小微企业面临融资困境 数字技术驱动小微金融商业模式变革

小微企业是我国经济的重要组成部分，其发展一直是中国社会自上而下普遍关心的议题，大力扶持小微企业发展，已成为刻不容缓的战略任务。但是在整个经济体系中，小微企业又是相对脆弱的存在，其发展环境不容乐观，仍面临着诸多挑战与障碍，其中最为突出的就是融资难融资贵的问题，这已经成为横亘在小微企业发展之路上的一座大山。

纾困中小微企业成为第一要务。“无接触金融”促使银行业展业方式转变，面对国际贸易形势变化，我国也提出“双循环”战略并推动小微企业产业数字化转型。这是百年不遇之困局，使银行与金融科技公司成为“共生体”，探求小微贷款定价、智能风控解决之道。

国家层面聚焦小微企业发展问题

长期以来，小微企业作为中国经济的“蓄水池”和“稳定器”，发挥了重要作用，小微企业融资问题也一直是近年两会的重点、热点议题。有统计显示，2021年政府工作报告中，“小微企业”被提及16次，2019年和2020年均被提及12次。今年，各大会议数次聚焦小微企业。政府显然早就意识到了小微企业的发展困境，在近几年的政府工作报告中，对小微企业的重视程度也越来越高，支持力度越来越大。

自2019年政府工作报告首次提出大型商业银行小微企业贷款增速在30%以上，2020年“加码”：要求大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。2021年继续贯彻30%以上的总体增速目标，并在减税降费方面下重力，务必做到小微企业融资更便利、综合融资成本稳中有降。

小微企业面临融资困境

我国约有近亿的小微经营者，在扩大就业、改善民生、促进经济恢复等方面具有举足轻重的作用。但小微经营者的境况当前不容乐观，虽然有减税降费政策的支持，但融资困境仍有待破解。为什么小微企业融资难?这主要是因为小微企业一般规模较小，缺乏规范高效的治理结构和足够的资本规模，这直接会导致小微企业的持续经营和盈利空间存在较大的不确定性和风险，使得民企的信用等级偏低，难以获得银行和资本市场的信任。

去年受新冠肺炎疫情的影响，小微企业更是度过了举步维艰的一年。虽然政府已经出台许多政策扶持小微企业发展，但是减税降费以及畅通融资渠道仍然有待落实。小微企业是稳就业的主体，要发挥其稳就业的作用，还是要继续改善小微企业营商环境，加快金融供给侧改革，畅通货币政策传导机制，使政策的“活水”能切实流入到小微企业之中。

新技术的使用可提高成功融资的可能性

减税降费之外，随着近年区块链、大数据、人工智能等新兴技术的应用，发展供应链金融以破解中小企业融资难。民建中央的一份提案认为，供应链金融是促进产融结合、缓解中小微企业融资困难的重要金融服务模式之一。新技术的使用实现了金融机构低风险、低成本和小微经营者融资需求“小额、高频”的匹配，解决了金融机构“不敢贷、不愿贷”的顾虑，进而提高中小微企业融资成功的可能性。

数字技术驱动小微金融商业模式变革。疫情加速了金融科技的创新发展，驱动我国小微金融生态形成了“五大变革”：一是产品创新变革、二是场景增信变革、三是信贷技术变革、四是农村金融变革、五是新型风控变革。

“银行+金融科技服务商”共建产业数字化解决方案。面对数千万的小微企业主与个体工商户融资难题，一批金融科技公司譬如度小满金融、百融云创，联合政府部门与商业银行，形成全新的大数据风控与小微企业全生命周期解决方案。生态合作伙伴拓展与云平台构建，展现出广阔的发展机遇。

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