商品以更明显的价格优势直接进入销售渠道。

借助“云端”发力

不难发现，此次各地消费券发放的一个共同特点，就是都借助了“云端”进行发力。“‘上云’的新型消费券在一定程度上顺应了消费者，特别是‘90后’等年轻群体消费习惯的转变。”

国家统计局官网3月16日发布数据显示，2019年全国实物商品网上零售额8.5万亿元，对社会消费品零售总额增长的贡献率超过45%。尽管受疫情影响，1-2月份全国社会消费品零售总额同比下降20.5%，但实物商品网上零售额同比增长3.0%，实现“逆势增长”。

王建明建议，在消费券之外要充分打好“组合拳”，借助新技术有效提升消费回升成效。例如，利用利率、贷款等经济手段推动市场消费持续升级，保障有效的市场供给是值得尝试的举措。相关部门还可以借助AI、5G、云计算等数字技术驱动新业态新模式发展，以数字技术赋能消费市场变革，以产业升级推动消费升级。

据中研普华产业研究院发布的《2019-2025年版消费金融产业政府战略管理与区域发展战略研究咨询报告》显示：

消费金融行业发展预测分析

每类消费金融机构通常只占消费需求广、资金成本低、风险控制强三个方面的一两个，五类消费金融机构都无法同时在三个要素中具备优势，所以为了联合运营是必然趋势。2015年以来，多家金融科技巨头频频与传统金融机构展开合作。相较之下，资金成本短板易突破，如京东利用企业信用和分级资金安排降低融资成本，传统金融机构创新动力不足，但乐于合作分羹;而场景优势和大数据资源具有一定的难以替代性。所以具备场景优势和技术优势的参与者，同传统金融机构合作成为最具竞争力的搭配。

商业信用机构具有长尾数据优势，未来可发展成为商业信用基础数据供应商。在个人征信缺口下，拥有大数据和征信牌照的公司向各方输出信用产品。消费金融的快速发展一定会带来个人征信数据服务的大量需求，而由央行主导的征信系统覆盖力，消费金融机构享有的高利差收益使得它们愿意付出成本控制潜在风险，第三方个人征信机构基于自身的数据积累和技术优势将获得发展良机。受益于征信缺口，大数据能够带来绝对风控优势。第三方征信服务公司的运营产品是信用数据，而非信贷资金，其需求的扩展来源于企业端风险控制，其成本在于获取信息和后续运营，具有显著的规模效应，数据覆盖面和分析能力是其核心竞争力。

借助于金融科技，消费金融机构不仅可以降低坏账风险，更可以建立起差异化定价体系。从数据积累和风控技术上来看，银行依托于央行征信系统能够有效获取信息数据，信贷审查控制流程严格，分贷前贷中贷后三个部分，十六个环节，风控能力最强;第三方征信服务公司具备大数据和云计算能力，以及长期积累下的用户基础属性信息、购买行为与偏好、资金流、物流等信息，数据可以从不同维度相互校验，构建用户信用生态，数据量大，风控能力强;电商和消费金融公司都具备一定的数据优势，能够通过对接第三方信用服务，建立自身的风控系统。

大数据通过对个人财产、经营、库存、流通、消费、社交等信息的分析，为小微企业和普通居民刻画用户生态，从而实现差异化定价，大大提高了消费金融的包容性，使金融服务下沉到低净值的客户中去。

在大数据思维的驱动下，消费金融主要受到四个方面的影响：第一是精准授信，通过专业化标准化的分类，通过大数据分析和建模解决传统信贷中的失准失察;第二是信贷创新，做到准入精准化审批自动化、风控模型化;第三是客户需求的把握，建立统一的客户标签和客户画像，形成客户的全景视图;第四是风险判断，通过数据的合成搜索多维数据对异常行为进行判断。

消费金融机构的借贷成本体现在其融资渠道上，其中银行能够吸存纳储，成本最低;持牌消费金融公司资金主要来源于自有资金，同时可以进行同业拆借、发行金融债券等方式融资，成本仅次于银行;电商平台由于没有消费金融牌照，大多依赖于自有资金，近年来在拓展外部融资渠道上也取得重要突破，通过ABS有效盘活了资产弹性，成本再次之;垂直领域消费金融公司融资渠道与电商类似，但资产规模较小，摊薄ABS发行成本高成为一大障碍，而通过P2P平台的融资成本要显著高于其他类型机构。

消费金融机构面临的资金需求的问题，可以通过资产证券化解决，资产证券化智能云金融提供服务，将底层资产透明化，进行存续管理规范、分类统计。

良好的法律环境是消费金融健康发展的有力保障，对防范风险、维护各方利益必不可少。我国虽然已出台了《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》等行业规章，但专门针对消费金融的法律仍处于缺失状态。因此，应从两方面加强相关法律法规的制定与完善。一是制定专门的消费金融法律，如《消费信贷法》、《消费信用法》、《个人破产法》等，以此切实维护消费金融各参与方的权利与义务，维护消费金融市场的良性运转。二是修改现有的法律条款，包括《合同法》、《担保法》、《保险法》、《商业银行法》、《贷款通则》等法律法规与消费金融发展不相适应的地方，从法律环境上改善消费金融发展的外部环境。

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