当前金融业授信业务发展的现状和困境分析及金融机构在业务过程中的痛点

当前金融业授信业务发展的现状和困境

一、近几年金融机构不良资产持续上升情况

图表：2013-2018年上半年中国商业银行的不良贷款情况

数据来源：中研普华产业研究院、银监会

2018年上半年，商业银行不良贷款余额19571亿元，不良贷款率1.86%，拨备覆盖率178.70%，贷款拨备率3.33%。核销放缓和不良认定趋严等因素导致不良贷款余额和不良率较年初有较为明显的增加，拨备覆盖率小幅下降，但拨备余额和贷款拨备率也同步提升，商业银行资产质量仍处于可控水平。未来一段时间，虽然部分领域仍面临潜在风险的挑战，但无还本续贷措施的推广和定向支持政策组合的逐步落实，将有助于企业缓解资金周转压力，而相对较高的拨备水平保证了大规模核销的可持续性，因此商业银行资产质量持续下行的可能性不大。预计2018年商业银行不良贷款率仍会在1.7%-1.9%的水平，贷款拨备率则有可能出现小幅回落。

不良贷款率和关注类贷款占比一增一降。上半年，商业银行不良贷款余额增长2514亿元，较2017年同期多增1278亿元;不良贷款率1.86%，比年初增加0.12个百分点。而关注类贷款余额较年初仅增加149亿元，关注类贷款占比为3.26%，较年初下降0.23个百分点，已经连续7个季度出现下降。

二、金融机构在业务过程中的痛点

痛点1

传统银行服务往往集中于某些特定领域，其竞争已经白热化，难以实现资产收益的提升。对于传统金融尚未全面覆盖的普惠金融领域，如收益率较高的大众化消费金融资产，还尚待进一步开拓。

痛点2

传统金融业态下，银行主要通过物理网点吸收储蓄。而线上金融服务模式不断创新发展的今天，创新型金融科技平台汇聚了大量小额资金的收支使用，这对于银行形成资金沉淀是一种挑战。

痛点3

传统金融业态下的产品宣传与推广渠道，多是通过新闻媒体、中介代理、实体广告和赞助支持等实现，投入很大，但存在着低转化率和高成本的问题。

痛点4

电子商务和移动支付的发展，为小微企业的营运提供了极大的便利，也使大量小微企业资金流向非银行金融机构。尽管如此，小微企业仍面对着融资难、财务服务不专业、日常管理成本高等问题。从银行角度来讲，对小微企业的获客和服务成本较高，通过信贷服务、财务和投资服务等带来的收益却很有限。

痛点5

随着技术环境的不断发展，大众金融消费观念不断转变，三方支付、在线信贷、在线投资等普惠金融服务，主要特点就是小额高频。银行需要考虑如何在更好服务大众的同时，实现商业和成本上的可持续性。

痛点6

传统的财富管理服务，往往以理财经理/财富管理顾问为主体，在服务推介、客户管理等方面具有极高的人工成本，难以适应现阶段金融服务的大众普惠特征。

痛点7

传统支付方式下，交易的处理时间长、费用高、支付安全性差等问题显著，用户即时体验不理想。在跨境支付与结算领域，每笔交易都需要在多家机构间进行传送，不但速度慢、效率低，而且交易成本居高不下。

痛点8

随着金融产品类型和金融服务渠道的不断拓宽，越来越多的个人消费者将闲散资金用于理财与投资，但却对互联网环境下交易与支付的风险了解不足，平易高效的客服与消费者教育十分必要。而传统金融业态下，客服与消费者教育往往需要银行工作人员的大量参与，其营运成本较高，但服务质量及效率却很低。

痛点9

农业经济具有生产周期长、投资回报率低、易受自然因素影响等特征，使得传统农业金融表现出了高风险、高成本、低收益的特点。农业现代化模式和路径的实现，需要低成本技术支撑的创新金融服务的大力支持。

痛点10

传统金融业态下，受限于用户信用评估要求，企业和个人信贷申请流程均较为繁琐。虽然央行已经建立了较为完善的企业和个人征信系统，银行内部也有大量的信用数据，但仍难以满足开发更多便捷贷款品种的需求。

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