进一步打开新的内需增量空间 保险公司亟待创新

保险业发达的国家，其保障水平不仅体现出一国经济的发展状态，百姓保险意识的水准，而且还会为这个国家的经济不断创造出巨大的内需能量和市场动力。这是因为，养老、医疗健康等保险需求属于社会经济生活中的刚需保障部分。

数据显示，今年1月至11月，涵盖医疗健康养老的人身险保费收入达3.1万亿元，占保险业的74.1%;人身险公司总资产近20万亿元，占保险业的85.5%。但这并不意味着我国保险市场已经进入较高的发展阶段，有高质量拉动内需的能力。

一般而言，衡量一个保险市场的成熟度，大约包括渗透率、市场需求、供给能力等多个指标，但我国保险市场的这些指标与发达国家相比还有较大差距。比如渗透率，我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，在全球排名为第38位和第46位，不仅远低于发达国家保险市场的水平，也低于全球保险业的平均水平。从市场需求看，尽管近年来社会对保险产品的需求大幅提升，但保险尚未成为人们生活的必需品。数据显示，目前我国仅有五分之一的人拥有长期寿险保单。

从某种意义上讲，差距就是潜力，就是发展空间。保险业要再上层楼，亟待做好两方面工作。

一方面，要在养老、健康、医疗等刚需保障领域做好供给和服务。目前商业保险产品数量虽然不少，但与百姓的需求仍有距离，主要是产品形态较为单一，同质化趋向明显，无法较快而有效地扩大市场需求。特别是针对老年人、儿童、新业态从业人员风险特征的产品供给不足。做好养老、健康、医疗等刚需保障领域的供给和服务，不仅是当下保险机构的重要任务，更是保险业在扩大内需中能够进一步提升能量的重要路径。

另一方面，要用创新的方式与地方政府合作，通过承办医疗健康等社保项目，激发百姓更多的保险消费需求。面对扩大内需的新机遇，保险公司亟待尝试更多的政企结合创新模式，才可能进一步打开新的内需增量空间。

数据显示，2018年，人身险公司保费收入排名前十的分别是中国人寿、平安人寿、太保寿险、华夏保险、太平人寿、新华保险、泰康人寿、人保寿险、富德生命人寿、天安人寿，这十家公司的合计保费占总保费收入的74.14%，市场占有率为近3/4。与2017年相比，前十家公司保费占比提升了1.62个百分点，行业集中度进一步提高。此外，排名前十的公司也有小的变动，天安人寿取代阳光人寿进入前十名。

2018年原保险保费收入38016.62亿元，同比增长3.92%。其中，产险业务原保险保费收入10770.08亿元，同比增长9.51%;寿险业务原保险保费收入20722.86亿元，同比下降3.41%;健康险业务原保险保费收入5448.13亿元，同比增长24.12%;意外险业务原保险保费收入1075.55亿元，同比增长19.33%。想要了解更多保险行业具体详情，可以点击查看中研普华研究报告《2020-2025年中国保险行业深度发展研究与“十四五”企业投资战略规划报告》。