2020-2025年中国城市商业银行全景调研与发展战略研究咨询报告
人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金。买人身保险主要是防止意外事故发生，能给家人更多的保障。随着社会的发展，人们生活需求的不断变化，风险也不断变化。因此，人身保险产品的种类也在不断发展变化。
人身保险产品的基本种类：
以“保障+储蓄”为主要成分的养老金保险：
对单个人来讲有了保险保障，这就有了安定性，不受银行利率的影响，万一没有到合同约定期满而发生不幸，被保险人即可得到一笔约定的经济保障，这是银行储蓄产品所没有的。这种保险的特点是保费高，保障相对意外险而言就比较低。
以“保障+补偿”为主要成分的医疗保险：
这种保险提供的保障不是依据定额给付原则，而是补偿原则，是就实际花费的治疗费数额，但补偿最高不能超过合同约定金额。因此，它的规则是补偿原则，它的特点是保费适中保额不低。这类保险的名称必有“健康”、“医疗”的字眼。
以“保障”为主要成分的人身意外伤害险：
这些险种一般没有储蓄功能，例如乘坐飞机买的保险，几元钱或几十元钱的保险费，而保障几万元或几十万元的经济给付，可见这种险种的特点是保费低，保额高。这种保险无论如何包装变化，险种名称中必有“意外险”三个字。
以“保障+分红”为主要成分的分红保险、投资连结保险和万能保险：
这种保险是将保障和投资结合在一起的险种，它是在优先提供保障的前提下，拿出一部分资金进行投资，而投资获利多少，决定分红的多少。这类险种的特点是保费高，保障程度相对于其他人身保险险种而言就比较低。
人身保险产品的新型种类：
人身保险新型产品是相对于普通型人身保险产品而言的，包括分红型、万能型、投资连结型等。
分红型保险：
分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。
万能型保险：
万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。
投资连结保险：
投资连结保险，简称投连险。投连险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
互联网人身保险市场运行情况分析
1.规模保费持续下滑
根据报告，2018年共有62家人身险公司开展互联网保险业务，相比2017年底增加1家，占保险业协会人身保险会员公司总数的七成，其中中资公司38 家，外资公司24 家。
继2017 年互联网人身保险规模保费首次出现负增长，2018 年互联网人身保险市场规模发展势头持续放缓，全年累计实现规模保费1193.2 亿元，同比下降13.7%。
相比2013年至2015年间互联网人身保险的高速增长，近三年来，互联网人身保险行业规模保费收入趋于稳定，传统人身险公司借助互联网渠道快速、低成本地接触海量客户，“线下”到“线上”转移的发展方式已进入瓶颈期。
2.银行系险企有天然优势
报告统计显示，2018 年开展互联网人身保险业务的公司中，建信人寿以294.5 亿元的规模保费继续位列首位。此外，规模保费位列前十名的公司还有：国华人寿、工银安盛人寿、平安人寿、弘康人寿、农银人寿、国寿股份、光大永明人寿、合众人寿及平安健康，累计实现规模保费1100.4 亿元，占互联网人身保险总规模保费的92.2%，行业集中率较高。
由此可见，规模保费排名前列的银行系保险公司居多，网销规模保费占比也普遍较高，依托其母行庞大的客户资源及手机银行、网上银行等线上平台，成就了银行系保险公司开展互联网业务的天然优势。
从业务增速的角度看，互联网人身保险业务增长排名前十的公司分别为：复星保德信人寿、前海人寿、人保健康、合众人寿、信泰人寿、恒安标准人寿、中信保诚人寿、华泰人寿、百年人寿及平安健康。由此可以看出，中小寿险公司正在积极进行金融创新，加大保险科技布局和促进互联网渠道大力发展业务。
3.第三方渠道规模保费贡献逾八成
2018年，开展互联网人身保险业务的保险公司中，50家公司通过自建在线商城(官网)展开经营，61 家公司通过与第三方渠道进行合作，其中，49 家公司采用自建官网和第三方渠道“双管齐下”的商业模式。
2018年通过第三方渠道共实现规模保费991.9 亿元，占互联网人身保险总规模保费的83.1%，同比减少5.8个百分点;通过自建官网实现规模保费201.3亿元，较去年同期增长31.2%，占互联网人身保险总规模保费的16.9%。
2018 年，通过保险公司官网进行投保的客户数量合计达1280 万人，同比增长94.9%。
在官网流量(PV)方面，2018年全年累计官网流量共达59.6 亿人次，较去年同比增长50.1%。其中，平安人寿年累计流量为44.6 亿人次，太保寿险年累计流量为8.3 亿人次。
4.健康保险费用逐年提高
近两年来，随着整个保险行业加速回归保障本源，各人身保险公司积极调整业务结构，健康保险业务得以迅猛发展。
未来保险市场规模趋势预测
目前保险市场受监管导向回归保险本源，与此同时伴随着业务渠道拓宽与科技影响寿险规模逐年稳定增长，但从行业内部发展状况来看中小型的寿险公司发展相对于大型公司来说较为缓慢。从消费者来看，女性客户占比仍将逐年提升，达到40.29%。随着生活水平的不断提升，消费者保险意识的逐渐增强，客均保费、人均保单数也逐年提升，预计2020年人均保费将达到30,380元，人均保单数将超过3张，并且两张及以上保单的消费者占比预计2020年将超过七成。
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”;从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。
未来随着电子科技行业的蓬勃发展，保险购买将逐渐趋于智能化互联网化。
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