商业银行互联网贷款迎来“量化管理” 中国银行商业贷款利率表调整2021

2月20日，银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)最受关注的有两方面，一是提出了三个定量指标，二是严控地方法人银行跨区域经营。作为商业银行互联网贷款的“基本法”，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)在去年7月发布。一些业内人士将《通知》比喻为给《办法》“打补丁”，经过约半年的新规施行和监管观察，对《办法》的相关内容予以进一步细化和修正。整体来看，合理降低长尾客户的融资成本是监管层面对各类金融机构的总体要求，因此，融资成本不会发生明显改变。

数据显示，工、农、中、建、交、邮储六家大型商业银行发布了2020年中期业绩报告。数据显示，截至2020年6月末，六家大型商业银行资产规模总计133.03万亿元，同比增长10.33%，资产规模增长的同时，六大行净利润增速均出现罕见的负增长。6月末，六大行不良贷款余额和不良贷款率与上年末相比，都呈现双升的态势。未来银行贷款市场行情如何?

2021年中国银行商业贷款利率表调整一览

目前各大商业银行现行的利率政策，还是2020年7月20日央行授权全国拆借中心公布的LPR银行贷款利率基础水平标准，该标准到8月20号之前有效，该标准的具体利率政策为1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，也就是说只要借款人没啥问题，一般在正规银行办理商业贷款的话，商业银行就会按照这个利率水平执行，但如果借款人资质不太好，或银行产品不太优质的话，其银行贷款利率就会在该基础上上浮10%左右，当然个别银行也有下浮30%的情况。

央行近日也明确提出了对于未来贷款利率明显下降的要求。央行货币政策司司长孙国峰3月15日在国务院联防联控机制新闻发布会上表示，下一步，央行将继续综合采取多种措施促进贷款利率明显下行，支持企业复工复产和经济发展。继续推进LPR改革，有序推进存量浮动利率贷款定价基准转换，引导完善商业银行内部转移定价(FTP)体系，将LPR内嵌入银行内部利率机制中，完善LPR传导机制，继续释放改革促进降低贷款实际利率的潜力。同时引导银行体系适当向实体经济让利，降低企业融资成本。

从资产配置角度分析，城商行开展零售业务主要集中在个人房贷、消费贷和经营性贷款三方面，不同银行各有侧重。以北京银行为例，2018年北京银行个贷资产中，房贷和经营性贷款占比较高，分别为67.16%和27.34%;上海银行则是消费贷和房贷占比较高，分别为56.94%和26.37%;宁波银行消费贷以占比83.88%的绝对银行贷款优势位居第一，其次是经营性贷款，占比为15.21%。

近年来，银行对客户的授信方式日趋多元化，客户集中度风险呈现出一些新特点，监管层也在收紧对银行授信集中度管理。自2017年下半年以来，各地银监局开出逾50张集中度违规罚单，逾30家银行被罚，多为农商行和村镇银行。

各地监管部门纷纷加强对银行系统客户授信集中度的监管，尤其是城商行、农商行、村镇银行等金融机构。2017年下半年以来，安徽、江西、山东、吉林、福建等地区因集中度违规被罚的银行屡见不鲜。

除重庆三峡银行外，广西北部湾银行也受到了监管部门的处罚。据广西北部湾银行2017年年报数据显示，截至2017年末，该行单一客户贷款集中度为7.89%，同比上升1.74个百分点，临近监管红线。

此外，2018年被大股东以股抵债的长安银行也存在集中度偏高的情况。据年报显示，截至2017年底，长安银行最大十户贷款余额达87.4亿元，占资本净额比上升至62.21%，同比上升17.92个百分点;单一客户贷款集中度上升至10.53%。

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