蚂蚁集团公布数字金融平台自律准则 数字技术驱动小微金融商业模式变革

3月12日消息，为进一步加强金融消费者权益保护、做更负责任的数字金融平台，今天，蚂蚁集团对外公布了其制定的数字金融平台自律准则。

据介绍，该准则从机构准入、消费者权益保护、数据隐私保护、金融消费安全教育、平台治理等各环节对平台责任义务进行明确，确保平台合规、有序、更健康的发展。具体由理财、保险、消费信贷、小微经营者贷款、芝麻信用五大分平台板块组成，不仅对金融科技的创新和展业做了更明确的自律要求，也从加强伦理规范建设上提出了实际举措。

纾困中小微企业成为第一要务。“无接触金融”促使银行业展业方式转变，面对国际贸易形势变化，我国也提出“双循环”战略并推动小微企业产业数字化转型。这是百年不遇之困局，使银行与金融科技公司成为“共生体”，探求小微贷款定价、智能风控解决之道。

根据中研普华出版的《2021-2025年中国网络金融行业竞争分析及发展前景预测报告》显示：

数字技术驱动小微金融商业模式变革。疫情加速了金融科技的创新发展，驱动我国小微金融生态形成了“五大变革”：一是产品创新变革、二是场景增信变革、三是信贷技术变革、四是农村金融变革、五是新型风控变革。

“银行+金融科技服务商”共建产业数字化解决方案。面对数千万的小微企业主与个体工商户融资难题，一批金融科技公司譬如度小满金融、百融云创，联合政府部门与商业银行，形成全新的大数据风控与小微企业全生命周期解决方案。生态合作伙伴拓展与云平台构建，展现出广阔的发展机遇。

普惠小微金融十大趋势与四大挑战。结合中国经营环境，目前尚存在金融基础设施、小微征信体系、风控建模、行业选取等实操难题。零壹智库基于多家金融机构的调研成果，提出4个发展挑战——产品创新、错位竞争、商业模式与长远战略，多措并举才能展现一条可持续的小微金融盈利路径图。

2020年2月初，邮储银行采取随机抽样方式，对2240家存量小微企业客户开展疫情影响专题调研，结果显示，小微企业在生产经营、业绩、资金等方面均受到巨大冲击。超过九成(90.42%)的小微企业因受疫情影响延迟复工复产;近八成(77.28%)的小微企业受疫情影响业绩变差;超六成的(64.56%)小微企业下游客户订单减少;过半数(54.16%)小微企业认为，若疫情持续，自有资金难以坚持超过3个月;超过五成(53.42%)的小微企业认为，此次疫情的影响会持续到4月份之后，全面恢复正常生产运营需更多时间。

此外，从邮储银行小微企业运行指数(小微企业运行指数是邮储银行依托近4万个遍布城乡的实体网点和3.5万名小微客户经理，建成覆盖全国近75%县域地区的小微企业样本库，于2014年初研究编发小微指数，2015年5月开始以月度为单位对外发布)来看，2020年2月，该指数为31.9，较去年同期下降14.3个点，为小微指数发布以来最低值和最大降幅，六个区域指数、七个行业指数以及八个分项指数几乎都呈断崖式下滑，小微企业在此次疫情期间受到的冲击巨大。

从指数具体指标来看，一方面，所有行业及区域企业普遍面临下游客户需求减少及上游原料供应不足等问题。如受疫情冲击最大的住宿餐饮业和交通运输业，市场指数和采购指数均大幅下跌，具体表现为：业务量(运输量)骤减，下游订单明显萎缩，设备利用率显著降低，原材料采购量及原材料库存均大幅减少。另一方面，企业风险普遍骤增。2020年2月小微企业流动资金周转速度放缓、回款周期延长，小微指数中的风险指标全面低，但行业及地区差异明显，如住宿餐饮业下降23.9个点至30.9，而疫情期间政策支持力度较强的制造业下降13.7个点至39.1。从区域看，西北地区下降19.4个点至32.3，而距离武汉最远的东北地区下降11.8个点至41.9。

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