2021-2025年中国城市商业银行全景调研与发展战略研究报告
15日，银保监会、人民银行联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。《通知》明确，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。这意味着支付宝、腾讯理财通、京东金融、度小满金融等平台均不允许再卖互联网存款产品。对于已经在这些平台购买的互联网存款产品，则将在到期后自然结清。
目前，相关商业银行通过非自营网络平台开展的存款业务规模不一，各自的经营状况也有所差别。为避免次生风险，《通知》明确监管部门可根据相关商业银行的风险水平，按照“一行一策”和“平稳过渡”的原则，督促商业银行稳妥有序整改。
在此期间，用户的相关存款依然受到法律保护，消费者可以依法取款或提前支取(符合协议)。提供服务的商业银行也将继续提供查询、资金划转等相关服务。
商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理，在相关页面醒目位置向公众充分披露产品相关信息、揭示产品风险，切实保护消费者的知情权、自主选择权等权利，不得利用存款保险制度内容进行不当营销宣传。同时要求地方性法人商业银行应当确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。
根据中研普华出版的《2020-2025年中国互联网金融市场调查分析与发展趋势预测研究报告》显示：
近年来，互联网存款产品发展迅猛，蚂蚁集团、京东数科、度小满金融、美团金融、腾讯理财通等平台均上线了定存产品，这些存款在售的银行绝大部分为中小银行。
互联网存款是银行在互联网平台上推出的产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口。“这类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款的重要手段。”
2018年资管新规启动后，银行理财的收益率走低，而且新的净值型产品“打破刚兑”，性价比明显降低。“在此背景下，保本保息、合法刚兑的存款有了新卖点，互联网存款业务快速兴起。”
2018年5月，京东数科(原京东金融)与富民银行合作，推出首个互联网产品“富民宝”;2018年8月，微众银行推出“智慧存款+”，投资者到期之前可随时提前支取，提前支取利率有的高达4.5%;2018年10月，腾讯对部分微信用户开放了工商银行的存款产品……根据开源证券不完全统计，互联网平台存款类产品，主要由城商行和民营银行提供、相关银行数量合计占比近9成;产品期限以3至5年居多，平均利率较同期限的定期存款高出1个百分点左右。报告指出，“高息揽储”与互联网平台流量等共同作用下，相关中小银行存款规模快速增长，部分城商行、民营银行2019年存款规模甚至翻番。
在支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融、360你财富等9家头部互联网平台上，涉及相关存款产品的银行超过80家。
与此同时，根据金融时报的不完全统计，期间，京东金融合作银行共70余家，其中有18家银行已上线在售产品，在售银行存款产品70余款;支付宝合作银行12家，其中有4家银行已上线在售产品，在售银行存款产品6款;度小满金融合作银行共40余家，其中有14家银行已上线在售产品，在售银行存款产品40余款。互联网存款市场规模，根据测算，约1.06~1.18万亿。
伴随着互联网技术的出现及蓬勃发展，互联网金融开始应运而生。互联网金融是传统金融行业与以互联网(目前主要是Web 2.0)为代表的现代信息科技，特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等相结合的新兴领域。
近年来，第三方支付、网络信贷、众筹融资以及其他网络金融服务平台等互联网金融业迅速崛起。2014年底中国的互联网金融规模已突破10万亿。第三方支付平台、P2P网货、宝宝类产品等已经进入普通人的视野。
2015年1月4日，国务院总理李克强率财政部、发改委、工信部、银监会、证监会等多个部委一把手视察深圳前海微众银行，并称希望互联网金融艮行用自己的方式来倒逼传统金融机构的改革，同时与传统金融机构一起融为一体，互相合作，共同实现“普惠金融”。在2015年3月的政府报告中，李克强总理首次提出了“互联网+”行动计划，其中“互联网+金融”再次成为热议的焦点。2015年3月，银监会普惠金融部召集会议，公布了较为完整的P2P监管文件，其中不仅对P2P提出了3000万的注册资本门槛限制，更提出对P2P必须实行杠杆管理。
目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透，在金融产品和服务方面的创新弥补了传统金融业的不足。
传统金融行业与互联网结合正成为助推经济发展的新生力量，互联网“牵手”金融业可谓大势所趋。国内银行、券商、基金、保险等金融巨头纷纷利用互联网拓展传统业务，未来会出现更多互联网企业与金融业结合的案例。
此前监管部门多次发声，警示互联网存款风险。包括蚂蚁金服、腾讯理财通、京东金融、度小满金融、携程金融、陆金所等互联网平台已下架互联网存款产品。业内人士表示，《通知》的印发实施有利于商业银行合规稳健经营，对于弥补制度短板、防范金融风险具有积极意义。
具体来看，《通知》明确要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。
风险管理方面，《通知》提出，商业银行应当加强业务风险评估与监测，强化资产负债管理和流动性风险管理，合理控制负债成本。地方性法人银行要坚守发展定位，立足于服务已设立机构所在区域的客户。此外，《通知》还强调，各级监管部门要加大监管力度，对违法违规行为，依法采取监管措施或者实施行政处罚。
银保监会、人民银行有关部门负责人表示，商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。因此，为防范金融风险，依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。
欲了解更详实的中国互联网金融行业发展前景分析请点击中研普华报告《2020-2025年中国互联网金融市场调查分析与发展趋势预测研究报告》
2021-2025年中国城市商业银行全景调研与发展战略研究报告
