互联网金融卷土重来 五大行如何“兵来将挡”？
互联网 2015/9/2 责任编辑:lvzhaoyan
“无法独善其身，不如因势利导。”应了这句话，过去一年传统银行业积极寻求转型，互联网金融业务也成为不少银行发展的新引擎。以工行为例，今年以来，工商银行(601398,股吧)加快实施互联网金融战略，推出三大平台和三大产品线为主的互联网金融业务。三大平台即“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和直销银行平台；三大产品线为支付产品、融资产品和投资理财产品。
据悉，互联网金融业务取得了爆发式的增长，为工行谋求转型和业务发展提供了新动力。记者查阅相关数据了解到，截止到今年上半年，三大平台和三大产品线业务整体呈加速发展的态势，其中三大平台产品中“融e购”电商平台交易额累计达到2044亿元，较去年同期增长高出26倍多；“融e联”即时通讯平台用户和直销银行交易额也都加速增长，分别达到130万户和230亿元。
而三大产品线中，快捷支付工具“工银e支付”客户和交易额都较上年同期有所增长，分别突破6000万户和800亿元。不仅如此，在融资产品和投资理财方面也稳步增长。与工行一样，中信银行也积极寻求创新，在快捷支付、网上支付等业务方面同样取得了不错的成绩。据该行的半年报显示，截至今年6月，该行的电子支付业务交易金额高达1,120亿元，同比增长超90%。
在互联网思维席卷整个传统行业的浪潮之下，从去年开始，越来越多的银行正加速布局互联网金融。有分析指出，互联网金融迅猛发展，传统银行业应借助时机努力推动自身转型和创新，这样才能在激烈的竞争中求得生存。
但无规矩不成方圆，互联网金融的发展也如此。虽然无论是具有互联网基因的公司还是传统的金融机构都已纷纷加入互联网金融的发展中，但随着互联网金融规模的不断膨胀，必然需要一个社会公认的规则来约束各方的行为，从而降低整个市场的风险。
这样的监管在不久前纷纷落地。以央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）为例，《指导意见》对发展互联网金融业务做了比较详细的阐述，为其发展指明了方向。
对于监管的出台，业内欢呼声一片。而对于传统金融机构，监管同样是一项重大的利好。“监管意见把互联网金融的主体扩大到传统金融机构。监管的出台，也将加速互联网公司与银行合作的步伐。”分析人士指出。
厘清监管重塑银行地位
可见，互联网金融监管的出台，对于银行来说是挑战更是机遇，在一定程度上，甚至可以重塑银行的地位。北京银联信总经理符文忠在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，监管意见出台，首先将鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，促进传统金融机构依托互联网技术实现业务与服务转型升级；二是将鼓励从业机构合作，支持各类金融机构与互联网企业开展合作；三是有利于改善融资环境，鼓励银行业金融机构按照小微政策，对初创期从业机构予以支持。
事实上，这种改变源自于互联网金融对银行带来的重大变革。
首先，随着互联网的发展，越来越多的业务被搬到网上，这个时候要求银行渠道的互联网化。以电子银行为例，符文忠认为，银行对电子银行渠道依赖性将逐步增强，未来商业银行面临更多挑战，对电子银行的影响将会加大。电子银行所有业务将进行结构调整，具有更多元化业务形态的银行将具备更大的发展潜力。
其次，在存贷款端，互联网金融也同样给传统金融带来巨大的改变。存款方面，互联网金融可以触及到传统金融触及不到的领域，其可通过节省人力成本、渠道成本以及自己成本，在利率市场化的时代提供高利率的市场化利率来吸引储户。贷款端，则可依靠无实体网点的成本优势发放小额贷款，以小额高频量来获得收入的提升。
但回过头来看《指导意见》，其中明确规定银行为P2P资金的唯一合格托管方。“《指导意见》出台后银行将更加积极地参与互联网金融业务。银行将从中受益，银行将通过对所提供的独家服务收取佣金费和托管费，扩大收益流，增加营收”。符文忠指出，在新的合作机制下，互联网公司的零售客户维系与经营优势可以提高银行了解终端用户需求的能力，弥补银行在此方面的不足。而反过来，银行拥有成熟的渠道，由此带来的竞争优势也有助于互联网公司提升商业化水平。
在符文忠看来，互联网金融监管政策的出台给了银行反击的机会。他预计，得益于扶持性法规条款，更多的银行尤其是小型城市商行将更加积极地介入互联网金融业务。但同时，基于银行核心业务系统已经是非常庞大、复杂的架构。而互联网金融架构，还要远远大于现有系统规模的现实。他提醒道：“如何有效配置资源，有计划、有步骤、及时开展全行信息科技系统的扩充、更新工作，是摆在商业银行面前的一道难题。”
