2019-2025年新型建筑产业深度调研及未来发展现状趋势预测报告
前段时间，央行宣布从10月8日开始全面调整房贷利率计算方式，今天正是10月8日，意味着房贷利率将换锚。那么，房贷利率换锚是什么意思;房贷利率换锚是怎么回事;换锚后对楼市有何影响呢?带着这些疑惑我们一起来看看吧!
一、房贷利率换锚是什么意思?
房贷利率换锚指的是全国范围内的房贷利率“换锚”正式落地。今日,央行房贷利率新政实行,新发放的商业性个人住房贷款利率将参照贷款市场报价利率(LPR)进行定价。
二、房贷利率换锚是怎么回事?
1、参照物不同
以往商业性个人住房贷款利率是参照央行公布的存贷款基准利率，综合贷款风险情况和当地房贷政策，决定上浮或者下调的比例，而10月8月后贷款利率将变为以最近一个月相应期限的LPR为定价基准，再结合贷款风险情况和当地房产调控情况和当地房贷政策加点决定。
2、利率下限不同
以往商业性个人住房贷款利率的下限，央行规定的下限是基准利率的70%，当然也要遵守当地房地产调控情况，在实际过程中很多都要低于基准利率，我本人在两年前就申请到了85折利率也就是4.9%*85%=4.165%，而10月8日之后，新政规定，首套房贷款利率不得低于LPR，二套房不得低于LPR+60个基点，目前5年期LPR为4.85%，也就是说首套房利率不得低于4.85%，恐怕再也见不到“打折”利率。
3、贷款执行利率调整方式、频率不同
目前大多数房贷合同约定，利率调整方式为“如遇人民银行基准利率调整，自下一年度1月1日相应调整”，目前利率形成方式是基准利率*(1+浮动比例)，浮动比例合同期限内固定不变，基准利率往往几年调整一次，比如目前执行的基准利率还是2015年公布的，所以执行利率往往几年才调整一次;而新政规定，借款人申请房贷时，可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期，最短为1年，贷款利率为LPR+基点形成，索然基点也是合同期限内固定不变，但是LPR是每天公布，如果选择定价周期为一年，可能每年执行利率都要调整。
已办理的房贷会受到什么影响
各种情况利率变化
说到房贷，其实分很多种，所以利率变化也要分情况说
公积金贷款：暂不调整，用公积金贷款不会多花利息钱。
商业用房购(40年产权公寓、公建)：贷款利率按不得低于LPR加60个基点执行
商品房首套房：贷款利率不得低于LPR
商品房二套房：贷款利率不得低于LPR+60个基点
值得特别注意的是，2019年10月8日前，已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行，不受本次调整影响。
三、换锚后对楼市有何影响?
1、新版房贷利率切换
今年8月20日,利率市场化改革更进一步,LPR形成机制改革后的首次报价公布,1年期为4.25%,5年期以上为4.85%;9月20日第二次公布的报价显示,1年期为4.20%,5年期以上LPR维持不变。
2、随着LPR改革,个人住房贷款利率也发生重大变化。
8月25日,央行发布2019年第16号公告称,自10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成;首套房贷款利率不得低于相应期限LPR,二套房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。
“新老划断”也是此次利率改革中的另一关注点。央行在公告中表
四、住房贷款利率新规核心内容
1、自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(也就是LPR)为定价基准加点形成。
2、首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率。
3、二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
4、借款人申请商业性个人住房贷款时,可与银行业金融机构协商约定利率重定价周期。重定价周期最短为1年。利率重定价日,定价基准调整为最近一个月相应期限的贷款市场报价利率。
5、新老划断。2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。公告主要针对新发放个人住房贷款利率,存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。
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