银行如何反击？
事实上，互联网金融发展以来，传统金融行业就对其做了专门研究，并设计了相应的应对策略。监管出台后，互联网金融也将开启新的发展时期，此时，银行又将如何应对“新监管时代”下互联网金融的冲击？
对此，符文忠认为，首先，银行应明确客户群。“不同类型客户，所需的金融服务不同。相应的，各行需要设计建设不同的入口、产品和服务，并最终形成不同的经营模式、产品体系和系统架构。”
其次，基于目标客户，构建适用的用户入口平台。符文忠告诉记者：“对于政府机构或大中型企业客户，可采用一对一、个性定制化服务模式。比如根据客户需求开发适用的客户端与交易界面，或将本行互联网金融平台与客户内部业务管理系统、公司主页对接。同时，以核心企业为基础，尽量向上下游、关联企业发展。”
构建平台后，下一步更为重要的则是选择具体的互联网商业模式。事实上，互联网商务的经营模式由商品信息、交易信息、商家信息等信息组合方式决定，包括B2C、B2B和C2C。而这些商业模式，对银行的赢利模式将带来深远影响。因此，符文忠建议，银行应该在综合考虑当前外部金融环境、产品服务竞争力、组织内部绩效考核、现有资源配置等多方面因素后，选择具体的互联网商业模式。
不过在信息挖掘方面，他也坦言，现阶段，诸多互联网企业纷纷发力大数据挖掘，而银行业在此方面还几乎是零基础。“商业银行应尽早制订数据挖掘规划方案，为未来发展打下基础，创造内生动力。”符文忠强调。当然，目前越来越多的银行已经纷纷试水互联网金融，跑马圈地，努力建立自己的竞争优势。比如，五大行内，工行推出三大平台和三大产品线业务；建行推出“善融商务”，提供在线交易、在线融资、电子商城等多项服务；农行也已推出电子商务金融服务平台。股份制银行中，平安银行已将互联网金融纳入战略计划；民生系也已注册民生电商子公司，加入互联网金融的竞争大军中。
但在符文忠看来，目前商业银行核心业务系统仅局限于存、贷、支付、理财、资金等传统金融业务，仍无法满足互联网金融需求；此外，银行现有核心业务系统功能与7×24、电子化、标准化、批量化的要求也存在差距。
因此，他认为，商业银行必须在现有系统基础上，根据目标客户定位，建立开放平台、物流管理、电子商城、在线共享、数据分析等基础信息系统。同时，需要提升现有各类特色外围代收付系统的自动化、批量化程度及诸多外围审批系统的功能。可见，发展的时机已经来临，但是银行要走的路还有很长。
据悉，互联网金融业务取得了爆发式的增长，为工行谋求转型和业务发展提供了新动力。记者查阅相关数据了解到，截止到今年上半年，三大平台和三大产品线业务整体呈加速发展的态势，其中三大平台产品中“融e购”电商平台交易额累计达到2044亿元，较去年同期增长高出26倍多；“融e联”即时通讯平台用户和直销银行交易额也都加速增长，分别达到130万户和230亿元。
而三大产品线中，快捷支付工具“工银e支付”客户和交易额都较上年同期有所增长，分别突破6000万户和800亿元。不仅如此，在融资产品和投资理财方面也稳步增长。与工行一样，中信银行也积极寻求创新，在快捷支付、网上支付等业务方面同样取得了不错的成绩。据该行的半年报显示，截至今年6月，该行的电子支付业务交易金额高达1,120亿元，同比增长超90%。
在互联网思维席卷整个传统行业的浪潮之下，从去年开始，越来越多的银行正加速布局互联网金融。有分析指出，互联网金融迅猛发展，传统银行业应借助时机努力推动自身转型和创新，这样才能在激烈的竞争中求得生存。
但无规矩不成方圆，互联网金融的发展也如此。虽然无论是具有互联网基因的公司还是传统的金融机构都已纷纷加入互联网金融的发展中，但随着互联网金融规模的不断膨胀，必然需要一个社会公认的规则来约束各方的行为，从而降低整个市场的风险。
这样的监管在不久前纷纷落地。以央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）为例，《指导意见》对发展互联网金融业务做了比较详细的阐述，为其发展指明了方向。
对于监管的出台，业内欢呼声一片。而对于传统金融机构，监管同样是一项重大的利好。“监管意见把互联网金融的主体扩大到传统金融机构。监管的出台，也将加速互联网公司与银行合作的步伐。”分析人士指出。
厘清监管重塑银行地位
可见，互联网金融监管的出台，对于银行来说是挑战更是机遇，在一定程度上，甚至可以重塑银行的地位。北京银联信总经理符文忠在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，监管意见出台，首先将鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，促进传统金融机构依托互联网技术实现业务与服务转型升级；二是将鼓励从业机构合作，支持各类金融机构与互联网企业开展合作；三是有利于改善融资环境，鼓励银行业金融机构按照小微政策，对初创期从业机构予以支持。
事实上，这种改变源自于互联网金融对银行带来的重大变革。
首先，随着互联网的发展，越来越多的业务被搬到网上，这个时候要求银行渠道的互联网化。以电子银行为例，符文忠认为，银行对电子银行渠道依赖性将逐步增强，未来商业银行面临更多挑战，对电子银行的影响将会加大。电子银行所有业务将进行结构调整，具有更多元化业务形态的银行将具备更大的发展潜力。
其次，在存贷款端，互联网金融也同样给传统金融带来巨大的改变。存款方面，互联网金融可以触及到传统金融触及不到的领域，其可通过节省人力成本、渠道成本以及自己成本，在利率市场化的时代提供高利率的市场化利率来吸引储户。贷款端，则可依靠无实体网点的成本优势发放小额贷款，以小额高频量来获得收入的提升。
但回过头来看《指导意见》，其中明确规定银行为P2P资金的唯一合格托管方。“《指导意见》出台后银行将更加积极地参与互联网金融业务。银行将从中受益，银行将通过对所提供的独家服务收取佣金费和托管费，扩大收益流，增加营收”。符文忠指出，在新的合作机制下，互联网公司的零售客户维系与经营优势可以提高银行了解终端用户需求的能力，弥补银行在此方面的不足。而反过来，银行拥有成熟的渠道，由此带来的竞争优势也有助于互联网公司提升商业化水平。
在符文忠看来，互联网金融监管政策的出台给了银行反击的机会。他预计，得益于扶持性法规条款，更多的银行尤其是小型城市商行将更加积极地介入互联网金融业务。但同时，基于银行核心业务系统已经是非常庞大、复杂的架构。而互联网金融架构，还要远远大于现有系统规模的现实。他提醒道：“如何有效配置资源，有计划、有步骤、及时开展全行信息科技系统的扩充、更新工作，是摆在商业银行面前的一道难题。”
银行如何反击？
事实上，互联网金融发展以来，传统金融行业就对其做了专门研究，并设计了相应的应对策略。监管出台后，互联网金融也将开启新的发展时期，此时，银行又将如何应对“新监管时代”下互联网金融的冲击？
对此，符文忠认为，首先，银行应明确客户群。“不同类型客户，所需的金融服务不同。相应的，各行需要设计建设不同的入口、产品和服务，并最终形成不同的经营模式、产品体系和系统架构。”
其次，基于目标客户，构建适用的用户入口平台。符文忠告诉记者：“对于政府机构或大中型企业客户，可采用一对一、个性定制化服务模式。比如根据客户需求开发适用的客户端与交易界面，或将本行互联网金融平台与客户内部业务管理系统、公司主页对接。同时，以核心企业为基础，尽量向上下游、关联企业发展。”
构建平台后，下一步更为重要的则是选择具体的互联网商业模式。事实上，互联网商务的经营模式由商品信息、交易信息、商家信息等信息组合方式决定，包括B2C、B2B和C2C。而这些商业模式，对银行的赢利模式将带来深远影响。因此，符文忠建议，银行应该在综合考虑当前外部金融环境、产品服务竞争力、组织内部绩效考核、现有资源配置等多方面因素后，选择具体的互联网商业模式。
不过在信息挖掘方面，他也坦言，现阶段，诸多互联网企业纷纷发力大数据挖掘，而银行业在此方面还几乎是零基础。“商业银行应尽早制订数据挖掘规划方案，为未来发展打下基础，创造内生动力。”符文忠强调。当然，目前越来越多的银行已经纷纷试水互联网金融，跑马圈地，努力建立自己的竞争优势。比如，五大行内，工行推出三大平台和三大产品线业务；建行推出“善融商务”，提供在线交易、在线融资、电子商城等多项服务；农行也已推出电子商务金融服务平台。股份制银行中，平安银行已将互联网金融纳入战略计划；民生系也已注册民生电商子公司，加入互联网金融的竞争大军中。
但在符文忠看来，目前商业银行核心业务系统仅局限于存、贷、支付、理财、资金等传统金融业务，仍无法满足互联网金融需求；此外，银行现有核心业务系统功能与7×24、电子化、标准化、批量化的要求也存在差距。
因此，他认为，商业银行必须在现有系统基础上，根据目标客户定位，建立开放平台、物流管理、电子商城、在线共享、数据分析等基础信息系统。同时，需要提升现有各类特色外围代收付系统的自动化、批量化程度及诸多外围审批系统的功能。可见，发展的时机已经来临，但是银行要走的路还有很长。